據(jù)統(tǒng)計(jì)，套路貸款通常以“信用貸”、“分期貸”、“購(gòu)車(chē)貸”、“租房貸”、“培訓(xùn)貸”、“創(chuàng)業(yè)貸”、“整形貸”、“校園裸貸”等形式存在。受騙人群多數(shù)為在校大學(xué)生或剛畢業(yè)工作的年輕人。不法分子打著“低門(mén)檻、無(wú)抵押”等幌子，利用年輕人涉世未深而消費(fèi)需求旺盛卻得不到滿(mǎn)足的心理對(duì)其進(jìn)行套路。
伴隨著金融市場(chǎng)的拓展，可以預(yù)見(jiàn)“套路貸”還會(huì)以各種各樣的面目出現(xiàn)。但是萬(wàn)變不離其宗的是，不法分子的根本目的就是假借借貸之名達(dá)到非法占有他人財(cái)產(chǎn)的目的，是披著民間借貸外衣非法牟利，這也是“套路貸”與正常民間借貸行為之間的本質(zhì)區(qū)別。
值得注意的是，網(wǎng)絡(luò)上還有一種將多家網(wǎng)貸、信用卡辦理集合起來(lái)進(jìn)行推薦的平臺(tái)，如“急用錢(qián)”“小貸寶”等。打開(kāi)App首頁(yè)就是十多個(gè)標(biāo)有可申請(qǐng)額度的網(wǎng)貸App，被稱(chēng)為“熱門(mén)口子”。這些“口子”的貸款門(mén)檻大多很低，有些無(wú)需面簽，僅需身份證、信用卡和聯(lián)系電話就可申請(qǐng)貸款。除此之外，這些平臺(tái)還提供多家銀行信用卡辦理業(yè)務(wù)。>>警方揭秘“迅速放款”為餌暴力手段騙房產(chǎn)
西安市公安局刑偵局一處處長(zhǎng)王紅衛(wèi)介紹，“套路貸”的實(shí)質(zhì)是一個(gè)披著民間借貸外衣行詐騙之實(shí)的騙局。
套路貸的四種“套路”
那么，套路貸是如何“套路”借款人的呢?王紅衛(wèi)說(shuō)，這主要有4種方式。
一、以“迅速放款”為誘餌吸引借款人。由于向銀行或其他正規(guī)金融機(jī)構(gòu)借款有個(gè)審核的過(guò)程，不能很快拿到，部分非法公司利用“迅速放款”來(lái)吸引借款人。隨后以行規(guī)為由，通過(guò)多種方式哄騙借款人簽下高于所借款項(xiàng)一倍甚至數(shù)倍的欠條。
二、刻意制造逾期陷阱。當(dāng)還款日期臨近，借貸公司不主動(dòng)提醒借款人逾期，甚至以電話故障、系統(tǒng)維護(hù)為名刻意使借款人無(wú)法還款。而后，借貸公司以違約為名收取高額滯納金、手續(xù)費(fèi)。
三、層層“平賬”。所謂“平賬”，即另一家“貸款公司”代借款人歸還上家欠款，同時(shí)簽下更大金額的借款合同。放貸人會(huì)哄騙借款人前往銀行轉(zhuǎn)賬取款并拿走現(xiàn)金，留下銀行流水作為證據(jù)。
四、暴力手段騙取房產(chǎn)。在經(jīng)歷各類(lèi)“平賬”“逾期陷阱”后，部分借貸公司安排人員前往借款人住處，實(shí)施“潑油漆”“撬門(mén)鎖”“一路尾隨”等行為，干擾借款人正常生活。
據(jù)了解，“套路貸”隱蔽性強(qiáng)，且除了暴力收債外，還可能利用公權(quán)力“掃尾”，即最后可能向人民法院起訴，借助國(guó)家法律強(qiáng)制力收債。由于原告一系列證據(jù)做得很完備，受害人如果不積極應(yīng)訴，或者不保留相關(guān)證據(jù)，如實(shí)陳述事實(shí)，很可能敗訴。
套路貸意在侵吞別人財(cái)產(chǎn)是違法犯罪
另外，“套路貸”和“高利貸”還是有明顯的區(qū)別的。行為人是否有“以非法占有為目的”的意圖，是“套路貸”與民間借貸的本質(zhì)區(qū)別。
據(jù)警方介紹，“套路貸”的“借款”是被告人侵吞被害人財(cái)產(chǎn)的借口，所以“套路貸”是以“借款”為名行非法占有被害人財(cái)物之實(shí)。而高利貸出借人希望借款人按約定支付高額利息并返還本金，目的是為了獲取高額利息。
