文化、旅游、教育等服務消費信貸快速發展，“加速跑”的同時也應加強監管

消費信貸，省心還得放心(財經眼·消費升級 金融助力)

數據來源：人民銀行

制圖：張丹峰

當前，隨著我國消費結構升級步伐加快，服務消費所占比重不斷增加，不僅成為推動經濟高質量發展的新動能，也為人民群眾的美好生活增添了更多亮色。

在深化金融供給側結構性改革的背景下，金融如何從供給和需求兩端更有效支持服務消費?百姓對消費金融服務還有哪些期待?今天起本版推出“消費升級 金融助力”系列報道，采訪消費者、金融機構和專家，探討如何完善相關政策、改進金融服務，進一步釋放消費潛力。

——編 者

伴隨消費新業態、新模式的發展，消費信貸也逐漸滲入文化、旅游、教育等領域。與此同時，隨著大數據、云計算等信息技術的應用，消費信貸行業熱度陡升，利用線上信用貸款購買線下服務的消費方式受到更多消費者追捧。

服務消費信貸的用戶體驗如何?怎樣才能更健康、規范地發展?記者進行了調查采訪。

哪些渠道能申請

消費者可從商業銀行、消費金融公司、互聯網消費金融平臺等處申請

在北京一家外貿公司工作的李鑫剛剛從學校畢業。最近，他打算在空余時間學習英語。“現在趁著年輕，想好好提升一下自己的英語水平，以后工作、生活都用得到。”李鑫說。

由于剛工作不久，手頭的積蓄還不多，近2萬元的英語培訓報名費對李鑫來說不是個小數目。在同學的推薦下，他在網上找到了一家專門為服務類消費提供貸款的平臺，教育培訓費用可以申請貸款。“看平臺的介紹，覺得它們的業務比較規范，而且資金來源不少是銀行，感覺比較可靠，就想嘗試一下。”李鑫說。

李鑫去各家英語學習機構試聽了課程，選中滿意的課程后，直接向平臺申請了1萬元分12期償還的一般類教育貸款，貸款直接匯入李鑫個人的銀行卡，用來支付學費。“當時算下來自己每個月的還款金額不到1000元，不用一次性承擔大額支出。分期消費幫助我提前實現了學習英語的愿望。”李鑫說。

除一般類型的教育貸款外，消費者還能選擇和平臺合作的培訓機構。李鑫在一些培訓機構試聽時，就聽說他們和這家平臺有合作，在所選課程下掃碼就能到平臺申請貸款，報名還能優惠。

新型的消費金融平臺嵌入百姓日常消費場景。銀行提供的信用消費貸款，則更靈活地支持百姓多種消費需求。

王蕓是一家國有商業銀行的客戶經理，她介紹，銀行推出的個人信用消費貸款，可以用于購車、家裝、旅游、教育等用途，嚴格規定不能用于購買理財產品等投資性的領域。

“我們的消費貸款額度從600元起，最高可借80萬元，網上銀行、手機銀行、智能終端等自助渠道可以申請累計額最高為30萬元，而且利率也比較低。”王蕓說，自己身邊的一位需要進行牙齒矯正的朋友成功申請到2萬元貸款，用來支付手術費用。“這筆貸款幫她實現了牙齒正畸的愿望，等她的牙齒變整齊，貸款也差不多還完了。”王蕓說。

大到新房裝修，小到看病就醫，信用消費貸款全面滿足百姓的生活消費需求。現如今，更多消費貸款從普通商品消費領域，拓展到文化、旅游、教育、養老等服務類消費領域。“可利用信用貸款購買的服務種類日益增多。信息技術與消費信貸業務的深度融合，使得消費者基本不受金融機構營業時間和辦理空間的限制，用戶在線提交身份信息后，平臺可快速完成審核，及時授予信用額度。對金融機構而言，互聯網消費信貸能批量化、標準化地處理小額貸款，也有助于更好地防范風險。”中國人民大學重陽金融研究院副院長董希淼說。

目前，商業銀行、消費金融公司、互聯網消費金融平臺、電商系消費金融平臺等，都能為百姓提供消費信貸服務，額度從幾百元到數十萬元，消費場景逐漸覆蓋旅游、教育、婚慶等多個領域。

市場潛力有多大

補齊居民服務消費“短板”，相應的服務消費信貸需求也將迸發

經濟發展為消費信貸提供了廣闊空間，而消費信貸的健康發展，也會促進消費規模增長，實現消費升級。國家統計局數據顯示，2018年最終消費支出對經濟增長的貢獻率達到76.2%，消費已成為拉動經濟的“主引擎”。消費的規模增長和結構升級，帶動了消費貸款的發展。國家統計局公布的數據顯示，截至2018年12月末，全部金融機構人民幣消費貸款余額達到37.79萬億元，增加6.27萬億元;其中，個人短期消費貸款余額8.8萬億元。

