鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的提出，為農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展提供了難得的發(fā)展機遇。但農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期長、資金周轉(zhuǎn)慢、抗風(fēng)險能力弱等特點，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)存在融資難、融資貴、融資慢的問題。為解決這一難題，中國人民銀行發(fā)布了《關(guān)于金融支持新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體發(fā)展的意見》，提出了“以農(nóng)民專業(yè)合作社為主要載體”“以家庭農(nóng)場為主要服務(wù)對象”“以新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體為主要服務(wù)對象”三種主要的融資模式，同時強調(diào)要“健全適合農(nóng)業(yè)農(nóng)村特點的農(nóng)村金融體系”，發(fā)展普惠金融。從這個角度來看，未來中國鄉(xiāng)村金融市場潛力巨大，是商業(yè)銀行重要的發(fā)力點。

根據(jù)中國人民銀行發(fā)布的《中國農(nóng)村金融服務(wù)報告（2018）》，截至2018年末，我國銀行業(yè)金融機構(gòu)涉農(nóng)貸款余額達22.9萬億元，同比增長15.7%；全國農(nóng)業(yè)貸款余額達17.7萬億元，同比增長14.1%。全國共有農(nóng)戶（含個體工商戶）、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體貸款余額為16.8萬億元，同比增長16.6%。

在我國商業(yè)銀行的信貸投向中，農(nóng)業(yè)貸款占比最高，且持續(xù)上升。2018年末，全國涉農(nóng)貸款余額達23.6萬億元，占全部貸款余額的22.9%。商業(yè)銀行在我國鄉(xiāng)村地區(qū)的信貸投放呈現(xiàn)出加速向大中型企業(yè)、城市地區(qū)集聚的特征。

從我國商業(yè)銀行在鄉(xiāng)村地區(qū)的信貸投放來看，主要呈現(xiàn)以下幾個特點：

鄉(xiāng)村金融服務(wù)對象主要包括農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)企業(yè)、涉農(nóng)中介機構(gòu)和各類新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體等。根據(jù)央行發(fā)布的《關(guān)于金融支持新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體發(fā)展的意見》，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體包括農(nóng)民專業(yè)合作社、家庭農(nóng)場、專業(yè)大戶、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)等。根據(jù)農(nóng)業(yè)部數(shù)據(jù)，截至2017年末，全國各類農(nóng)民專業(yè)合作社達到468萬家，家庭農(nóng)場超過1100萬家。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)達到了3.8萬家，其中國家級龍頭企業(yè)1173家。農(nóng)業(yè)社會化服務(wù)組織達到了84萬個。隨著城鎮(zhèn)化推進，農(nóng)村人口進一步向城鎮(zhèn)轉(zhuǎn)移，進城農(nóng)民工的數(shù)量持續(xù)增加，并從農(nóng)村轉(zhuǎn)移到城市就業(yè)。預(yù)計到2020年，進城農(nóng)民工將達到2億人以上。

（1）深耕鄉(xiāng)村市場，深耕農(nóng)戶、家庭農(nóng)場、農(nóng)民合作社、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)等主體；

（2）針對不同的主體，采用差異化的金融產(chǎn)品和服務(wù)；

（3）建立健全鄉(xiāng)村金融服務(wù)體系，從源頭上解決鄉(xiāng)村金融服務(wù)不足問題；

（4）加強與政府溝通，共建合作機制，不斷拓展鄉(xiāng)村金融服務(wù)領(lǐng)域。

最后，商業(yè)銀行可以通過以下方式參與到鄉(xiāng)村金融市場：

（1）針對農(nóng)戶、家庭農(nóng)場、農(nóng)民合作社等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體，積極推廣農(nóng)戶小額信用貸款業(yè)務(wù)，并通過完善相關(guān)的政策扶持體系，推動相關(guān)信貸產(chǎn)品創(chuàng)新和業(yè)務(wù)發(fā)展；

（2）針對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)，積極推廣訂單融資等供應(yīng)鏈金融服務(wù)；

（3）針對鄉(xiāng)村旅游、特色小鎮(zhèn)、美麗鄉(xiāng)村建設(shè)等項目，積極開展投融資服務(wù)；

（4）針對農(nóng)村電商產(chǎn)業(yè)，積極開展支付結(jié)算和網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)。（通訊員：柯西潮）

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