在手段方法上，“套路貸”中虛增數(shù)額部分一般是以擔(dān)保或類(lèi)似名目出現(xiàn)，高利貸中本金之外的數(shù)額往往以利息名義設(shè)定。“套路貸”的借款人(被害人)往往在簽訂借款合同時(shí)被告知如正常還款，虛增數(shù)額不需歸還，故主觀上認(rèn)為對(duì)虛增部分不必償還;高利貸的借款人對(duì)本金之外的高利息部分需要償還在簽訂合同時(shí)即明知。“套路貸”中的犯罪人員為了達(dá)到占有虛增款項(xiàng)的目的，往往采取拒接電話、“失蹤”等方式，讓被害人在約定期限內(nèi)無(wú)法還款，而不得不“違約”;高利貸的出借方希望借款人盡早還本付息。
另外，“套路貸”侵害客體多、社會(huì)危害大，從誘騙或者強(qiáng)迫被害人簽訂合同到暴力討債、虛假訴訟，不僅侵害被害人財(cái)產(chǎn)權(quán)、人身權(quán)，還危害公共秩序，破壞金融管理秩序，甚至挑戰(zhàn)司法權(quán)威，嚴(yán)重妨害司法公正。而高利貸主要是破壞金融管理秩序。
“套路貸”在本質(zhì)上屬于違法犯罪行為，借款本金和利息不受法律保護(hù)。根據(jù)《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》，借貸雙方約定的利率超過(guò)年利率36%要負(fù)刑事責(zé)任。
“套路貸”已列為“掃黑除惡”范疇
此外，“套路貸”犯罪還有明顯的特征。
一是制造民間借貸假象。貸款公司對(duì)外以“小額貸款”名目招攬生意，與被害人簽訂借款合同，制造民間借貸假象，并以“違約金”、“保證金”等各種名目騙取被害人簽訂“虛高借款合同”“陰陽(yáng)合同”及房產(chǎn)抵押合同等明顯不利于被害人的合同。
二是制造銀行流水痕跡，刻意造成被害人已經(jīng)取得合同所借全部款項(xiàng)的假象。
三是單方面肆意認(rèn)定被害人違約，并要求被害人立即償還“虛高借款”。
四是惡意壘高借款金額。在被害人無(wú)力支付的情況下，被告人介紹其他假冒的“小額貸款公司”或個(gè)人，或者“扮演”其他公司與被害人簽訂新的“虛高借款合同”予以“平賬”，進(jìn)一步壘高借款金額，使得貸款數(shù)額越來(lái)越大。
五是軟硬兼施“索債”，或者提起虛假訴訟，通過(guò)勝訴判決實(shí)現(xiàn)侵占被害人或其近親屬財(cái)產(chǎn)的目的。
11月8日，華商報(bào)記者從西安市公安局了解到，10月29日，西安市公安局向各分縣局、市局各部門(mén)發(fā)文稱(chēng)，為深入推進(jìn)西安市掃黑除惡專(zhuān)項(xiàng)斗爭(zhēng)，警方將嚴(yán)厲打擊各類(lèi)“套路貸”類(lèi)違法犯罪活動(dòng)。
如陷入“套路貸”
要拿起法律武器保護(hù)自己
王紅衛(wèi)提醒市民，在有資金需求時(shí)，一定要選擇手續(xù)完備、證照齊全的正規(guī)公司進(jìn)行，在簽訂相關(guān)合同前要注意多方核查對(duì)方經(jīng)營(yíng)資質(zhì)等營(yíng)業(yè)狀況和涉訴情況。簽訂合同時(shí)，要對(duì)容易引起糾紛的還款時(shí)間、支付方式、利息等進(jìn)行清晰明確的規(guī)定。如發(fā)現(xiàn)存在顯失公正的格式化不平等條款，應(yīng)拒絕簽字;還款時(shí)盡量選擇有跡可循的轉(zhuǎn)賬方式，并注意留言標(biāo)明資金用途，如采用現(xiàn)金方式還款，要注意讓對(duì)方及時(shí)出具收條，切忌“空口無(wú)憑”。
王紅衛(wèi)說(shuō)，如不幸陷入“套路貸”騙局，要注意及時(shí)拿起法律武器維護(hù)自身合法權(quán)益，不要出于好面子等心理或在恐嚇下一味地忍氣吞聲，甚至在心理壓力下走上“不歸路”。如遭遇電話恐嚇、深夜拍門(mén)等暴力催收，先保護(hù)好自己的人身安全，脫身后及時(shí)向公安機(jī)關(guān)報(bào)警，并將相關(guān)的材料交給警方。>>律師說(shuō)法民間借貸超出年息24%的部分法院不支持
陜西海普睿誠(chéng)律師事務(wù)所律師李耀華說(shuō)，例如案例2中開(kāi)網(wǎng)店做生意的小王，他遇到的就是“套路貸”，向公安機(jī)關(guān)報(bào)警是正確的做法。
根據(jù)最高法今年8月發(fā)布的《關(guān)于依法妥善審理民間借貸案件的通知》，套路貸是一種新型詐騙犯罪，主要通過(guò)虛增債權(quán)債務(wù)、制造銀行流水痕跡、故意失聯(lián)制造違約等方式形成證據(jù)鏈，通過(guò)訴訟等方法侵占被害人的財(cái)產(chǎn)。如果公安機(jī)關(guān)核實(shí)后予以立案，就會(huì)追究“套路貸”相關(guān)嫌疑人的責(zé)任。
