如何談癌不“色變”、防癌于未然?通過(guò)健康管理前置應(yīng)對(duì)才是治本之道。恰逢11月17日國(guó)際肺癌日，呼吁關(guān)注呼吸健康的同時(shí)，保險(xiǎn)這一風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移工具升級(jí)也受熱議。當(dāng)前，除了充當(dāng)事后賠付角色外，保險(xiǎn)產(chǎn)品向健康管理方向轉(zhuǎn)型，從“病后賠付”到“提前預(yù)防”，如何將健康管理前置已成為影響商業(yè)健康險(xiǎn)長(zhǎng)期經(jīng)營(yíng)的重要課題。
業(yè)內(nèi)人士表示，健康管理前置從篩查到醫(yī)、藥、險(xiǎn)服務(wù)閉環(huán)，提供全生命周期的用戶服務(wù)還有待進(jìn)一步探索。保險(xiǎn)公司應(yīng)從被保人實(shí)際需要出發(fā)，讓保險(xiǎn)前置真正發(fā)揮作用。
健康管理前置需求凸出
根據(jù)《全球癌癥統(tǒng)計(jì)報(bào)告》，2020年全球肺癌新發(fā)病例約220萬(wàn)、死亡病例180萬(wàn)，相當(dāng)于每3分鐘就有10人因肺癌去世。
作為有效的“穩(wěn)定器”，保險(xiǎn)公司提供的有關(guān)肺癌的保險(xiǎn)包括防癌險(xiǎn)、重大疾病保險(xiǎn)、高端醫(yī)療保險(xiǎn)等產(chǎn)品，可以幫助被保險(xiǎn)人在癌癥發(fā)展到中后期時(shí)，可以獲得治療的機(jī)會(huì)。
不過(guò)，從理賠后的復(fù)發(fā)追蹤和管理開(kāi)始，向理賠前的早篩和疾病預(yù)防延伸已成為商業(yè)健康險(xiǎn)的新追求、消費(fèi)者的新需要。
健康管理前置，也被稱為管理式醫(yī)療，可以緩解醫(yī)院、患者及保險(xiǎn)公司之間的市場(chǎng)失靈問(wèn)題。
“對(duì)于大眾群體來(lái)說(shuō)，更關(guān)注于事前的預(yù)防，比如能夠盡早地發(fā)現(xiàn)癌癥，甚至篩選癌癥。及早地發(fā)現(xiàn)病癥，對(duì)于高危人群進(jìn)行健康干預(yù)，是對(duì)癌癥的發(fā)生率最有價(jià)值的。”資深精算師徐昱琛表示。
隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，人們對(duì)于自身健康的關(guān)注也快速增加，大眾對(duì)于健康管理的需求也會(huì)增加。
加之新冠疫情的催化，國(guó)人的健康意識(shí)有了全新升級(jí)，健康管理受到了前所未有的關(guān)注。銀保監(jiān)會(huì)管委會(huì)副主任毛宛苑日前指出，保險(xiǎn)行業(yè)特別是壽險(xiǎn)行業(yè)不僅需要承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)保障功能，還需要能夠提供與健康管理、退休養(yǎng)老等相關(guān)的多樣化服務(wù)。
隨著惠民保、百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)等商業(yè)健康險(xiǎn)的興起，帶病人群在保險(xiǎn)用戶池中的占比也在同步上升，由此引發(fā)的人群健康管理、疾病風(fēng)險(xiǎn)管控需求。一方面是日趨增長(zhǎng)的健康險(xiǎn)已病客戶的賠付高企;另一方面是患病人群對(duì)保險(xiǎn)公司的期待不僅僅是事后賠付，更是治療方案和健康管理的專業(yè)服務(wù)。
多家險(xiǎn)企爭(zhēng)相探索
北京商報(bào)記者梳理發(fā)現(xiàn)，現(xiàn)階段，很多保險(xiǎn)公司可以向客戶提供基因檢測(cè)、定期體檢服務(wù)，這些服務(wù)可以幫助消費(fèi)者防治癌癥，讓消費(fèi)者獲取保險(xiǎn)之外的保障。
泰康在線于2020年11月發(fā)布國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)行業(yè)首個(gè)以管理人群疾病風(fēng)險(xiǎn)為目標(biāo)的疾病管理體系。
從醫(yī)患溝通、科學(xué)用藥管理等方面助力用戶健康管理和降本控費(fèi)。
保險(xiǎn)從“保健康人”正在向“保人健康”轉(zhuǎn)變。今年以來(lái)，多家險(xiǎn)企不斷探索健康管理服務(wù)的新模式，將健康管理前置。
9月22日，大都會(huì)人壽在日常預(yù)防、早期診斷、醫(yī)療資源、康復(fù)支持和財(cái)務(wù)保障等五個(gè)方面，協(xié)助被保險(xiǎn)人預(yù)防和應(yīng)對(duì)重疾威脅，正式升級(jí)推出360Health2.0一站式健康解決方案;9月24日，平安健康險(xiǎn)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，將積極拓展服務(wù)內(nèi)涵，攜手推動(dòng)癌癥早篩服務(wù);10月31日，前海再保險(xiǎn)與金域醫(yī)學(xué)等合作，旨在推進(jìn)腫瘤早篩與商業(yè)健康險(xiǎn)創(chuàng)新融合，打造“癌癥風(fēng)險(xiǎn)管理+保險(xiǎn)”的模式。
