保險業(yè)反洗錢嚴監(jiān)管力度不減。2022年1月12日，北京商報記者梳理發(fā)現(xiàn)，央行2021年對保險業(yè)開出的反洗錢罰金依舊超千萬，合計罰沒金額1267.35萬元，比2020年增長6.2%。其中，未按規(guī)定履行客戶身份識別義務依舊是違規(guī)“重災區(qū)”。
隨著近年來法規(guī)的完善、監(jiān)管主體聯(lián)動性的加強，作為金融行業(yè)重要成員，保險業(yè)如何防止非法分子鉆空，進一步吹響反洗錢號角，扛起反洗錢大旗?
罰金同比增長，壽險公司占七成
反洗錢是指預防通過各種方式掩飾、隱瞞毒品犯罪、黑社會性質(zhì)的組織犯罪、恐怖活動犯罪、走私犯罪、貪污賄賂犯罪、破壞金融管理秩序犯罪等犯罪所得及其收益的來源和性質(zhì)的洗錢活動的措施。
相較于2020年24家保險公司收到央行開出的反洗錢罰單，2021年同比減少11家。從被罰主體來看，8家財險公司、5家壽險公司被罰。雖被罰主體減少，但處罰金額增加。2021年開出的罰金為1267.35萬元，比2020年增長6.2%。
“雙罰”仍是2021年央行對保險業(yè)反洗錢處罰的趨勢。梳理發(fā)現(xiàn)，公司及相關負責人雙雙被罰的占比超九成。其中，公司被罰1148萬元，占比九成，個人被罰119.35萬元。
對于2021年保險業(yè)反洗錢的處罰力度，北京工商大學經(jīng)濟學院副院長寧威表示，1996年后，保險企業(yè)進行分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管，開始形成保險集團。然而，保險集團除了有保險業(yè)務之外，還有銀行業(yè)務、證券業(yè)務、基金業(yè)務等，使得關聯(lián)交易容易在綜合經(jīng)營中產(chǎn)生，而關聯(lián)交易又有可能會導致洗錢的違法行為。由于我國金融監(jiān)管、外匯管制比較嚴格，因此一直以來對反洗錢是額外重視的。
從被罰主體來看，財險公司被罰295.55萬元，占比24%;壽險公司被罰971.8萬元，占比76%。對壽險業(yè)反洗錢罰單集中的原因，首都經(jīng)貿(mào)大學保險系副主任李文中表示，由于很多壽險產(chǎn)品具有高儲蓄性，實踐中也存在很多投保人與被保險人、受益人分離的情形，用于洗錢隱蔽性更強，因此較財險業(yè)務更容易被不法分子選擇為洗錢渠道。
同時，李文中補充道，雖然說壽險業(yè)務更容易被不法分子利用來洗錢，但并不是說財險業(yè)務就不可以被用于洗錢。因此，財險公司也需要加強相關制度建設，真正落實國家反洗錢工作要求。
針對反洗錢的監(jiān)管，寧威表示，雖然各個國家也非常關注反洗錢，但我國基于金融監(jiān)管要求，對反洗錢更加關注。這是對社會負責、對國家的正常經(jīng)濟秩序負責、更是對人民群眾的安全負責的體現(xiàn)。
未按規(guī)定識別客戶身份罰單占九成
從違規(guī)事由看，主要為未按規(guī)定履行客戶身份識別義務、未按規(guī)定開展初次客戶身份識別。相關罰單占據(jù)了罰金的近九成。通過近年罰單發(fā)現(xiàn)，該行為可謂是“屢教不改”，常年占據(jù)罰因榜首。
從處罰的崗位看，總公司、支公司均有人被處罰，比如有分公司總經(jīng)理，反洗錢執(zhí)行小組組長、也有合規(guī)負責人，還有反洗錢崗位以及業(yè)務一線人員。
客戶身份識別，也稱“了解你的客戶”或者“客戶盡職調(diào)查”，是指金融機構需要了解客戶的真實身份、交易目的和交易性質(zhì)、資金來源和資金用途，以及實際控制客戶的自然人和交易的實際受益人。業(yè)內(nèi)人士表示，對于保險公司而言，需要嚴格按照履職要求，認真做好客戶身份初次識別、持續(xù)識別和受益所有人識別等工作。
