在小微企業“首貸”“續貸”上出實招

呂志強

現實中，小微企業較普遍存在“缺資金、缺信息、缺信用、缺抵押、缺擔保”等短板。解決相關問題，需要對癥下藥。在“首貸”上，突破傳統授信模式，注重信息和數據共享，破解信息不對稱。在“續貸”上，突破傳統信貸運作機制，推行“無還本續貸”業務，為“續貸”開辟綠色通道。

宏觀調控適時適度、定向降準、“三個不低于”、專項考核激勵、提高不良容忍度以及盡職免責……近來，一系列政策為緩解小微企業融資難帶來了利好。不過，仍有一些小微企業感覺貸款難。

現實中，小微企業較普遍存在“缺資金、缺信息、缺信用、缺抵押、缺擔保”等短板。據有關部門統計，小微企業第一次獲得貸款平均時間在成立4年零4個月后，這意味著小微企業須熬過前幾年創業期之后才可能獲得銀行的“首貸”支持，有不少小微企業扛不到“首貸”就倒下了。

小微企業在獲得“首貸”后，“續貸”的可得率雖然上升，但死于“續貸”的小微企業也并非個例。因為金融機構傳統信貸業務模式是“先還后貸”，即小微企業須先還清到期貸款后才能申請“續貸”。但在實際經營過程中，小微企業經營收入回款期與貸款償還期常常不相匹配。小微企業缺少還貸周轉資金，迫不得已就從民間借貸，甚至借高利貸。且不說這樣會加重企業負擔，遇到金融機構延貸、壓貸甚至斷貸，很容易導致企業資金鏈斷裂，小微企業便難逃厄運。

解決相關問題，需要對癥下藥。那么，負責直接投放貸款的金融基層機構如何在“首貸”和“續貸”上多出實招呢?

在“首貸”上，突破傳統授信模式，注重信息和數據共享，破解信息不對稱。申請“首貸”的小微企業多為初創期，經營時間短，缺乏持續穩定的現金流等數據，風險評估難度大。這就要求信貸人員重調查、懂行業，通過實地走訪、互聯網、第三方機構等渠道，多方面了解企業實際控制人的品德資信狀況、企業經營情況、產品競爭力、科技研發實力、企業知識產權、貨款回籠情況等信息。金融機構還應密切與政府部門合作，多挖掘諸如支付類數據、政務類數據、商務類數據等為企業增信。通過工商、環保、社保、水電、稅務、公安司法、央行征信等大數據的匹配共享，獲取小微企業的相關信息，破解信息不對稱問題。同時，還應創新抵質押物，嘗試專利權、股權質押，擺脫對傳統抵押物的依賴，準確評估“首貸”風險。此外，還應制定年度小微企業“首貸”計劃，在小微企業考核激勵辦法中加大對“首貸”的考核權重，并健全盡職免責和容錯糾錯機制，免除信貸人員的后顧之憂，形成“敢貸、愿貸、能貸”的支持氛圍。

在“續貸”上，突破傳統信貸運作機制，推行“無還本續貸”業務，為“續貸”開辟綠色通道。金融機構應探索改變傳統還款方式，對符合“續貸”條件的小微企業，在貸款到期前辦理手續直接“續貸”，不再需要小微企業自己籌措資金用以轉貸，既節約融資成本，又能有效緩解“續貸”難。當然，“無還本續貸”只適合生產經營正常、財務狀況良好、具有持續發展前景的小微企業。金融機構當因地制宜制定“無還本續貸”的實施細則及監管辦法。實施期間，信貸人員要更加審慎地進行貸前調查、貸時審查和貸后檢查，強化數據監測和全程風險監控，既要防范“無還本續貸”掩蓋風險，又要防范權力尋租導致道德風險、信用風險的發生。

宏觀金融政策再好，唯有落地才可能生根開花結果。金融基層機構必須堅持務實工作作風，扎實做好小微企業的“首貸”和“續貸”，進一步緩解小微企業融資難題。

(作者系中國農業銀行浙江分行高級經濟師)