“車陷積水，他們冒雨施救;倉(cāng)庫(kù)被淹，他們幫助轉(zhuǎn)運(yùn)貨物;家中進(jìn)水，第一時(shí)間上門定損……”在防汛救災(zāi)一線，我們總能看到保險(xiǎn)人忙碌的身影和擔(dān)當(dāng)。

當(dāng)前，我國(guó)正處于主汛期，長(zhǎng)江流域正遭受著嚴(yán)重的洪澇災(zāi)害，防汛形勢(shì)十分嚴(yán)峻。

據(jù)國(guó)家減災(zāi)委員會(huì)秘書長(zhǎng)、應(yīng)急管理部副部長(zhǎng)鄭國(guó)光介紹，截至7月13日上午7點(diǎn)，洪澇災(zāi)害已經(jīng)造成了全國(guó)27個(gè)省區(qū)市3873萬人次受災(zāi)，141人死亡失蹤，倒塌房屋2.9萬間，直接經(jīng)濟(jì)損失861.6億元。

同時(shí)，有200多萬人次緊急轉(zhuǎn)移需要安置，農(nóng)田絕收的面積是516千公頃。從受災(zāi)情況來看，主要是湖北、湖南、貴州、江西、廣西受災(zāi)時(shí)間長(zhǎng)，災(zāi)害損失重。

面對(duì)洪澇災(zāi)害，多家保險(xiǎn)公司迅速啟動(dòng)應(yīng)急預(yù)案，推出多項(xiàng)應(yīng)急服務(wù)舉措，多地機(jī)構(gòu)聯(lián)動(dòng)，奔赴一線參與救援，提供查勘理賠服務(wù)。

那么，哪些保險(xiǎn)能補(bǔ)償因洪澇災(zāi)害帶來的損失呢?

車險(xiǎn)：不是買了就能賠

“從風(fēng)險(xiǎn)管理的視角看，洪澇災(zāi)害有一定的特殊性。”保險(xiǎn)學(xué)者、人保財(cái)險(xiǎn)原副總裁王和告訴《國(guó)際金融報(bào)》記者，洪澇災(zāi)害既被作為巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)來管理，又被作為普通風(fēng)險(xiǎn)來管理，因此，在大多數(shù)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)的保障范圍中均包含了洪水風(fēng)險(xiǎn)。

比如，車險(xiǎn)、農(nóng)險(xiǎn)、企財(cái)險(xiǎn)、家財(cái)險(xiǎn)、工程險(xiǎn)等險(xiǎn)種，大多都將洪水風(fēng)險(xiǎn)列為保險(xiǎn)責(zé)任。因洪澇災(zāi)害造成的人員傷害或身故，也在人身險(xiǎn)的保障范圍內(nèi)。

在此次洪澇災(zāi)害中，車險(xiǎn)報(bào)案尤其多。

記者從平安產(chǎn)險(xiǎn)處了解到，自6月1日至7月12日，公司已接到車險(xiǎn)報(bào)案累計(jì)22165筆，結(jié)案16282筆，結(jié)案金額1.15億元。

那么，是不是投保了車險(xiǎn)，水淹車就一定能獲得理賠?

平安產(chǎn)險(xiǎn)有關(guān)負(fù)責(zé)人向《國(guó)際金融報(bào)》記者表示，以下三種情況，保險(xiǎn)公司是拒賠的：

● 未投保車損險(xiǎn)，暴雨導(dǎo)致的車輛被水淹等車損的情形，保司不賠付;

● 僅投保了車損險(xiǎn)，未投保涉水行駛險(xiǎn)的，涉水行駛導(dǎo)致發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水后導(dǎo)致的發(fā)動(dòng)機(jī)損壞，保司也不會(huì)賠付;

● 投保了車損險(xiǎn)，且投保了涉水行駛險(xiǎn)的，在涉水行駛發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水熄火后，進(jìn)行二次打火造成的擴(kuò)大損失，保司也無法賠付。

該負(fù)責(zé)人建議廣大車主在購(gòu)買車險(xiǎn)時(shí)，除投保車損險(xiǎn)外，還可考慮投保涉水險(xiǎn)、玻璃險(xiǎn)等附加險(xiǎn)，轉(zhuǎn)移臺(tái)風(fēng)、暴雨造成的車輛水淹、被砸等損失。

他還提醒車主，在雨天行車時(shí)注意保持安全距離及車速;在可能發(fā)生暴雨的情況下，優(yōu)先選擇地勢(shì)高的停車位且遠(yuǎn)離高空廣告牌，不要停放于低洼路段;行駛注意估測(cè)水深，盡量避免涉水行駛，發(fā)生涉水行駛熄火時(shí)，切勿強(qiáng)制啟動(dòng)車輛以免造成發(fā)動(dòng)機(jī)損壞，及時(shí)撥打保險(xiǎn)公司電話求助。

