農村金融導刊：我國農村消費信貸發展現狀如何?國家推進鄉村振興戰略，發展農村消費信貸有哪些政策機遇?
何婧：我國農村消費信貸市場日趨成熟。隨著農村居民收入水平的提升，消費需求不斷增加，農村消費金融市場總體規模逐漸擴大，依據農村消費特點設計的信貸產品和服務方式不斷涌現。
2021年中央一號文件提出“要全面促進農村消費”，商務部等部委也聯合出臺了相關文件，旨在通過加強縣域商業體系建設，以此促進農村消費，這充分顯示了國家對發展農村消費金融的重視。文件指明了農村消費需要重點完善的內容和環節，對促進消費便利化、精細化和品質化發展都提出了具體的措施。同時，政策還針對農村消費領域一些關鍵的環節進行補貼，如建立倉儲冷鏈、發展農村電商等。
農村金融導刊：鄉村振興大背景下，農村消費信貸有哪些特點?
涂暢：鄉村振興工作既給扎根農村的農信社提供了發展的機遇，也帶來了前所未有的挑戰。就農村消費信貸而言，投放的目的主要是促進國民經濟的發展和居民收入水平的穩步提高。目前農村經濟快速發展，農民收入和生活水平不斷提高，農村消費信貸主要集中在購置大宗生活消費品、農村產業發展、購建房及購置家庭用車等方面。
謝彬：隨著鄉村振興和精準扶貧深入開展，農民收入持續提高、農村居住條件持續改善，農村消費信貸需求旺盛，主要集中于進城購房、農房改造等新農村建設及大宗物品消費等。
王新新：一是農村消費信貸產品逐漸豐富，從傳統的單一、小額的農戶貸款、助學貸款發展到多樣化、額度靈活的多品種系列，如購房的農民安家貸、房屋裝修貸款和汽車消費分期等。二是農村消費信貸的季節性明顯，主要受農戶生產經營的季節性和周期性的直接影響。三是農村消費信貸風險較高，主要受農戶收入不穩定、農村信用體系不完善、銀行和農戶間信息不對稱、農戶缺乏有效的抵押品等因素影響。
韋武真：農村消費信貸品種豐富，架構體系日趨完善。隨著國家大力扶持產業結構轉型升級和農村經濟的發展，農民對于資金的需求量大大增加，農村消費信貸中購房、購車、建房、裝修及家電消費占較大比例。
農村消費態勢變化顯著
農村金融導刊：結合本地實際，談談近年來農村消費群體與消費特征發生了哪些重大變化?
謝彬：農村消費群體趨于年輕化，消費特征以大宗消費物品為主。農村年輕客戶群體不斷擴大，超前消費觀念已經形成，消費需求旺盛，成為農村消費信貸的主要客群。他們中間，生活消費支出占比較高，多用于購車、裝修等。
涂暢：隨著線上網店的快速發展，縣域農村消費群體逐步趨向年輕化。實體店的消費主要是老年人，而年輕人不論是生活用品、食品，還是大宗物品、家用電器都從網上購買，享受著現代化的線上網購帶來的便利服務。
王新新：鄉村振興大背景下，農民收入顯著提高，對美好生活不僅僅是向往，而且有了現實條件。隨著農村金融服務的深化，農民金融素養正逐步提升，消費意識明顯增強。隨著現代信息技術、物流業及消費品市場的快速發展，農村消費品種由產品消費為主向產品服務一體化消費轉型，消費行為差異化、個性化、多樣化特征明顯，主要消費支出也由過去的衣食支出擴展到衣食、住房和教育等支出。
韋武真：近年來，農村消費群體逐步趨于年輕化，消費群體文化層次進一步提高，更能接受新鮮事物，消費需求不斷增強。年輕群體對品牌認知度和產品質量要求更高，更傾向于選擇市場美譽度高、品牌形象好的消費產品，資金需求由小額向大額逐漸轉化，表現出比較明顯的超前消費觀。農村消費信貸由單一用途向多元化發展，以前的用途大部分是購建房，現在涉及購房購車、房屋裝修、家具家電購買、結婚嫁娶等方面。
農村金融導刊：請結合本地農村金融機構經營現狀，分析主要客戶群體的消費信貸情況如何?