小王簽的貸款協(xié)議是否有效呢?李耀華律師說(shuō)，根據(jù)現(xiàn)有情況看，貸款協(xié)議無(wú)效，貸款平臺(tái)是借“民間借貸”之名行詐騙之實(shí)，特別是后面“借新還舊”的協(xié)議實(shí)際沒(méi)有發(fā)生借款，屬于《合同法》規(guī)定的“以合法形式掩蓋非法目的”，貸款協(xié)議應(yīng)無(wú)效。無(wú)效后，小王需要償還借到的本金，這里的本金是實(shí)際借到的錢(qián)，而不是包括“砍頭息”在內(nèi)的本金。7天利率高達(dá)30%是否合法?李耀華說(shuō)，根據(jù)現(xiàn)行法律，民間借貸受法律保護(hù)的利率是月息2%，年息24%。也就是說(shuō)，如合同不涉及犯罪，超出年息24%的部分法院不支持，如果構(gòu)成刑事犯罪，應(yīng)先處理刑事案件，后處理民事?tīng)?zhēng)議。
今年8月1日，最高人民法院下發(fā)《關(guān)于依法妥善審理民間借貸案件的通知》(以下簡(jiǎn)稱(chēng)《通知》)指出，近年來(lái)，社會(huì)上不斷出現(xiàn)的“套路貸”，嚴(yán)重侵害人民群眾的合法權(quán)益，擾亂金融市場(chǎng)秩序，影響社會(huì)和諧穩(wěn)定。《通知》強(qiáng)調(diào)，要嚴(yán)格區(qū)分民間借貸行為與詐騙等犯罪行為。要切實(shí)提高對(duì)“套路貸”詐騙等犯罪行為的警覺(jué)，加強(qiáng)對(duì)民間借貸行為與詐騙等犯罪行為的甄別，發(fā)現(xiàn)涉嫌違法犯罪線索、材料的，要及時(shí)依法處理。民間借貸行為本身涉及違法犯罪的，應(yīng)當(dāng)裁定駁回起訴，并將涉嫌犯罪的線索、材料移送公安機(jī)關(guān)或檢察機(jī)關(guān)。刑事判決認(rèn)定出借人構(gòu)成“套路貸”詐騙等犯罪的，人民法院對(duì)已按普通民間借貸糾紛作出的生效判決，應(yīng)當(dāng)及時(shí)通過(guò)審判監(jiān)督程序予以糾正。>>支招陜西省銀監(jiān)局：已開(kāi)展網(wǎng)絡(luò)借貸機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)專(zhuān)項(xiàng)治理
11月9日，陜西省銀監(jiān)局工作人員表示，“套路貸”所涉及網(wǎng)貸App，一般是指P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)(P2P即一種將小額資金聚集起來(lái)借貸給有資金需求人群的一種民間小額借貸模式)，該類(lèi)信息中介機(jī)構(gòu)是指依法設(shè)立，專(zhuān)門(mén)從事網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介業(yè)務(wù)活動(dòng)的金融信息中介公司。
從2018年1月開(kāi)始，全國(guó)范圍內(nèi)已開(kāi)展對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)專(zhuān)項(xiàng)治理，依據(jù)網(wǎng)貸的風(fēng)險(xiǎn)程度、違法違規(guī)性質(zhì)、情節(jié)輕重和社會(huì)危害程度大小等因素，對(duì)各類(lèi)網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)甄別，監(jiān)管全面覆蓋，按照屬地管理原則由其工商注冊(cè)所在地的省政府金融辦和銀監(jiān)局雙牽頭進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)整治。目前，現(xiàn)行相關(guān)法律法規(guī)尚未明確“套路貸”的定義及其管理方式。
