監管趨嚴，銀保監會對保險代理人下發了罕見的“終身禁業”處罰決定。北京商報記者注意到，近日，泰康人壽一分支機構個人保險代理人曹某，因給予投保人合作約定以外的利益、欺騙投保人、隱瞞情況，被禁止終身進入保險業。

業內人士表示，給予投保人合同約定以外的利益，也就是返傭、欺騙投保人等問題一直是行業頑疾，也是保險公司被罰的“重災區”。

保險代理人被終身禁業

10月12日，山西銀保監局披露了一則行政處罰決定書，時任泰康人壽保險有限責任公司山西分公司(以下簡稱“泰康人壽山西分公司”)個人保險代理人曹某，因承諾給予投保人保險合同約定以外的利益、欺騙投保人和被保險人、隱瞞與保險合同有關的重要情況，被禁止終身進入保險業。

保險代理人違法違規，其供職的保險公司或也難辭其咎。北京商報記者發現，2019年4月23日，因公司代理人曹某存在前述三項違法違規行為，泰康人壽山西分公司被警告并罰款3萬元。處罰決定書顯示，將對個人代理人曹某的違法行為另做處理。

但兩則處罰決定書所涉及的曹某是否為同一人等問題，北京商報記者多次致電泰康人壽總公司，均未獲得有效回復，泰康人壽山西分公司的電話也無人接聽。

近些年，銀保監會對于個人代理人的監管也越發嚴格。2020年5月，中國銀保監會曾印發《關于落實保險公司主體責任加強保險銷售人員管理的通知》表示，要嚴密管理銷售人員從業行為，發現銷售人員從業違法違規的，要即時懲戒和內部追責。北京商報記者注意到，此前，對于個人代理人因返傭和欺騙投保人等問題處罰，一般禁入行業都是二到五年左右。禁止個人代理人終身進入保險業實屬罕見。

可以看出，返傭是曹某被禁業的第一大原因。業內人士表示，返傭等問題一直以來都是保險行業頑疾。“終身禁業”的嚴厲處罰也彰顯了監管打擊返傭、杜絕違規從業、維護保險消費者權益的決心。

為何返傭問題屢禁不止

返傭問題是保險行業常見的違規問題，可以說是屢禁不止。北京商報記者統計發現，因給予投保人、被保險人、受益人保險合同約定以外的其他利益;利用業務便利為其他機構或者個人牟取不正當利益等違法違規行為，前三季度保險業收到罰單206張，占罰單總量的21.15%。

一位保險代理人也表示，為了讓客戶買單或者怕被其他人搶走客戶，代理人會把個人提成的一部分以禮品、旅行或者現金的方式直接返給客戶，這樣的行為在保險行業很普遍。

實際上，返傭不僅是代理人“自掏腰包”，其本身更是一種違法行為。根據《保險法》規定：保險代理人、經紀人和從業人員，不得給予或者承諾給予投保人、被保險人或者受益人保險合同約定以外的利益。

既然賠錢又違法，返傭問題為何還是如此普遍?該代理人表示，保險公司每月會給保險代理人定量任務，如果任務完成的話，會有一筆獎勵，這筆獎勵就可以彌補返傭的那一部分支出。同時，在自己代理的保險產品相對于其他公司的產品并不占優的情況下，代理人只能拿出一些條件去誘惑客戶購買自己手中的產品。這是為了完成銷售任務不得已的行為。

湖北武珞律師事務所律師施旖旎則從法律層面解讀了這個問題，施律師表示，個人保險代理人與保險公司并非雇傭關系，而為委托代理關系。只在保險公司授權范圍內進行代理。保險代理人違規，保險公司只能同代理人解除代理關系，并不能采取其他措施對代理人進行處罰。而解除代理關系對于代理人影響不大，代理人還可以繼續銷售其他公司的保險產品。

那么，返傭對客戶來說是好事嗎?業內人士表示，保險并不是買定離手的“一錘子買賣”，大部分保單的有效期都是以年為單位計算，五年、十年甚至更多，簽訂保險合同只是保險業務的開始，后面的客戶跟進、續保、理賠問題才是重點。一些客戶為了所謂的“好處”選擇了不適合自己的保險產品，后續跟進時非常容易產生糾紛。

未來保險業該如何減少行業亂象?施旖旎建議，一方面，投保人被保險人要提升法律意識，面對保險銷售人員不規范的行為要及時維權;另一方面，保險公司合規部要加強對保險代理人、保險銷售人員、理賠人員業務知識、法律專業知識培訓;再者，監管部門也要加強對保險代理人違規行為的處罰力度。

(北京商報記者陳婷婷實習記者李秀梅)