韋武真：目前，廣西崇左桂南農商銀行農村消費貸款12169筆，金額16億元。農村消費信貸產品有農戶小額信用貸、個人購建房貸款、個人房屋裝修消費貸、個人大額耐用消費品貸款等貸款品種，全方位覆蓋農村消費需求;農村消費貸主要用于購房、建房、裝修及購買大件家用商品;農戶對該行貸款產品滿意程度較高，得到授信用信的愿望較強烈。
涂暢：以榕江縣農村信用合作聯社為例，目前各類涉農貸款有42275戶，金額46.68萬元，主要投向農、林、牧、漁行業，且重點向種養殖業投放貸款，農村消費信貸市場還有待拓展。
謝彬：山東曹縣農村商業銀行個人消費貸款客戶13537戶，貸款98.02億元，推出的二十余種消費信貸產品全面涵蓋農村客戶消費需求。近三年，個人消費信貸客戶有效增長7281戶，增幅115.72%。
王新新：農行福建龍巖分行針對農村消費群體的消費信貸包括農戶小額貸款、農民安家貸、助學貸款、汽車消費貸款、房屋裝修貸款等。其中，支持廣大農民改善居住條件的農民安家貸余額6.9億元。
金融主力軍應適時求變
農村金融導刊：影響農村金融拓展農村消費信貸業務的主要因素有哪些?
謝彬：一是農民可支配收入的多寡直接影響農村消費信貸發展;二是農村老年客戶消費觀念和消費習慣;三是金融機構的服務質量和效率也影響農村消費信貸的獲客以及農村群眾消費信貸需求的滿足。
王新新：影響農行拓展農村消費信貸業務的主要因素有農村信用體系不夠完善、銀行和農戶間信息不對稱等。
涂暢：農村消費觀念依然比較傳統，特別是中老年客戶群體，沒有超前消費的觀念。另外，金融機構服務還不到位。農商行對目前客戶消費情況調研不夠，并且沒有根據農戶消費特點制定好農村消費貸款服務管理辦法，金融服務監督問責力度也不夠。
韋武真：一是農村信貸市場信息不對稱，群眾獲取金融信息渠道少。二是農戶對消費貸款的觀念認識不到位。如今中年農民群體仍保持“量入為出、勤儉持家”的消費觀念，農商行需要投入大量工作人員進村入戶宣傳金融政策，引導農民客戶樹立正確的消費信貸觀念。三是農戶收入單一，涉農項目的風險防范能力較弱。農業貸款周期與農業生產周期不協調，農戶對消費貸的積極性減弱。
農村金融導刊：作為農村消費信貸提供者，存在哪些實際困難?
涂暢：目前面臨的實際困難主要是貸款網格化管理不清晰，沒有更好的科技平臺來支持網格化管理。
王新新：農行拓展農村消費信貸實際困難，一是風險管控難。農戶經營的多樣性和農業天然的弱質性導致農戶收入存在較大不確定性。二是信用體系不夠完善，農戶信用貸款風險大。
謝彬：農商銀行主要是科技研發能力不強，線上消費信貸產品有待進一步豐富。中青年客戶是消費信貸主體。人員流動需要線上辦貸，但是農商行線上辦貸水平還需進一步提高。
韋武真：面臨的主要困難是農戶客戶分布分散，難以集中采集信息;金融科技賦能有待進一步提高;富農工程工作需要投入大量的人力、物力做宣傳及收集農戶信息進行集中授信。同時，很多外出打工的農戶群體無法及時回到本地采集資料，導致采集信息和授信難以完成，打擊了農戶的積極性。因此，時效、地域上存在一定的局限性。
何婧：第一，受到傳統觀念的影響，農村居民相對較為保守，對消費信貸的可接受性有待提升。第二，消費信貸的產品設計多依賴于對個人未來收入的有效估計。金融機構面對收入穩定性差、不確定性高的農民時，設計相關產品難度增加。第三，信用體系等金融基礎設施不完善。這增加了消費信貸發放的風險，阻礙了供給和需求方的有效對接。
農村金融導刊：如何滿足農戶消費信貸需求，充分發揮主力軍的作用?
