“現(xiàn)在老年人普遍長(zhǎng)壽，如果不延遲退休，社保會(huì)支撐不住。”談及老年人話題，萬(wàn)科創(chuàng)始人王石開篇明義，隨后把維度拔高至價(jià)值層面：老年人，重要的是繼續(xù)為社會(huì)創(chuàng)造財(cái)富。

這是4月16日《老俞閑話》的一個(gè)場(chǎng)景。節(jié)目上，72歲的王石和60歲的俞敏洪相互寒暄，隨后話鋒一轉(zhuǎn)，一段關(guān)于“延遲退休”的討論隨即展開。

【資料圖】

王石是“延遲退休”的積極支持者。在他看來(lái)，退休后旅游或培養(yǎng)愛(ài)好，這是大眾對(duì)退休生活的兩大想象，但“不夠”。一來(lái)，不夠有生命活力，二來(lái)，不足以讓多數(shù)人反復(fù)消耗光陰。

言語(yǔ)之外，王石也的確言行一致。受訪當(dāng)天，“王石進(jìn)軍私募基金”的消息在財(cái)經(jīng)圈傳開。眾說(shuō)紛紜之中，“72歲”的標(biāo)簽反復(fù)出現(xiàn)，似乎在刻意強(qiáng)化其“延遲退休”的形象。

對(duì)談的另一主角俞敏洪則不同。2020年，俞敏洪公開表示“已經(jīng)在考慮退休”。談及規(guī)劃安排，他憧憬自己會(huì)去做更多“好玩的事” —— 讀書、旅游、對(duì)話型直播，他都想嘗試。對(duì)俞敏洪而言，延遲退休雖是社會(huì)議題，但關(guān)乎個(gè)人選擇。

“延遲退休”不算新話題。相較于王石和俞敏洪的熱搜體質(zhì)，“延遲退休”四個(gè)大字更能引發(fā)爭(zhēng)論。近些年，其“支持者陣營(yíng)”也逐漸從專家向企業(yè)家擴(kuò)容，不僅王石，泰康人壽董事長(zhǎng)陳東升、攜程董事局主席梁建章都是堅(jiān)定簇?fù)碚摺?/p>

只不過(guò)，無(wú)論企業(yè)家們?nèi)绾握撌觥叭说纳鐣?huì)屬性”“社會(huì)的養(yǎng)老負(fù)擔(dān)”，仍充滿爭(zhēng)議。畢竟，老板們的退休，有強(qiáng)烈的個(gè)人意志和自我選擇；普通人的延遲退休，寫滿過(guò)勞的疲憊，以及對(duì)諸多不確定性的焦慮，在一份媒體的調(diào)查問(wèn)卷中，一半以上的人把票投給了“不知道能不能活到72歲”。

60歲退休，太早？

“社會(huì)保險(xiǎn)金會(huì)支撐不住。”這是王石支持“延遲退休”的首要論據(jù)。

此外，王石還把話題升維到了社會(huì)生物學(xué)，以及人在社會(huì)中的價(jià)值上。

▲（圖源/視覺(jué)中國(guó)）

“從社會(huì)生物學(xué)的角度來(lái)看，現(xiàn)在的老人和過(guò)去的老人已經(jīng)不是一個(gè)概念了，60歲到85歲之間仍然是充滿活力的年齡段。”交談中，王石目視俞敏洪，娓娓道來(lái)。“‘人活70古來(lái)稀’的說(shuō)法已經(jīng)過(guò)時(shí)了”，這句話被重復(fù)說(shuō)了很多次。

緊接著，王石試圖得出結(jié)論：既然人到70不一定古來(lái)稀，那么基于人的社會(huì)屬性，老人想要繼續(xù)生存，重要的就是繼續(xù)為社會(huì)創(chuàng)造財(cái)富和價(jià)值。“旅游、練書法這些只是修身養(yǎng)性，兩三年就沒(méi)意思了。”

從社會(huì)背景到個(gè)人價(jià)值，王石對(duì)于“延遲退休”的看法自能形成邏輯閉環(huán)，但也忽略了群體差異。從某種程度上，這也是專家們、企業(yè)家們屢次發(fā)聲，后招致吐槽的原因。

