銀行網(wǎng)點最終是否會消失，是近年來不斷被反復(fù)討論的話題。
隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的進步和銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型不斷深入，銀行線下網(wǎng)點關(guān)停的消息屢見不鮮。盡管在大多數(shù)普通儲戶的感知里，昔日門庭若市的銀行線下網(wǎng)點隨著時間的流逝逐漸被淡忘，直至關(guān)門。但實際上，從監(jiān)管披露的數(shù)據(jù)顯示，今年以來，全國新設(shè)銀行網(wǎng)點仍呈凈增長。
具體數(shù)據(jù)來看，國有行和股份行網(wǎng)點數(shù)量整體呈下降之勢。不過，仍有股份制銀行網(wǎng)點逆勢增長。比如，平安銀行、中信銀行等。在近90%的離柜率和不斷提速的數(shù)字化運營大環(huán)境下，這些銀行線下網(wǎng)點也不得不花式自救。
線下網(wǎng)點正在消失?
“平時都用手機銀行辦理業(yè)務(wù)，如果這次不是因為要在銀行App上買理財產(chǎn)品，我是不會專門跑去銀行的線下網(wǎng)點的，大夏天太熱過去了可能還要排隊。”上海的陳小姐對記者表示，由于銀行理財產(chǎn)品的風險評估必須有該行理財經(jīng)理的簽字，所以需要專門到該行網(wǎng)點當面進行風險評估。
實際上，在銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型不斷推進的當下，抱有陳小姐這種想法的人不在少數(shù)，減少銀行線下服務(wù)次數(shù)似乎已經(jīng)成為趨勢。
曾經(jīng)的銀行網(wǎng)點，門庭若市，辦理一項業(yè)務(wù)排隊一小時并不是什么稀奇事。然而，近年來隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的日新月異，以及用戶逐漸養(yǎng)成線上辦理業(yè)務(wù)的習(xí)慣，銀行線下網(wǎng)點逐漸處于“無用武之地”的境地。
不過，根據(jù)銀保監(jiān)會發(fā)布的金融許可證信息統(tǒng)計顯示，截至2021年6月11日，全國共有227452個銀行網(wǎng)點。今年以來，全國新設(shè)網(wǎng)點共1027個，退出網(wǎng)點共945個，實際上凈增82個。
以六大行為例，2020年六大國有銀行網(wǎng)點總數(shù)為106526個，相較于2016年的109289個共減少2763個網(wǎng)點。今年以來，六大行共新增192個網(wǎng)點，累計退出412個網(wǎng)點，網(wǎng)點數(shù)量凈減少220個。
雖然今年六大行整體網(wǎng)點數(shù)量有所減少，但從近5年數(shù)據(jù)來看，六大行銀行網(wǎng)點數(shù)量仍保持動態(tài)穩(wěn)定狀態(tài)，網(wǎng)點數(shù)量減少的幅度不大。
具體來看，建設(shè)銀行在去年退出網(wǎng)點數(shù)量最多達97個;農(nóng)業(yè)銀行、郵儲銀行、中國銀行、交通銀行和工商銀行在去年分別退出76個、75個、61個、52個、51個。從整體凈增減數(shù)量看，六家國有銀行中僅工商銀行網(wǎng)點數(shù)量增加3個，建設(shè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、交通銀行和郵儲銀行分別減少網(wǎng)點82個、48個、45個、40個和8個。
股份行方面，今年1月1日至6月11日，12家全國性股份制商業(yè)銀行共新設(shè)網(wǎng)點246個，累計退出網(wǎng)點378個，網(wǎng)點數(shù)量凈減少132個。