涂暢：開展農村消費信貸服務，作為縣域金融主力軍，農信社主要應圍繞以下幾個方面開展農村消費信貸投放：一是圍繞易地扶貧搬遷農戶，通過開展“普惠金融大走訪”調研貸款需求。結合貸款需求出臺貸款產品支持，解決易地扶貧搬遷農戶創業的后顧之憂。二是根據農村集體經濟組織、農民專業合作社產業發展情況，創新研發貸款產品，支持農村集體經濟和合作社發展狀大。三是消費信貸資金重點向縣域“十四五”規劃的重點產業投放。四是對受疫情影響的餐飲行業和服務行業投放消費類貸款。
謝彬：一是暢通信息獲取渠道，加大信貸政策宣講力度;二是下沉金融資源，精準“滴灌”消費信貸需求;三是進一步加大科技研發投入，大力推廣線上信貸產品，形成“線上+線下”的消費信貸推廣局面。
王新新：農村金融機構應啟動深化普惠金融服務、全面助力鄉村振興試點工作;以服務農業高質高效、鄉村宜居宜業、農民富裕富足為主線，制定差異化金融服務政策，創新推出特色產業信貸產品;實施信用村“百村行動”“數字化鄉村”專項行動等服務方案，以更高站位和更高標準書寫好金融服務“三農”新篇章。
韋武真：堅守“服務三農”定位，發揮人緣、地緣和網絡優勢，發揚老一代農信人挎包精神;堅持黨旗引領，創新農村金融與地方基層治理相結合的黨建共建共創模式。以富農工程為抓手，聯合基層黨委政府對農戶群體開展惠農政策、金融產品宣講，讓農戶及時獲取金融信息，提高對消費貸款的認知度，轉變為更開放的消費理念。
以廣西崇左桂南農村商業銀行為例，可打造“崇左桂南農商行”品牌，讓老一代、新一代農村群體在黨政銀聯合的氛圍內，提高品牌知名度和認可度;同時培養農戶在有信貸需求時及時向銀行咨詢、申請金融支持的習慣。更重要的是，要切實解決農民貸款難、擔保難、求人難的“三難”問題，加大對農村消費信貸的投入力度，挖掘和支持當地特色產業鏈，及時滿足金融需求，助力鄉村振興。
發展農村消費信貸的治本之策
農村金融導刊：政府部門如何激發農村消費信貸潛力，促進銀行拓展農村消費信貸市場?
何婧：第一，消費信貸的發展與農民自身觀念密切相關。政府需加強相關信貸政策的宣傳，幫助農民樹立新的消費觀念，提高對消費信貸的認知，提高其接受度。第二，消費信貸市場的發展很大程度上依賴于信用體系的完善，消費信貸多為無抵押擔保的信用貸款。因此，政府須致力于構建完善的信用體系，培育良好的信用環境。第三，居民消費不僅與其收入，還與社會保障水平密切相關。長期來看，政府應致力于提高農民的社會保障水平，構建完善的社會公共服務體系，從而助推農村消費信貸市場的發展。
農村金融導刊：農村金融應從哪幾個方面提高農民的消費信貸意識，更好地支持鄉村振興?
