電商“雙11”大戰已啟幕，電商平臺紛紛請出保險“法寶”，通過與保險公司合作等方式推出保險服務，讓消費者安心網購。11月9日，北京商報記者整理發現，消費保險產品種類從最初的退貨運費險一枝獨秀到各類產品遍地開花，保障范圍涵蓋價格、質量、物流、退換貨、售后服務等方面，幾乎覆蓋了網購全流程。

這些保險看起來為下單提供了保障，但到了實際理賠流程，卻常常出現允諾與實際不符、理賠流程復雜的情況，給消費者帶來了新的煩惱。

網購專屬保險花樣多

雖然“雙11”決戰之夜尚未到來，但北京商報記者發現，花樣層出的網購專屬保險產品早已嚴陣以待。

出場率最高的便是退貨運費險，該類保險一般由買家自行購買或是商家贈送，發生退換貨時，由保險公司對退貨產生的運費提供補償。“昨天在淘寶直播間搶購了一塊兒童電話手表,今天便收到了一條信息推送，顯示退貨運費險已經生成。”11月9日，苗苗(化名)告訴北京商報記者。

從苗苗提供的信息來看，若賣家發貨后90天內退換貨，淘寶平臺系統審核通過后，將按照保險公司理賠標準給予賠付，如果是自行寄回，預計可賠付12元，上門取件則是25元以內全額賠償。

除了退貨運費險外，瞄準商品品質問題，拼多多推出了“商品品質保證保險”。平臺信息顯示，若消費者收到的商品與商家展示的描述存在差異或商品存在質量問題，進行退換貨或由商家補發相同商品的，消費者由此而產生的相關費用損失可發起理賠。

不過，北京商報記者在拼多多平臺上購買了標有“商品品質保證保險”的商品后，并未收到相關保單推送信息。

記者撥打拼多多官方客服，客服人員表示，需要聯系商家，商品品質保證險由商家提供。但當記者聯系商家卻得知，相關保單只有買家能看到。

天貓平臺的“正品保障服務”則是指天貓商家承諾消費者在天貓平臺購買的商品，在收到貨后若確認該商品非“正品”，則除交易退款外，還需向消費者四倍賠償，值得注意的是，該賠付義務是由商家承擔。

對于商品降價問題，此前淘寶平臺聯合險企推出了保價險服務，即消費者參加的營銷活動結束后十五日內，如果出現實際成交價格低于買家在活動期間的實付款時，保險公司為買家提供理賠補差的保險服務。

針對特殊產品，各平臺也推出了“量身定制”的保險產品，如針對電子產品的碎屏險，針對酒水、盒裝乳制品的物流破損險等。這些保險產品和服務保障范圍覆蓋了價格、質量、物流、退換貨、售后服務等各方面，幾乎覆蓋了網購全流程。

消費者如何取舍

一位電商業內人士告訴北京商報記者，各種消費險的出現，主要是因為消費者的消費安全得不到全面保障，消費者在網購過程中經常會遇到虛假宣傳，明降暗升、以次充好等問題。其次，快遞物流服務的不完善，商品在運送過程中容易破損、丟失，也在一定程度上增加了購物風險。因而消費者在網購過程中就產生了投保需求。

眾安保險相關負責人在接受北京商報記者采訪時表示，通過保險產品來解決用戶在購物過程中可能出現的問題，一方面提升消費者的購物體驗和商家的商品成交轉化率、經營成本;另一方面也通過保險的風險轉嫁功能減少購物糾紛，降低平臺的運營成本。

但這些保險產品真的能保障消費者權益嗎?北京商報記者發現，部分保險產品雖然在投保時方便快捷，但到了實際理賠流程，則出現允諾與實際不符的情況。

比如，退貨運費險的理賠金額或許無法全面覆蓋運輸費用。此前，北京銀保監局發布的消費者提示信息顯示，該局接到消費者陸某的投訴，反映其在某網購平臺購物過程中購買了退貨運費險，但由于商品尺寸較大，陸某實際支付運輸費用較高，保險公司實際理賠金額無法全面覆蓋運輸費用。

而對于“假一賠四”的正品保障，想要拿到這筆賠償也并不容易，需要買家出具鑒定報告證明商品是假的，但一般來說，品牌商并不會提供鑒定服務，而是依據銷售渠道進行判斷，僅將來自專柜、官網、官方旗艦店等官方渠道的產品認定為正品。

那么，對于花樣繁多的消費保險，消費者該如何取舍?在投保過程中，又該注意哪些事項?中國精算師協會創始會員徐昱琛建議，正品保障類保險大多由平臺統一采購，一般不需要消費者自行購買。

對于碎屏險、破碎險等針對特殊商品的保險，徐昱琛建議稱，消費者在投保時應充分了解清楚哪些原因造成的損壞可以賠付，哪些情況不能賠付，對于理賠方式和理賠需要的證明材料，消費者也需要留心。

一位資深保險銷售人員則表示，消費者在投保時應充分考慮自身需求，有保障需求再購買，另外也要考慮經濟性，價格合適再勾選購買。

(北京商報記者陳婷婷實習記者李秀梅)