對于近年來銀行網(wǎng)點整體不斷縮減背后是線上金融服務(wù)帶來的銀行業(yè)務(wù)離柜率的提高。
中國銀行業(yè)協(xié)會數(shù)據(jù)顯示，2016年至2019年銀行業(yè)的平均離柜率分別為84%、87.58%、88.67%、89.77%。2020年銀行業(yè)金融機構(gòu)離柜交易達3709.22億筆，同比增長14.59%;離柜交易總額達2308.36萬億元，同比增長12.18%;行業(yè)平均電子渠道分流率為90.88%。
此外，線上的遠程銀行的運營成本遠遠低于線下網(wǎng)點的運營成本。“網(wǎng)點需要經(jīng)歷選址調(diào)查、網(wǎng)點建設(shè)、人員招聘、設(shè)備采購等多道流程，特別是近年來租金和人力成本的大幅上升，其中，當下銀行經(jīng)營成本至少有60%的費用都花在人力上。”上海交通大學(xué)上海高級金融學(xué)院兼聘教授，交通銀行前副行長侯維棟在日前舉辦的數(shù)字化轉(zhuǎn)型變革與挑戰(zhàn)論壇上表示，在互聯(lián)網(wǎng)改變個人客戶行為習(xí)慣后，如何優(yōu)化客戶服務(wù)，提高客戶滿意度，是銀行業(yè)創(chuàng)新的重要內(nèi)容。在此過程中，銀行運營必將由高成本向低成本轉(zhuǎn)化，從勞動密集型向主要依賴智能設(shè)備、IT系統(tǒng)的方向轉(zhuǎn)變。
網(wǎng)點花式自救
技術(shù)進步讓銀行交易渠道日漸豐富，但在服務(wù)特定人群、特定地區(qū)和非標轉(zhuǎn)化業(yè)務(wù)等諸多方面，銀行網(wǎng)點仍然發(fā)揮著無可替代的重要作用。
國家金融與發(fā)展實驗室副主任、上海金融與發(fā)展實驗室主任曾剛表示，隨著業(yè)務(wù)線上化辦理，銀行網(wǎng)點的金融服務(wù)功能可能會減少，而生活方面的功能可能會增加。比如，有些銀行已經(jīng)開始嘗試咖啡銀行、超市銀行，這些嘗試也許會讓銀行網(wǎng)點的生存找到新出口。即使銀行網(wǎng)點減少了，也并不意味著銀行的服務(wù)能力下降，APP將會成為銀行網(wǎng)點的新入口。
比如，銀行關(guān)閉線下網(wǎng)點對于大多數(shù)年輕人而言，不會產(chǎn)生什么影響，但是對于大部分不會使用智能手機的中來年而言，現(xiàn)金依舊是他們生活的主要支付方式。那么，去銀行線下網(wǎng)點取款也是必須的。
2021年3月30日，銀保監(jiān)會印發(fā)的《關(guān)于銀行保險機構(gòu)切實解決老年人運用智能技術(shù)困難的通知》(銀保監(jiān)辦發(fā)〔2021〕40號)指出，各銀行保險機構(gòu)要積極融入老年友好型社會建設(shè)，發(fā)展服務(wù)老年人的特色網(wǎng)點。要加強金融服務(wù)下沉，進一步完善基礎(chǔ)金融服務(wù)，根據(jù)老年客戶群體數(shù)量和金融服務(wù)需求，合理科學(xué)進行網(wǎng)點布局。
實際上，此前就已經(jīng)有不少銀行在線下網(wǎng)點開辟了“銀發(fā)專區(qū)”，為不熟悉移動支付的中老年人提供服務(wù)，并指導(dǎo)他們使用相關(guān)的APP。并且養(yǎng)老金融成為各家銀行大力布局的賽道，如建設(shè)銀行構(gòu)建的“養(yǎng)老金融生態(tài)圈”;中國銀行的“養(yǎng)老金融特色網(wǎng)點”等。
