“雙11”結(jié)束一周了，有不少“非理性消費(fèi)者”要開始退貨退款了。

如今居民的消費(fèi)能力真的不可想象，主要原因是居民收入的確比過去十幾年要高很多，由此居民的消費(fèi)能力顯著提升，但輕松透支信用來“買買買”，同樣成為了很多人更愿意花錢的原因。

大幅超過收入的負(fù)債式消費(fèi)，從長遠(yuǎn)看是一定是在透支未來的“內(nèi)需能力”。而一場“雙11”狂歡過后，亟需對“過度消費(fèi)”風(fēng)險(xiǎn)重新審視。

審視風(fēng)險(xiǎn)前，首先要肯定消費(fèi)對經(jīng)濟(jì)的拉動(dòng)作用。數(shù)據(jù)顯示，目前我國社會消費(fèi)品零售總額接近40萬億元，消費(fèi)對經(jīng)濟(jì)增長的貢獻(xiàn)率超過了76%，消費(fèi)已連續(xù)5年成為經(jīng)濟(jì)增長的第一動(dòng)力。

而消費(fèi)金融在一定程度上創(chuàng)造并擴(kuò)充了消費(fèi)經(jīng)濟(jì)的內(nèi)生動(dòng)力。消費(fèi)金融服務(wù)的本意，是通過居民的“適量負(fù)債”來撬動(dòng)消費(fèi)市場，居民可以通過提前消費(fèi)的方式，去實(shí)現(xiàn)或者體驗(yàn)更好的生活，實(shí)現(xiàn)更多的個(gè)人價(jià)值。

消費(fèi)金融的本質(zhì)和初衷是好的。

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是否每個(gè)借款需求都該被滿足?

答案：當(dāng)然不是。

那為什么，還是有那么多根本沒有“自控能力的人”貸到了款?

實(shí)際上，對于早期消費(fèi)金融而言，如果一味地提高準(zhǔn)入門檻，勢必會降低審批通過率，從而大幅提升獲客成本和運(yùn)用成本。

前期消費(fèi)金融風(fēng)控的重點(diǎn)在于“信息不對稱”和“逆向選擇”上。信息不對稱主要表現(xiàn)在，當(dāng)時(shí)并不能詳細(xì)的掌握用戶的收入支出能力，說白了這是一個(gè)當(dāng)時(shí)的“數(shù)據(jù)孤島”;而逆向選擇中最重要的一點(diǎn)就是客群定位，要保證申請的客群和產(chǎn)品目標(biāo)客群是一致的，避免產(chǎn)品與客群不匹配而造成欺詐風(fēng)險(xiǎn)。

亂象確實(shí)有，但在經(jīng)過幾次行業(yè)清盤和洗禮后，伴隨著監(jiān)管“鐵靴”以及科技賦能，消費(fèi)金融越來越走向合規(guī)化。其中，持牌消費(fèi)金融公司作為領(lǐng)頭羊，為消費(fèi)金融行業(yè)的合規(guī)化發(fā)展做出了不小的貢獻(xiàn)，消費(fèi)金融行業(yè)“金融+科技”的屬性進(jìn)一步凸顯。

中國銀行業(yè)協(xié)會發(fā)布的報(bào)告顯示，據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，行業(yè)多數(shù)機(jī)構(gòu)2019年全年研發(fā)投入占比均達(dá)到了5%以上，幾乎全數(shù)機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)了智能化營銷和貸后管理以及大數(shù)據(jù)化的風(fēng)險(xiǎn)控制，部分機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)了基于區(qū)塊鏈的互聯(lián)網(wǎng)法院催收等“尖端”應(yīng)用，少數(shù)機(jī)構(gòu)更是實(shí)現(xiàn)了金融科技的對外輸出，賦能消費(fèi)信貸全行業(yè)。

非常最具代表性的持牌機(jī)構(gòu)——馬上消費(fèi)，自創(chuàng)立以來一直堅(jiān)持自主研發(fā)且多項(xiàng)技術(shù)實(shí)現(xiàn)對外輸出。值得一提的是，其自主研發(fā)收入償債比模型已成功融入馬上消費(fèi)的風(fēng)控體系，成為業(yè)務(wù)部門做出信貸決策的一個(gè)重要變量，通過動(dòng)態(tài)地時(shí)時(shí)關(guān)注分析每個(gè)用戶最新的收入償債狀況，避免他們過度負(fù)債影響自身償付能力，從而更有效地進(jìn)行合理適度授信，為他們創(chuàng)造理性消費(fèi)與健康消費(fèi)的良好環(huán)境。

