“車險綜合改革”的靴子終于要落地了。7月9日，銀保監(jiān)會下發(fā)《關(guān)于實施車險綜合改革的指導(dǎo)意見(征求意見稿)》(以下簡稱《意見稿》)，不同于以往商業(yè)車險費改，此次綜合改革將“鐵打”的交強險也囊括其中。銀保監(jiān)會相關(guān)負責(zé)人稱，預(yù)計改革實施后，短期內(nèi)對于所有消費者可以做到“三個基本”，即“價格基本上只降不升，保障基本上只增不減，服務(wù)基本上只優(yōu)不差”。

20萬交強險責(zé)任限額

自2006年7月1日上線運營以來，交強險減輕了事故車輛車主的經(jīng)濟負擔(dān)，同時也在最大程度上為交通事故受害人提供及時和基本的保障。然而，其保障額度一直未有變化備受詬病。伴隨著車險綜合改革起步，市場上的“增保”呼吁被最先響應(yīng)。

《意見稿》將擬分別提高交強險和商車險責(zé)任限額，并對費率各自進行了一定的調(diào)整，以提升交強險保障水平、拓展優(yōu)化商車險保障服務(wù)。其中，交強險總責(zé)任限額從12.2萬元提高到20萬元，包括死亡傷殘賠償限額從11萬元提高到18萬元，醫(yī)療費用賠償限額從1萬元提高到1.8萬元，財產(chǎn)損失賠償限額維持0.2萬元不變。同時，無責(zé)任賠償限額按照相同比例進行調(diào)整，其中死亡傷殘賠償限額從1.1萬元提高到1.8萬元，醫(yī)療費用賠償限額從1000元提高到1800元，財產(chǎn)損失賠償限額維持100元不變。

愛問保險CEO龐博表示，交強險限額提升，有利于許多單保交強險的消費者群體提高責(zé)任保障，以減少風(fēng)險事故發(fā)生后所造成的經(jīng)濟負擔(dān)，同時可以更好地保護第三者的利益，且由于是強制性的保險，必然會給消費者帶來實惠。

同時，《意見稿》還提出優(yōu)化交強險道路交通事故費率浮動系數(shù)的措施，在費率調(diào)整系數(shù)中引入?yún)^(qū)域浮動因子，浮動比率中的上限保持30%不變，下浮由原來最低的-30%擴大到-50%，提高對未發(fā)生賠付消費者的費率優(yōu)惠幅度。

而對于商車險責(zé)任限額的提升，《意見稿》支持行業(yè)將示范產(chǎn)品商業(yè)三責(zé)險責(zé)任限額從5萬-500萬元檔次提升到10萬-1000萬元檔次，保障額度提高的同時，《意見稿》還擬擴大商業(yè)車險的保障責(zé)任，如提出將車損險主險條款增加7條等。

中國社會科學(xué)院保險與經(jīng)濟發(fā)展研究中心副主任王向楠表示，高責(zé)任限額可以滿足消費者更多的保障需要，也能助力維持保險業(yè)務(wù)規(guī)模。費率調(diào)整機制更為市場化，一方面有利于消費者的保費與風(fēng)險更好地匹配，更享受差異化豐富化的產(chǎn)品服務(wù)，從而提高福利，另一方面為財險公司競爭大幅放開了手腳，從而優(yōu)化保險資源配置，加快優(yōu)勝劣汰。

降費用率抬賠付率

由于當(dāng)前車險市場高定價、高手續(xù)費、服務(wù)爭議等問題較為突出，此次車險綜合改革中，銀保監(jiān)會將“降價”作為這次改革的階段性目標(biāo)之一。

《意見稿》擬建立每2-3年調(diào)整一次的商車險行業(yè)純風(fēng)險保費測算的常態(tài)化機制，并準(zhǔn)備合理下調(diào)商車險附加費用率，引導(dǎo)行業(yè)將商車險產(chǎn)品設(shè)定附加費用率的上限由35%下調(diào)為25%，預(yù)期賠付率由65%提高到75%，適時支持財險公司報批報備附加費用率上限低于25%的網(wǎng)銷、電銷等渠道的商車險產(chǎn)品。

此外，《意見稿》還準(zhǔn)備采用逐步放開自主定價系數(shù)浮動范圍、優(yōu)化無賠款優(yōu)待系數(shù)、科學(xué)設(shè)定手續(xù)費比例上限等方式，對商車險費率進行調(diào)整。在比較關(guān)鍵的“自主定價系數(shù)”上，本次改革選擇分兩步走，第一步將自主定價系數(shù)范圍確定為0.65-1.35，第二步根據(jù)改革進展情況再適時完全放開。

銀保監(jiān)會相關(guān)負責(zé)人表示，根據(jù)主要測算數(shù)據(jù)，預(yù)計改革實施后，短期內(nèi)對于所有消費者可以做到“三個基本”，即“價格基本上只降不升，保障基本上只增不減，服務(wù)基本上只優(yōu)不差”。