此外，在“三農(nóng)”等金融服務(wù)薄弱領(lǐng)域，銀行網(wǎng)點覆蓋力度也在加大。截至2020年6月末，銀行業(yè)金融機構(gòu)通過機構(gòu)網(wǎng)點、機具服務(wù)、流動服務(wù)等方式，讓832個國家扶貧開發(fā)重點縣、16.63萬個行政村農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)覆蓋率達到99.6%的水平。
曾剛認為，銀行網(wǎng)點向基層下沉，補上了農(nóng)村地區(qū)金融短板，能夠發(fā)揮積極的社會效益。同時，隨著農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展，金融服務(wù)需求不斷增加，普惠金融發(fā)展空間巨大，銀行自身也將收獲良好的經(jīng)濟效益。
不難看出，線下網(wǎng)點在未來很長一段時間內(nèi)，仍會是銀行重要的渠道。記者也注意到，在網(wǎng)點數(shù)量整體下滑的大背景下，平安銀行、中信銀行等網(wǎng)點數(shù)量均在逆勢增長。
面對消費者習(xí)慣遷移和技術(shù)沖擊等挑戰(zhàn)，銀行也在多舉措進行花式自救。
在業(yè)內(nèi)人士看來，基層商業(yè)銀行應(yīng)以網(wǎng)點為重要陣地，通過線上與線下、業(yè)務(wù)與技術(shù)深度融合，加快多場景布局，持續(xù)提升網(wǎng)點效能。銀行網(wǎng)點在未來將出現(xiàn)去現(xiàn)金化、去交易化的趨勢，即向著咨詢服務(wù)中心和生態(tài)圈中心轉(zhuǎn)化。
所謂咨詢服務(wù)中心，指的是銀行網(wǎng)點相比線上渠道，可以更好地滿足對線上金融存在認知障礙的部分客戶群體(比如老年人)，以及對金融服務(wù)有更高場景營銷需求、希望獲得線下專業(yè)服務(wù)的中高端客戶的需求。
而生態(tài)圈中心，指的是銀行網(wǎng)點從銷售中心轉(zhuǎn)為客戶生活中心，包括但不限于為客戶提供資金服務(wù)帶來的心理健康咨詢和教育，幫助客戶維持心理與身體健康而開展健身活動、美食烹飪指導(dǎo)、營養(yǎng)保健指導(dǎo)等主題的活動。
實際上，近些年，銀行都在通過增設(shè)智能硬件，借助科技賦能打造“數(shù)字化+場景化”生態(tài)圈，對網(wǎng)點進行智能化改造和引入便民服務(wù)。
比如，此前建設(shè)銀行就在探索“智慧政務(wù)+勞動者港灣+社區(qū)綜合服務(wù)”的路徑，構(gòu)建以網(wǎng)點為中心的社區(qū)生態(tài)圈，下沉服務(wù)重心融入網(wǎng)點周邊社區(qū)生活，同步打造B站、汽車等網(wǎng)點主題生態(tài)場景。此外，還有招商銀行的HelloKitty主題網(wǎng)點，華夏銀行的“圖書館支行”等。
對于銀行而言，提升線下網(wǎng)點的到店率，遠比提升手機APP的MAU(月活)難得多。而如何打通網(wǎng)點周邊社區(qū)生態(tài)及商圈生態(tài)，強化網(wǎng)點的社交屬性成為關(guān)鍵。6月28日，由平安銀行與嗶哩嗶哩點睛聯(lián)合推出的平安銀行電競主題網(wǎng)點開業(yè)。
在今年3月26日，招商銀行在B站發(fā)布了一條名為《【招行特供】挑戰(zhàn)全網(wǎng)最甜書記舞》的視頻。一位甜美的女生代表在招商銀行線下網(wǎng)點出鏡，翻跳了一段可愛的“千花舞”，引起網(wǎng)友圍觀和熱議。
侯維棟認為，在當下要加快推進實體網(wǎng)點轉(zhuǎn)型，建設(shè)新型銀行網(wǎng)點，更加直接地對接客戶需求。實體網(wǎng)點應(yīng)當成為線上銀行的有效延伸，與線上銀行在業(yè)務(wù)上形成互補互聯(lián)，從而提高銀行業(yè)的整體運行效率。