從總量上來看，消費信貸市場仍有空間。

“隨著居民消費觀念的轉變和消費能力、意愿的增強，消費正從量向質、從有形商品向服務層面轉變，居民消費選項也因互聯網、大數據、云計算和物聯網大大拓展，而消費金融由于無抵押、小金額和普惠性等特征，能覆蓋到傳統金融所不能觸及的潛在消費市場，能夠滿足不同層次、不同需求的消費者。”清華大學中國經濟思想與實踐研究院院長李稻葵說。

數據顯示，自2012年以來，我國消費信貸市場逐步啟動，預計到2020年消費信貸在整個人民幣信貸余額中的占比將達到25%，消費信貸市場規模達到45萬億元，其中短期消費信貸將接近10萬億元。

從結構上來看，消費“短板”的信貸需求將會迎來加速發展。

雖然消費規模總體“個頭”長得快，但是仍有不少“短板”待補齊，特別是服務消費仍有不少“痛點”，比如，市場主體不夠規范、提供的產品參差不齊、消費環境還不完善。未來隨著這些消費“痛點”一一解決，百姓的服務消費需求會大量涌現，與此相對應的消費信貸也會迎來發展良機。

“一方面，居民消費升級，服務消費增長大大促進了消費金融的發展;而另一方面，消費金融的快速發展，也進一步推動了消費提質升級，提升了居民的生活品質。” 蘇寧金融研究院互聯網金融研究中心主任薛洪言認為，在信息技術、金融科技發展的推動下，消費金融產品的用戶體驗持續提升、用戶門檻不斷下沉，越來越多的居民能夠更加舒心地享受文化、醫養等服務性消費，相應的消費信貸需求也會隨之增長。

業內人士認為，未來消費金融將繼續處于增長期。消費場景、風控能力、獲客能力和資金獲取能力將成為消費金融平臺的核心競爭因素。而政策的完善也將成為關鍵，不管是行業的統一監管、融資渠道的多元化，還是個人征信系統的完善，都將成為促進行業健康良性發展的重要因素。

市場如何更規范

加強借貸用途管理、監測資金流向、保護用戶個人信息，消費信貸市場亟待加強監管

消費信貸服務效率越來越高，為大眾的消費生活帶來了便利。但也有一些消費者反映，目前市場上的信貸平臺良莠不齊，侵害消費者合法權益的事件時有發生。

辦理消費貸款時，有的消費者個人信息被泄露。最近，廣州消費者陸林威在當地電子產品市場以分期付款的方式購買了新款筆記本電腦。本是一件高興事，可現在卻讓陸林威直撓頭。“這是我第一次分期付款購物，沒過多久，各種推銷貸款業務的電話源源不斷地打來，推銷者甚至對我的個人信息一清二楚!”陸林威說。

此外，消費者還反映，消費信貸平臺存在惡意隱藏費率計算方式、貸款利率與原合同不符、申請退款手續復雜等問題。

湖南消費者金蓓就遇到過類似麻煩。今年3月，金蓓在一家網上消費貸款平臺辦理了一筆貸款，用來支付自己在美容院的護理費用。當時她與該平臺簽訂了一年期12次分期的還款合同。然而不久后，金蓓無意中看到每月銀行卡扣費時才發現不對勁，費用和當初平臺承諾的不符。查證、咨詢完后，金蓓才發現自己的合同被改成了24期，服務費用和貸款利息也增加了不少。

消費貸款金額雖小，但是隨著整個行業市場規模的不斷增大，規范發展也越來越重要。

一家事業單位的員工劉莉這幾天去銀行買理財產品。銀行的工作人員主動向其推薦信用貸款：“您的工作穩定可靠，還款有保證，我們現在可以給您辦理一筆百萬三年期的信用消費貸款，只要提供在職證明就行。”這讓劉莉心里有點打鼓。

董希淼認為，對信用良好的消費者發放相對小額的消費信貸，可以適當放寬或簡化辦理要求和用途要求。但商業銀行和消費金融公司對于個人消費貸款的管理，在期限、用途、支用等方面和環節，必須嚴格執行監管部門相關規定。此外，政府部門應加大對各類網貸平臺的清理和整頓，堅決清退經營失序、管理混亂的平臺。對于經營相對規范的平臺，也要加強對其提供的借貸業務用途、資金流向等方面監測，嚴防資金被挪用。

“對金融機構和互聯網平臺來說，還應進一步豐富消費金融服務的應用場景，如加強與電商、網絡教育平臺、各類連鎖店等的合作，直接將資金轉入相關商家，既改善用戶體驗，也有利于防止貸款被挪用。”董希淼說，消費信貸行業亟待加強監管，以保障消費者合法權益，更好地為消費者提供信貸服務。