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實(shí)際上，“過度消費(fèi)”“盲目消費(fèi)”并不可怕，可怕的具有這種觀念卻不自知，從而造成個(gè)人過度負(fù)債。

往往越方便、越舒服的事物，就意味著“邊界”的缺失，也就越容易沉迷。

隨著科技飛速發(fā)展，曾經(jīng)用現(xiàn)金支付變?yōu)槭謾C(jī)支付，的確帶來了極大的便利，但同時(shí)也讓消費(fèi)者對資金的掌握程度變得越來越差。當(dāng)資金變成了一組數(shù)據(jù)，特別是在不見現(xiàn)金的情況下，很難理性地對待自己的資金以及信用借貸額度，仿佛有花不完的錢，可一旦資金告急，往往會影響工作和生活。

就像剛過去的“雙11狂歡夜”，根據(jù)消費(fèi)欲望的不同，或多或少大家都狠狠“剁了一次手”。不過“剁手最狠的”必然是這一群人：他們成長于消費(fèi)主義盛行的時(shí)代，大多信奉“活在當(dāng)下”的生活理念，花錢太方便也助推了他們的超前消費(fèi)意識。

《聯(lián)合早報(bào)》報(bào)道，中國“90后”正不知不覺陷入超前消費(fèi)，報(bào)道援引西方機(jī)構(gòu)的一份調(diào)查顯示，中國“90后”平均負(fù)債達(dá)人民幣12萬元，債務(wù)與收入比高達(dá)18.5倍。

另外，中國人民銀行數(shù)據(jù)顯示，截至2020年6月30日，中國全國信用卡逾期半年未償信貸總額已飆升至854億元人民幣，是10年前的10倍多，這些逾期借款人中，“90后”幾乎占了一半。

如果按照這兩組數(shù)據(jù)，不加以節(jié)制繼續(xù)下去，90后的過度負(fù)債將會越來越高，并不利于中晚年的生活。此前監(jiān)管將民間借貸利率上限定位LPR的4倍15.4%，實(shí)際上也在尋求一個(gè)理性的平衡，嚴(yán)格把控，避免社會出現(xiàn)過度負(fù)債。

如果說“盲目消費(fèi)”是一種心理問題，那么次月還款時(shí)也一定不是快樂的。

對于消費(fèi)者而言，要樹立正確的消費(fèi)觀念;對于消費(fèi)金融行業(yè)而言，只有減弱或者杜絕這一“隱患”，才能真正更好、更“有度”的發(fā)展。

教育市場是消費(fèi)金融行業(yè)發(fā)展非常重要的一環(huán)，馬上消費(fèi)作為頭部持牌消金率先做出表率，通過各渠道宣導(dǎo)金融知識，消費(fèi)者可了解與自身息息相關(guān)的金融知識，科學(xué)理財(cái)、合理消費(fèi)。

在用手機(jī)消費(fèi)的“無感支付”時(shí)代，如何判斷自己已經(jīng)過度負(fù)債，馬上消費(fèi)給出了兩個(gè)判斷的方法。

首先，要判斷自己否能一次性還清所有債務(wù)。若不能一次性還清所有債務(wù)時(shí)，就要特別小心。即便每月的收入能夠剛好覆蓋債務(wù)，但收入難免會有波動(dòng)，一旦出現(xiàn)問題便無法及時(shí)還款;其次，個(gè)人信用卡和網(wǎng)貸大額消費(fèi)是否超過3筆。如果在每張信用卡上花費(fèi)超過額度的70%，就應(yīng)該特別注意。如果這種大額消費(fèi)超過3筆，便不利于還款，也不利于提額。

樹立文明科學(xué)的消費(fèi)觀，只為必要的事負(fù)債，對于那些可有可無的消費(fèi)負(fù)債，應(yīng)該認(rèn)真思考，量力而行。同時(shí)，馬上消費(fèi)建議消費(fèi)者，每個(gè)人持有的信用卡不要超過三張，而且最好根據(jù)額度和功能分開使用，將個(gè)人負(fù)債率盡量控制在50%以內(nèi)。

消費(fèi)金融行業(yè)想要更好的發(fā)展，一定需要行業(yè)中多方角色的共同努力。在監(jiān)管的把控和科技的加持下，消費(fèi)金融風(fēng)險(xiǎn)愈加可控。那么，作為消費(fèi)者更應(yīng)該理性消費(fèi)，共同維護(hù)好消費(fèi)金融的邊界。