在剛剛過去的國慶中秋長假中，不少消費者可能面臨這樣的窘境——掃碼支付時突遇網絡信號弱，轉而想用現金支付，可錢包里往往沒有多少現金，想要尋找ATM機取現，卻發現不僅沒帶實體銀行卡，ATM機也難以尋覓……

“消失”的ATM機去哪里了?記者調查發現，受移動支付快速發展影響，以及出于運營成本的考量，多家銀行正在減少ATM機數量并調整其布局，著力將其布放至金融服務薄弱區域，如重點縣、空白縣;同時，加大自助機具的智慧化轉型力度，大額現金智能柜員機、遠程協同智能柜員機、實時制卡智能柜員機、智能領取機等一系列新型機具正不斷涌現。

二季度減少3萬余臺

作為線下服務渠道，ATM機長期扮演著銀行網點的有效補充角色，它可以突破銀行網點柜面服務的時間、空間限制，讓存款、取款、匯款等基礎金融服務觸手可及、“7×24小時”隨時可得。

1987年，我國引進了第一臺ATM機，此后我國逐漸發展成全球最大的ATM機市場。近年來，ATM機功能不斷拓展，已經從過去以現金存取為主，逐步發展成多功能服務載體。

但是，在移動支付飛速發展的當下，ATM機漸漸失去了光彩，其數量也出現了縮減趨勢。中國人民銀行最新數據顯示，截至2020年二季度末，全國ATM機數量為105.21萬臺，較上季度末減少3.09萬臺，全國每萬人對應ATM機數量7.52臺，環比下降2.85%。

記者從中國工商銀行獲悉，截至6月末工行全行營業網點達15787個，自助銀行25602個，自動柜員機79544臺，較上年末減少2647臺。此外，截至2020年6月末，中國建設銀行正在運行的自助柜員機為83379臺，較去年末減少3388臺。

相比之下，網絡交易金額再創新高。中國銀聯最新數據顯示，今年國慶中秋長假前7天，銀聯網絡交易金額達2.16萬億元，較去年同期增長6.3%，僅10月1日當天，其交易金額就超過3300億元，同比增長15.5%。

除了數量減少，ATM機的布放區域也正在發生改變。記者了解到，多家銀行正在統籌推進網點優化，啟動縣域網點結構調整工程，加大對部分重點縣、空白縣網點布放力度，以提高貧困縣網點覆蓋率，增強縣域金融服務能力。

銀行服務渠道生變

那么，讓ATM機數量減少和調整布放區域的原因究竟是什么?

記者調查發現，其變化背后的核心邏輯是銀行服務渠道、獲客方式發生深刻變革。

多位業內人士表示，在移動互聯網崛起前，銀行與用戶建立聯結的方式主要是線下網點、自助機具。為了增加獲客渠道，大規模鋪設網點、增設ATM機的做法曾盛行一時。然而，隨著移動互聯時代的到來，用戶取現需求減少，線上操作大幅增加。

“過去，銀行從業者信奉‘終端制勝，渠道為王’，這句話現在仍然沒有過時，只不過，終端從網點、ATM機演變為電腦，再后來被手機取代，服務渠道越來越依賴于線上。”招聯金融首席研究員董希淼說，在形式上，銀行已經從“磚頭銀行”演變成“鼠標銀行”，進而發展到目前的“指尖銀行”。

董希淼認為，隨著金融科技蓬勃發展和客戶行為深刻變遷，ATM機的功能和服務正面臨巨大沖擊。

一方面，互聯網和信息科技為手機銀行、智能客服等提供了強大支撐，一部手機就相當于一個支行。當前，95%以上的個人金融業務可以通過手機辦理，即便需要實時對話溝通，也可以借助機器人來完成。

另一方面，客戶行為正在發生變遷，越來越多客戶偏愛數字化、移動式的服務體驗，銀行網點、ATM機較難滿足客戶隨時隨地獲取服務的需求。

中國銀行業協會數據顯示，2019年全國銀行業平均離柜率已高達89.77%，尤其在新冠肺炎疫情暴發后，“排斥聚集”逐漸成為常態，非接觸銀行服務興起，將進一步加劇銀行ATM機的式微。

此外，居高不下的購置、運營、維護成本也成為銀行減少ATM機具數量的一大因素。“在行業已形成這樣一個共識，即借助金融科技的力量，幫助銀行提升效率、規模和用戶體驗，降低成本和風險。”微眾銀行行長李南青說。

智慧化轉型成重點

多位業內人士預計，未來ATM機的數量仍將進一步減少，但對于已投入使用的機具，其智慧化變革將愈發突出，線下網點、ATM機將被定位為線上渠道的補充。

當前，已有多家銀行打造了5G智能網點、智慧銀行旗艦店等新型網點，以推動科技創新與金融服務深度融合，推動線上與線下、遠程與現場相結合，讓金融與泛金融服務無處不在。

記者走進位于北京金融街的工行“智慧銀行旗艦店”，發現該網點的自助機具已突破傳統ATM機功能，引入了5G、區塊鏈、物聯網等前沿科技。

在智能服務區，布放著大額現金智能柜員機、遠程協同智能柜員機、實時制卡智能柜員機、智能領取機，它們分別可以提供不同票面大額現金處理、遠程坐席協同、客戶新申請信用卡立等可取、現金實物訂單化預約自取等服務。此外，為了更好將金融服務嵌入生活場景中，該網點還配置了工商執照制證機、個人征信報告查詢機、24小時自助辦稅終端等政務服務設備。

“下一步，銀行應該對網點、ATM機進行準確定位、合理規劃，并加快推進線上線下融合、聯動，推動服務渠道協同和資源整合，激發網點、ATM機發揮線上渠道難以具備的功能，提高輻射能力和服務張力，與線上渠道一起為客戶提供任何時間、任何地點、任何方式的服務。”董希淼說。