“以后想過(guò)60大壽，都得和30歲的領(lǐng)導(dǎo)請(qǐng)假”“65歲退休，還能活到退休那天嗎”“延遲退休之后，這屆打工人的‘35歲’更焦慮了”......在被延遲退休焦慮裹挾的當(dāng)下，普通人的自嘲里有恐懼，也有無(wú)奈。

這份無(wú)奈來(lái)自于群體差異：腦力勞動(dòng)者和體力勞動(dòng)者，體制內(nèi)打工人和體制外打工人，大家的延遲退休可能不是一回事。

事實(shí)上，王石并不是第一位公開為“延遲退休”發(fā)聲的企業(yè)家。早在延遲退休板上釘釘之前，時(shí)年61歲的泰康人壽董事長(zhǎng)陳東升、49歲的攜程董事局主席梁建章都發(fā)表過(guò)類似的支持言論。

“從全世界來(lái)看，中國(guó)過(guò)去的60歲退休算是比較早的。大家這么年輕就退休，國(guó)家、社會(huì)和家庭需要花很多錢給退休人養(yǎng)老，這會(huì)形成一種惡性循環(huán)。”陳東升在2018年接受采訪時(shí)表示，過(guò)去早退休是為了給年輕人騰位置，現(xiàn)在環(huán)境變了，可以慢慢提高退休年齡。

同年，梁建章接過(guò)話筒，繼續(xù)為“延遲退休”站臺(tái)。其言論與前者大同小異，“打個(gè)比方，女性研究生畢業(yè)20多歲，然后上20多年班退休，這就意味著其一生中有2/3的時(shí)間需要社會(huì)支持”。

“人口專家和企業(yè)家都是發(fā)現(xiàn)問(wèn)題、解決問(wèn)題，都需要?jiǎng)?chuàng)造性的解決方案。”梁建章發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題是，如果不延長(zhǎng)退休時(shí)間，未來(lái)每個(gè)中國(guó)年輕人需要繳納的稅、社保會(huì)非常高。而他給出的解決方案一目了然：延遲退休。

如果說(shuō)王石、陳東升、梁建章是出于“為社會(huì)減負(fù)”的考量，向來(lái)“語(yǔ)不驚人死不休”的搜狐創(chuàng)始人張朝陽(yáng)則是把“不退休”三個(gè)字刻進(jìn)了骨子里。

“人是在勞動(dòng)中進(jìn)化，是勞作的命，也沒(méi)有什么退休的概念。”這是張朝陽(yáng)對(duì)退休的認(rèn)知。在他的邏輯里，人生意義等同于勞動(dòng)，自我價(jià)值來(lái)源于認(rèn)真工作。

大佬為何不退休？

大佬們也身體力行，活到老干到老。

在張朝陽(yáng)看來(lái)，人要不斷去奮斗，去成就，去過(guò)有意義的人生。

也正如此，在互聯(lián)網(wǎng)中似乎已經(jīng)“消失”了的張朝陽(yáng)，59歲年近六旬，卻一頭扎進(jìn)知識(shí)直播，樹立了一個(gè)完全割離于企業(yè)家的“物理老師”形象。

相較張朝陽(yáng)對(duì)物理的熱愛(ài)，72歲的王石非常注重養(yǎng)生，是全能運(yùn)動(dòng)達(dá)人，跑步、爬山、游泳，一樣不落。事業(yè)上，他雖從萬(wàn)科退休，卻也活躍在一線，先后通過(guò)投資的方式加入體育和碳中和領(lǐng)域，2023年再進(jìn)軍私募基金。

66歲的陳東升仍擔(dān)任著泰康董事長(zhǎng)兼CEO，活躍在各種論壇中發(fā)表演講，講大健康、壽命、養(yǎng)老，為自己的公司站臺(tái)。

梁建章今年54歲，大家對(duì)他最深的印象是過(guò)去幾年親自下場(chǎng)，開啟攜程旅游套餐直播，為了吸引消費(fèi)者注意，他不惜cosplay扮起唐僧，據(jù)悉，他用40余場(chǎng)直播創(chuàng)造了超11億總GMV。

▲（圖源/視覺(jué)中國(guó)）

大佬們老驥伏櫪，呼吁延遲退休背后，“養(yǎng)老金”的情況如何？

這要從社保中養(yǎng)老金的原理講起。養(yǎng)老金俗稱退休工資，顧名思義就是退休后才能領(lǐng)，主要用于保障公民退休后的基本生活需要，做到“老有所養(yǎng)”。