對(duì)于多家險(xiǎn)企開(kāi)啟商業(yè)健康險(xiǎn)健康管理前置服務(wù)，徐昱琛表示，從社會(huì)保障來(lái)看，這能夠降低醫(yī)保的支出，包括早發(fā)現(xiàn)能夠不支出或者少支出醫(yī)療費(fèi)用。對(duì)保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，能夠降低保險(xiǎn)的賠付，從社會(huì)角度看，能更好地管理醫(yī)療，也可以給予一定幫助，來(lái)使得大眾能夠更早地發(fā)現(xiàn)或者預(yù)防。
北京聯(lián)合大學(xué)管理學(xué)院教師楊澤云表示，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)通過(guò)各種激勵(lì)計(jì)劃，鼓勵(lì)參保人鍛煉身體、定期體檢等，可以從根本上預(yù)防疾病和早發(fā)現(xiàn)疾病，從而提高個(gè)人健康水平和降低患病醫(yī)療費(fèi)用。
醫(yī)、藥、險(xiǎn)服務(wù)閉環(huán)有待進(jìn)一步打通
險(xiǎn)企逐鹿健康管理領(lǐng)域收獲了一定的影響力。在楊澤云看來(lái)，對(duì)于人身險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，健康管理目前還是一片藍(lán)海。
不過(guò)，前景明朗的市場(chǎng)同時(shí)也有著一定的挑戰(zhàn)。徐昱琛表示，醫(yī)療資源方面，尤其是專業(yè)的醫(yī)療資源相對(duì)來(lái)說(shuō)比較稀缺，專業(yè)門檻、技術(shù)門檻較高。這對(duì)于保險(xiǎn)公司甚至是大型的保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)都是比較困難的。
“而保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)自建醫(yī)院，有較大的人力、財(cái)力困難。即使能自建，從經(jīng)濟(jì)角度來(lái)說(shuō)，并非最優(yōu)選擇。而缺少了醫(yī)院一方的合作，則健康管理無(wú)論從醫(yī)療角度還是醫(yī)療支出角度，都難以控制。”楊澤云補(bǔ)充說(shuō)道。
徐昱琛建議，保險(xiǎn)公司要持有開(kāi)放的、跟外部合作的態(tài)度。比如二次診療、多學(xué)科的會(huì)診，綠通服務(wù)，與市場(chǎng)上已有的第三方服務(wù)機(jī)構(gòu)建立良好的合作。業(yè)內(nèi)人士亦表示，健康管理前置應(yīng)全面探索從篩查到醫(yī)、藥、險(xiǎn)服務(wù)閉環(huán)，將早篩作為切入點(diǎn)，推動(dòng)產(chǎn)品創(chuàng)新，積極拓展服務(wù)內(nèi)涵是保險(xiǎn)公司發(fā)展的方向。
楊澤云認(rèn)為，醫(yī)保機(jī)構(gòu)可以通過(guò)各種媒體向參保人員開(kāi)展健康教育，普及疾病防控知識(shí);或者聘用健康顧問(wèn)、病案管理人員等，對(duì)潛在風(fēng)險(xiǎn)較大的參保人員進(jìn)行跟蹤管理，督導(dǎo)合理的求醫(yī)用藥及健康的生活方式。
此外，深入洞察客戶群體的需求和痛點(diǎn)或?qū)⒊蔀槊罔€。徐昱琛表示，保險(xiǎn)公司可以用參與率等指標(biāo)來(lái)衡量，為了達(dá)到預(yù)防效果，要從被保險(xiǎn)人需求出發(fā)，服務(wù)內(nèi)容要真正有助于被保險(xiǎn)人，包括提供抗癌藥物、及時(shí)就診服務(wù)等。
建立健康管理體系已成為保險(xiǎn)業(yè)的新趨勢(shì)。早在2019年國(guó)務(wù)院政府工作報(bào)告指出，要實(shí)施癌癥防治行動(dòng)，推進(jìn)預(yù)防篩查、早診早治和科研攻關(guān)，著力緩解民生痛點(diǎn)。9月17日，《保險(xiǎn)業(yè)健康管理標(biāo)準(zhǔn)體系建設(shè)指南》發(fā)布，爭(zhēng)取用五年左右的時(shí)間，初步建立健康管理標(biāo)準(zhǔn)體系。
徐昱琛表示，作為提供健康險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司，是很好的健康主體，能夠在癌癥的事前預(yù)防和篩查上起到直接作用，包括倡導(dǎo)良好的生活方式，給被保險(xiǎn)人體檢篩查的方案，也可以采用經(jīng)濟(jì)手段，比如保費(fèi)降低、續(xù)保給予獎(jiǎng)勵(lì)等措施，這既提供了解決方案，又提供了經(jīng)濟(jì)方面的激勵(lì)。
(北京商報(bào)記者陳婷婷胡永新)