緣何處罰原因多集中于未按規(guī)定履行客戶身份識別義務?寧威表示，違反上述法規(guī)并不能說明是在洗錢，但如果想要達到洗錢的目的，上述法規(guī)必然會觸犯。所以這是監(jiān)管部門、行業(yè)以及從業(yè)工作者都要遵守法律法規(guī)的內(nèi)在邏輯。對于規(guī)則的制定者而言，相關法律法規(guī)的出臺，都是積累了長期的、多發(fā)的案例所凝結出來的有效經(jīng)驗，是針對反洗錢工作中的薄弱環(huán)節(jié)等一些具體細節(jié)所作出的規(guī)定。
辦理業(yè)務過程中為什么要核實身份?“因為犯罪分子通常會盜用身份去開戶，從而作為洗錢的‘中轉(zhuǎn)站’。如果說保險從業(yè)人員沒有去核對客戶的身份，會使得‘中轉(zhuǎn)站’順利建成。”寧威補充道。
全員履行義務背景下，保險業(yè)更應“果斷”沖鋒
早在2011年發(fā)布的《保險業(yè)反洗錢工作管理辦法》便指出，保險專業(yè)代理公司、金融機構類保險兼業(yè)代理機構按照保險公司的反洗錢法律義務要求識別客戶身份。此外，保險公司、保險資產(chǎn)管理公司董事、監(jiān)事、高級管理人員應當了解反洗錢法律法規(guī)，接受反洗錢培訓。
2021年10月，黑龍江銀保監(jiān)局開出3張罰單，這是自2019年《銀行業(yè)金融機構反洗錢和反恐怖融資管理辦法》實施后，銀保監(jiān)會系統(tǒng)對反洗錢開出的首批罰單。雖然處罰主體是銀行，彼時，業(yè)內(nèi)人士表示，反洗錢開啟了雙重監(jiān)管的大門。
不僅僅是監(jiān)管趨嚴，法規(guī)的完善、監(jiān)管主體聯(lián)動性的加強、監(jiān)管科技的升級、監(jiān)管信息披露及時性和透明度都在增加。因此，在轉(zhuǎn)變觀念層面，保險公司要不斷深化反洗錢重要性、緊迫性認識，切實擔負起反洗錢履職的主體責任，加大反洗錢工作力度。
對此，業(yè)內(nèi)人士建議，保險公司要全面審視、評估當前反洗錢工作開展情況，及時發(fā)現(xiàn)反洗錢工作中的不足和問題。反洗錢崗位人員要認真學習反洗錢相關知識，抓好抓實抓細內(nèi)控機制建設各項工作;業(yè)務員、出單員、理賠人員等關鍵崗位人員，要熟練掌握反洗錢三項核心義務實務操作要求，做好客戶身份識別以及客戶身份資料和交易記錄保存，大額和可疑交易報告，客戶風險等級劃分等工作。
同時，上述業(yè)內(nèi)人士還表示，保險公司應堅持“風險為本”理念，加大客戶身份識別力度。要提高客戶身份識別“完整性”;提升客戶身份識別“精準度”。堅持“全員義務”宗旨，擴大反洗錢義務主體范圍，包括擴大反洗錢義務機構范圍、加強反洗錢宣傳教育。并堅持“有效履職”目的，實現(xiàn)工具創(chuàng)新和數(shù)據(jù)共享，細化完善操作規(guī)范，建立信息共享平臺，加強反洗錢工作指導。
歸根結底，反洗錢攻堅戰(zhàn)不僅是監(jiān)管層面的任務，須由行業(yè)及社會中的每個人參與，但作為金融業(yè)重要組成部門，保險業(yè)更需要體現(xiàn)表率作用。寧威表示，反洗錢涉及社會安定、經(jīng)濟規(guī)則、經(jīng)濟秩序、公平，甚至包括人身安全等。所以反洗錢工作不僅僅是監(jiān)管部門的責任，我們社會中的每一個人、公司、行業(yè)，都要擔負起反洗錢相應的責任。保險企業(yè)作為金融領域中非常重要的行業(yè)，保險企業(yè)必然也要行使自己的權利和義務。
(北京商報記者陳婷婷胡永新)