不過，銀保監(jiān)會相關(guān)負責(zé)人也提醒，這次改革根據(jù)實際風(fēng)險狀況重新測算了基準(zhǔn)純風(fēng)險保費，可能有少數(shù)消費者會出現(xiàn)簽單保費價格上升的情況。“一方面，這符合風(fēng)險定價原理。從市場化改革方向來看，應(yīng)當(dāng)根據(jù)行業(yè)實際風(fēng)險及時測算更新基準(zhǔn)純風(fēng)險保費，財險公司在此基礎(chǔ)上再結(jié)合自身業(yè)務(wù)風(fēng)險特點來確定保費的漲跌。另一方面，增設(shè)平滑機制。考慮到大數(shù)法則原理和車種車型實際情況，在測算基準(zhǔn)純風(fēng)險保費時增設(shè)了平滑機制，基本可以做到各車種、各車型的基準(zhǔn)純風(fēng)險保費不上升。”該負責(zé)人補充道。

保費規(guī)模或下滑

車險綜合改革事關(guān)幾億車主外，還影響著8000億元的保費市場。那么，對承保利潤剛見起色的車險市場，究竟是利好還是“利空”?本就叫苦不迭的中小財險公司，經(jīng)營會“如沐春風(fēng)”還是“寒冬將至”?

對此，銀保監(jiān)會相關(guān)負責(zé)人直言，保費規(guī)模可能出現(xiàn)下降的情況。這次改革預(yù)定附加費用率下調(diào)至25%，改革后商車險基準(zhǔn)保費價格將大幅下降，行業(yè)整體車險保費規(guī)模可能出現(xiàn)一定幅度的下降。同時，改革后一定時期內(nèi)可能出現(xiàn)行業(yè)性承保虧損的情況。

數(shù)據(jù)顯示，2015-2018年我國車險綜合成本率分別為99.4%、99.1%、99%、99.9%，處在承保盈虧平衡點附近。2019年車險綜合成本率下降至98.6%，今年1-5月受疫情影響繼續(xù)下降至95.8%。

“由于這次改革力度比較大，簡政放權(quán)比較多，如果市場主體不夠理性，配套監(jiān)管措施又跟不上，短期內(nèi)市場有可能出現(xiàn)‘一放就亂’的現(xiàn)象，導(dǎo)致行業(yè)性承保虧損，甚至影響理賠服務(wù)質(zhì)量。”上述負責(zé)人直言。

此外，隨著市場化競爭的推進，許多行業(yè)中“強者恒強”的現(xiàn)象日益明顯。財險市場也是如此，中小公司整體處于劣勢，經(jīng)營普遍比較困難。上述負責(zé)人也預(yù)計，改革后，市場主體會加劇分化，有些競爭力不強的中小公司經(jīng)營會更加困難，但這是市場機制下優(yōu)勝劣汰的正常現(xiàn)象，也有利于倒逼其專業(yè)化轉(zhuǎn)型。

龐博也認為，對險企來說，下調(diào)商車險費率、引入費率浮動系數(shù)和放開浮動范圍結(jié)果必然是賠付率的升高，倒逼整個車險行業(yè)費用率下降，特別是電網(wǎng)銷渠道可以擁有更低的附加費用率，更表明整個車險市場降低中間費用是個必然的趨勢。對于中小公司而言，其無論在渠道建設(shè)，還是在直接觸達用戶方面都有著先天的劣勢，在市場費用率下降的大趨勢下，更要求中小公司必須要思變，要思考如何通過更好的服務(wù)去觸達用戶。

不過針對中小財險公司經(jīng)營困難等問題，《意見稿》也提出了相應(yīng)支持政策，包括支持中小財險公司優(yōu)先開發(fā)差異化、專業(yè)化、特色化的創(chuàng)新產(chǎn)品，給予更加寬松的附加費用率等監(jiān)管政策，適當(dāng)降低償付能力監(jiān)管要求。

銀保監(jiān)會相關(guān)負責(zé)人表示，對于財險公司來說，盡管保費規(guī)模有所下降，但投保率上升、保額提升、新車增長和檔次提高也會有所對沖。由于車險價格回歸合理水平，以各種違法違規(guī)手段套取費用的現(xiàn)象將明顯減少，可以減少跑冒滴漏和稅務(wù)支出，降低合規(guī)風(fēng)險，改善行業(yè)形象。

此外，銀保監(jiān)會也要求各方面機構(gòu)明確職責(zé)分工，并相互配合，其中監(jiān)管部門要發(fā)揮統(tǒng)籌推進作用、財險公司要履行市場主體職責(zé)、相關(guān)單位要做好配套技術(shù)支持，如鼓勵財險公司調(diào)整優(yōu)化考核機制，降低保費規(guī)模、業(yè)務(wù)增速、市場份額的考核權(quán)重，提高消費者滿意度、合規(guī)經(jīng)營、質(zhì)量效益的考核要求。