韋武真：一是加強對金融知識和金融政策的宣傳。聯合當地黨委政府開展宣傳活動，提高農民對銀行、消費貸款的認知度和信任度，有效破除農民消費的心理障礙，引導其樹立現代消費觀。二是提高信貸服務質量。在保證信貸材料真實性、可靠性和完整性，信貸風險可控的前提下，進一步簡化信貸流程和手續，提高辦理貸款的效率。要改善農戶對“銀行貸款門檻高，不如私人借貸”的刻板印象，使其消費前能夠第一時間想到銀行、想到消費貸款。
謝彬：農商銀行一是要進一步實現信息互通，及時發現、滿足消費信貸需求。二是要提升辦貸效率，讓廣大農村客戶真正體驗到高效的辦貸服務，讓農村客戶有信貸需求時第一時間想到農商銀行。
涂暢：一要強化宣傳氛圍。農信社要主動提高金融服務水平，不斷提高信貸產品的宣傳力度，提高客戶知曉率，及時滿足客戶貸款需求。二要創建信用環境。加大誠信環境的營造，積極創建信用村、組、鄉(鎮)及信用縣，讓農戶進一步感受到信用鄉鎮創建帶來的實惠，提升消費信貸意識。三是創新金融服務。不斷創新金融服務，引導客戶線上辦理貸款，讓客戶進一步體驗方便、快捷的貸款手續，提升客戶消費貸款的滿意度。
何婧：第一，金融機構需加強與商業企業的相關合作，有效利用供應鏈金融、金融科技等方式，為縣域商貿、物流等企業提供金融支持。第二，注重發揮場景化金融的優勢，通過將金融服務嵌入消費場景，提高金融服務便捷性和獲得感。第三，聚焦當地特色，注重對休閑農業、鄉村旅游等方面的金融支持，提高農村對城市居民下鄉消費的吸引力。
王新新：銀行應加強與政府、監管部門的溝通，取得相關支持。同時，加強農民誠信教育，提高其信用意識，送教下鄉可結合線上宣傳，提高農民金融素養。
農村金融導刊：如何有效規避農村消費信貸的風險?
謝彬：目前農村消費信貸的風險分擔補償機制還不健全。農商銀行首先要自立自強，要建立貸前、貸中、貸后的全流程風險管控機制，同時要加大失信懲戒力度，引導客戶珍惜個人信譽記錄，樹立借貸誠信觀念。
韋武真：一是和農戶建立起信用關系體系，和村委、農戶保持良好關系，保證信息流通，由村委和農戶完成他人監督和自我監督，農戶在源頭上規避賭博、非法集資等，保證良好的還貸能力。二是加強征信宣傳力度。增強公民信用意識，引導群眾保持良好信用，保證及時還貸。三是加大金融科技投入，提高信息獲取的及時性和充分性，有效防范化解風險。
王新新：有效規避消費信貸風險主要措施包括，第一，強化貸款“三查”，確保“三真”——真主體、真需求、真用途。第二，強化數字化轉型，完善數字風控技術，把好貸款準入關和風險的前瞻性防范和化解。第三，強化多方合作，加大當地黨政、擔保公司、保險公司和互聯網公司合作力度，有針對性地對不同消費群體設計差異化、個性化產品。第四，引導農村消費積極不過度、理性不超前。推動城鄉和線上線下聯動，實現多方共贏。
涂暢：一是要做實農戶貸款信息資料的收集工作，合理開展授信。二是要做細貸前調查工作，了解客戶真實貸款用途開展貸款投放。三是要做優貸后管理工作，及時跟進貸款資金的使用情況，確保信貸資金安全。
順應數字化轉型的大趨勢
農村金融導刊：隨著鄉村振興戰略的深入，數字化浪潮加速涌入鄉村，深入推進農村消費金融發展應如何更好融入數字化轉型?
何婧：鄉村戰略十六字方針中，“生活富裕”是根本，這意味著未來農民收入將進一步增加，消費繼續呈現增長態勢。整體來看，未來農村消費信貸市場規模必將持續擴大。同時，隨著人們對日益增長的美好生活需要，消費的內容也將轉變，如對服務性消費的信貸產品需求將增加。在信貸產品的設計方面，金融科技將發揮更大的作用，尤其是在利用金融科技滿足臨時性小額的消費信貸需求方面。
融入數字化轉型，可以主要從以下三方面考慮：第一，需從全產業鏈角度推進數字化轉型。農村消費不僅僅涉及終端消費，也是一個全產業鏈的問題。因此，數字化的實現也需要從全產業鏈角度予以考慮，注重對物流運輸和倉儲等領域的數字化轉型。第二，農村消費金融發展需重視與電商的結合。農村電商已經成為農村消費的重要平臺，應通過消費大數據挖掘潛在客戶，提供個性化服務。第三，需注重金融科技的運用。金融科技可以將原先無法量化的人、物、場、資金流、信息流等軟信息，形成數字化資產，在此基礎上衍生金融產品和服務。