需要注意的是，養(yǎng)老金由國(guó)家、企業(yè)、個(gè)人三方面共同負(fù)擔(dān)，國(guó)家的部分就是現(xiàn)在年輕人交的養(yǎng)老金。也就是說(shuō)，養(yǎng)老金的多少除了取決于自己的平均工資和繳費(fèi)年限外，很大程度也取決于當(dāng)下社會(huì)的平均工資，也即正在工作的年輕人能繳納多少資金進(jìn)入統(tǒng)籌賬戶。

然而，近年來(lái)，中國(guó)老齡化程度逐漸加深，退休的老人在變多，上班的年輕人在變少，出生率在降低，這就導(dǎo)致現(xiàn)在上班的這一代年輕人，一方面承擔(dān)著目前養(yǎng)老金的供給，另一方面等自己變老時(shí)，卻很有可能發(fā)現(xiàn)，那時(shí)交養(yǎng)老金的人群減少了。

中國(guó)國(guó)家衛(wèi)生健康委員會(huì)老齡司司長(zhǎng)王海東曾做過(guò)預(yù)計(jì)，“十四五”時(shí)期（2021年到2025年），60歲及以上老年人口總量將突破3億，占比將超過(guò)20%，進(jìn)入中度老齡化階段。2035年左右，60歲及以上老年人口將突破4億，在總?cè)丝谥械恼急葘⒊^(guò)30%，進(jìn)入重度老齡化階段。

不僅老年人在變多，這部分群體的壽命也在變長(zhǎng)。《中國(guó)可持續(xù)發(fā)展總綱(國(guó)家卷）》預(yù)測(cè)，2050年，90后開始退休時(shí)，中國(guó)人的平均壽命會(huì)達(dá)到85歲。

據(jù)《中國(guó)統(tǒng)計(jì)年鑒2022》，2021年，我國(guó)老年人口撫養(yǎng)比（中老年人口數(shù)與勞動(dòng)年齡人口數(shù)之比）達(dá)到20.82%，呈現(xiàn)持續(xù)上升趨勢(shì)。也就是說(shuō)，在我國(guó)每5個(gè)年輕人需要至少贍養(yǎng)1個(gè)老人。這個(gè)數(shù)字在2010年是11.9%，大概8個(gè)年輕人養(yǎng)一個(gè)老人。在老齡化日益加深的未來(lái)，養(yǎng)老保障體系未來(lái)面臨的挑戰(zhàn)可想而知。

站在生育率下滑和老齡化加劇的交匯期，中國(guó)延遲退休被提上日程。中信證券報(bào)告寫道，延遲退休改革具體方案或在2023年正式公布，并于2025年正式實(shí)施，預(yù)計(jì)2055年前后實(shí)現(xiàn)65歲男女同齡退休。

據(jù)市界梳理，目前，大部分國(guó)家的現(xiàn)行退休年齡通常在65歲及以上。

英國(guó)法定退休年齡為66歲，男女同齡；美國(guó)從2021年開始將男女退休年齡從66周歲逐漸邁向67周歲；日本2020年修訂通過(guò)的《高年齡者雇傭安定法》提出“企業(yè)有義務(wù)達(dá)成雇傭勞動(dòng)者工作到70歲”，意味著日本社會(huì)或即將正式進(jìn)入70歲退休的時(shí)代；2023年4月，法國(guó)政府將法定退休年齡由62歲推遲至64歲。

怎樣才能體面養(yǎng)老？

面對(duì)這樣的趨勢(shì)，許多中青年人對(duì)養(yǎng)老的預(yù)期也從“靠國(guó)家”逐漸向“靠自己”轉(zhuǎn)化。

與之相對(duì)應(yīng)的是，國(guó)家養(yǎng)老體系中第三支柱被寄予了厚望——以個(gè)人養(yǎng)老金為主體，通過(guò)個(gè)人儲(chǔ)蓄或理財(cái)?shù)姆绞剑癖娍梢栽O(shè)立合理的長(zhǎng)期投資專戶，提升個(gè)人退休后的養(yǎng)老金替代水平。