今年10月，陜西省銀監(jiān)局聯(lián)合團(tuán)省委和人行西安分行在陜西省20所高校開(kāi)展了“送金融知識(shí)進(jìn)校園”活動(dòng)，以“遠(yuǎn)離不良網(wǎng)絡(luò)借貸、營(yíng)造健康學(xué)習(xí)環(huán)境”、“學(xué)習(xí)金融知識(shí)、爭(zhēng)做誠(chéng)信青年”為主題對(duì)在校大學(xué)生普及金融知識(shí)。
華商報(bào)記者了解到，2017年2月，陜西省政府金融工作辦公室曾發(fā)布關(guān)于陜西省互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專(zhuān)項(xiàng)整治工作，防范利用金融平臺(tái)公司名義開(kāi)展非法集資活動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)提示。文中提到，從3月開(kāi)始，政府在全省范圍內(nèi)加大對(duì)各類(lèi)非法互聯(lián)網(wǎng)金融交易的打擊力度，各監(jiān)管單位加強(qiáng)對(duì)企業(yè)經(jīng)營(yíng)行為的日常監(jiān)管，加大對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)的抽查力度。對(duì)非法從事互聯(lián)網(wǎng)及金融活動(dòng)的犯罪線索，及時(shí)移交公安部門(mén)進(jìn)行偵辦和查處。本版稿件由實(shí)習(xí)記者 張仕杰 蒲陽(yáng) 華商報(bào)記者 卿榮波 采寫(xiě)>>評(píng)論期待刑法向更多“套路貸”亮劍
楊鵬
租房、求職、創(chuàng)業(yè)……在幾乎能想到的生活工作場(chǎng)景中，都可能套路重重，一不小心就跌入了別人精心設(shè)計(jì)的局中局。“套路貸”便是這樣。
縱觀近些年媒體曝出的各種“套路貸”案例，被害人大多是低收入、無(wú)業(yè)人員，主要為20至50歲之間的中青年，多數(shù)被害人是大學(xué)生或者名下有房產(chǎn)，且自控能力差、消費(fèi)不理性，缺乏法律和金融常識(shí)。“套路貸”危害就在于，不法分子放貸的目的包括但并不止于獲得超高的利息收入，甚至瞄準(zhǔn)的是被害人及其親屬的房產(chǎn)和巨額財(cái)產(chǎn)。因此，一旦入“套”則很難脫身，不僅背負(fù)起超高額的債務(wù)，更經(jīng)常有黑惡勢(shì)力摻雜其間，成為危害社會(huì)一大“毒瘤”。
“套路貸”到底該如何定性?曾經(jīng)還有過(guò)爭(zhēng)論。由于認(rèn)識(shí)上的不清楚、不統(tǒng)一，客觀上給了“套路貸”進(jìn)一步做大的空間，與此同時(shí)也讓社會(huì)逐漸認(rèn)清了“套路貸”的本質(zhì)和危害。現(xiàn)如今，人們深信套路貸雖然名字里有個(gè)“貸”字，但實(shí)質(zhì)上卻是披著民間借貸外衣進(jìn)行的非法牟利，說(shuō)白了，這是一種預(yù)謀嚴(yán)密、隱蔽性極強(qiáng)的新型違法犯罪。
“套路貸”已被各地列為金融領(lǐng)域掃黑除惡的重點(diǎn)對(duì)象。而在八月份最高法下發(fā)的《關(guān)于依法妥善審理民間借貸案件的通知》中，針對(duì)民間借貸案件中涉嫌通過(guò)虛增債務(wù)、收取高額費(fèi)用等方式非法侵占財(cái)物的“套路貸”詐騙等新型犯罪行為提出了審理思路：應(yīng)予以刑事打擊!媒體曾評(píng)價(jià)說(shuō)，最高法明確應(yīng)刑事打擊“套路貸”，既是思路更是號(hào)角，必將形成更大的法律震懾。話音剛落，九月份，天津公開(kāi)審理了一起掃黑除惡專(zhuān)項(xiàng)斗爭(zhēng)開(kāi)展以來(lái)全國(guó)首例“套路貸”涉黑案，30余名被告人分別獲刑二十四年至十個(gè)月不等。
的確，在以往司法實(shí)踐中，民間借貸行為和違法犯罪行為容易混淆，不法分子因而常常抱有蒙混過(guò)關(guān)或者從輕發(fā)落的僥幸。但是，隨著刑法向“套路貸”亮劍，如若有人仍執(zhí)迷不悟“頂風(fēng)作案”，等待他的，必將是法律的嚴(yán)懲。