2022年11月，自個(gè)人養(yǎng)老金制度正式推行后，不少用戶開立資金賬戶，并向其中存入了數(shù)額不等（1.2萬(wàn)元以下）的資金。有人選擇保守的存款類產(chǎn)品，有人選擇基金和理財(cái)產(chǎn)品，以期獲取一定的投資收益。

值得關(guān)注的是，個(gè)人養(yǎng)老金作為個(gè)人的長(zhǎng)期投資專戶，目前仍存在投資產(chǎn)品單一的問(wèn)題，每年的存入金額上限僅有1.2萬(wàn)元。且賬戶內(nèi)的資金，要等到退休后征稅3%才能一并取出。

而對(duì)于追求高品質(zhì)生活的用戶而言，僅僅依靠養(yǎng)老金生存遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)決定上層建筑，想要“體面養(yǎng)老”，更多還是要依賴自身的財(cái)富積累。

▲（圖源/視覺(jué)中國(guó)）

在社交媒體平臺(tái)上，關(guān)于“有多少錢才能體面養(yǎng)老”的討論中，83年出生的李倩表示：“除了基本的日常開支，文化旅游也是一筆很大的開銷，最重要的是預(yù)留一大筆錢用于醫(yī)療準(zhǔn)備……考慮到通脹因素，沒(méi)個(gè)幾百萬(wàn)是不行的。所以年輕人們，努力攢錢吧，奮斗才是唯一的出路。”

對(duì)于剛畢業(yè)不久的南星來(lái)說(shuō)，養(yǎng)老是一個(gè)陌生的話題。但老齡化趨勢(shì)影響之下，她也開始考慮為未來(lái)的養(yǎng)老生活做準(zhǔn)備。“我的資產(chǎn)不多，現(xiàn)在就是開源節(jié)流，能省一點(diǎn)是一點(diǎn)。我打算學(xué)一學(xué)理財(cái)，等到有些錢了再適當(dāng)進(jìn)行一些投資。”

剛剛起步的人生，就要面臨老無(wú)所依的焦慮。當(dāng)意識(shí)到畢業(yè)不久的小朋友已經(jīng)在考慮養(yǎng)老問(wèn)題時(shí)，小蘭苦笑表示：“太難了，每個(gè)月除了房貸車貸， 現(xiàn)在看來(lái)還要為養(yǎng)老做準(zhǔn)備。”

90后林達(dá)則表明了自己的決心——他想在不依靠?jī)号幕A(chǔ)之上實(shí)現(xiàn)體面養(yǎng)老。因此，他將收入和存款分成了三部分：40%用于理財(cái)投資，30%作為流動(dòng)性資金用于生活開銷，剩下的30%用來(lái)儲(chǔ)蓄。截至目前，32歲的他已經(jīng)存下了將近100萬(wàn)元。

除了投資理財(cái)之外，許多人也在財(cái)富能力允許的情況下，將保險(xiǎn)作為自己的養(yǎng)老保障之一。

以51歲的王甜為例，她在2023年春節(jié)期間購(gòu)入了一款壽險(xiǎn)產(chǎn)品。“我買的是三年期壽險(xiǎn)，每年交10萬(wàn)元，三年期產(chǎn)品，到了第四年可以回本，如果一直放在賬戶里可以享受3.5%的復(fù)利遞增。”談及購(gòu)買保險(xiǎn)的原因，王甜表示：“我很快就要退休了，趁現(xiàn)在財(cái)富狀況允許，為養(yǎng)老早做打算。”

無(wú)獨(dú)有偶，家住北京的80后王明，也在2022開始買入國(guó)家試點(diǎn)的專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品，每個(gè)月存上3000元，到60歲退休時(shí)大概可以每月領(lǐng)上6000元，無(wú)疑，這也能讓他的退休生活多一份保障。

由此可見(jiàn)，部分即將步入養(yǎng)老階段、亦或是正在打拼的年輕人群，已經(jīng)開始盡自己所能為養(yǎng)老做準(zhǔn)備。如同林達(dá)所言，養(yǎng)老政策隨時(shí)變化，可能直接影響晚年生活質(zhì)量，我們沒(méi)有商業(yè)大佬們的底氣，只有錢在手里才是最踏實(shí)的。

（文中林達(dá)、王明、王甜、小蘭、南星、李倩均為化名）

作者 | 李丹 陳暢 周奕航

編輯 | 韓忠強(qiáng)