農(nóng)險(xiǎn)：保額普遍偏低

在此次洪澇災(zāi)害中 ，農(nóng)田、農(nóng)作物、農(nóng)房也受到嚴(yán)重?fù)p失。

記者從國(guó)壽財(cái)險(xiǎn)江西分公司處了解到，7月6日0時(shí)至7月13日12時(shí)，該地農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)受災(zāi)面積達(dá)43.35萬畝，并已賠付出16.65萬元首筆農(nóng)險(xiǎn)理賠款。

記者還從中國(guó)大地保險(xiǎn)江西分公司處了解到，截至7月12日，該地受災(zāi)面積14.11萬畝，涉及農(nóng)戶8300戶，并已賠付出56.5萬元農(nóng)險(xiǎn)理賠款。

王和指出，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)仍面臨一個(gè)基礎(chǔ)性問題，就是保障金額相對(duì)較低，大多只保物化成本的一部分。

什么是保物化成本?王和舉例稱，比如種植一畝小麥，投入的種子、化肥和農(nóng)藥等成本是800元，到收成的時(shí)候，大概一畝能賣1600元，因此，如果從收入保障的角度看，充分保障的額度應(yīng)當(dāng)是1600元。

但目前大多數(shù)的種植險(xiǎn)，只是保物化成本，而且只是保物化成本的一部分，有的地方大概能保到三四百元。所以，農(nóng)作物受到洪水淹沒，對(duì)農(nóng)戶來講，還是面臨比較大的損失，而且根據(jù)農(nóng)作物生長(zhǎng)的不同時(shí)期，損失也可大可小。

“保額低，就應(yīng)該提高保額，但這也意味著農(nóng)險(xiǎn)保費(fèi)要相應(yīng)提高。”王和無奈表示，從目前情況來看，無論是農(nóng)戶，還是財(cái)政補(bǔ)貼的資金，都難以負(fù)擔(dān)大幅度提高農(nóng)險(xiǎn)保障程度導(dǎo)致的保費(fèi)支出增加。但未來農(nóng)險(xiǎn)的保障程度要根據(jù)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展逐步提高。

王和補(bǔ)充稱，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)基礎(chǔ)設(shè)施大多沒有保險(xiǎn)也是當(dāng)前面臨的主要問題。他說，洪澇災(zāi)害對(duì)于農(nóng)業(yè)產(chǎn)生的危害，其實(shí)不僅僅只針對(duì)農(nóng)作物，它還會(huì)對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的基礎(chǔ)設(shè)施，如農(nóng)田本身、農(nóng)業(yè)水利設(shè)施、農(nóng)業(yè)大棚等產(chǎn)生不利影響。但目前，大多數(shù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)基礎(chǔ)設(shè)施卻是“裸奔”狀態(tài)。“這也是未來需要我們?nèi)リP(guān)注的，但主要矛盾是保費(fèi)支付能力問題，和提高農(nóng)險(xiǎn)保額面對(duì)的問題一樣。”

近幾年，在各級(jí)政府部門，特別是民政和財(cái)政部門的支持下，我國(guó)大力推廣了農(nóng)房保險(xiǎn)。據(jù)估計(jì)，我國(guó)有70%左右的農(nóng)房都已經(jīng)投保了農(nóng)房保險(xiǎn)，保障范圍都涵蓋了洪澇災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)。

“如果遇到洪澇災(zāi)害，農(nóng)戶就能夠得到保險(xiǎn)賠償，盡管現(xiàn)在的保障程度還不高，但還是提供了基本保障的。”王和說。

財(cái)險(xiǎn)投保率待提高

“不過，從我國(guó)洪澇災(zāi)害的實(shí)際保險(xiǎn)理賠情況看，情況并不算理想。”王和坦言。他說，其背后的一個(gè)重要原因是，我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)整體投保率不高。大多數(shù)的財(cái)產(chǎn)，或者社會(huì)財(cái)富，并沒有安排相應(yīng)的保險(xiǎn)。所以，即便多數(shù)保險(xiǎn)都涵蓋了洪水災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)，但由于沒有投保，也就得不到賠償。

以1998年的長(zhǎng)江洪災(zāi)為例，災(zāi)害造成的直接經(jīng)濟(jì)損失近2500億元，但保險(xiǎn)的賠付卻只有30多億元，僅為1%左右。“當(dāng)然，近年來，隨著社會(huì)和經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，特別是保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，投保率有所上升，但總體仍不高”。

王和表示，洪澇災(zāi)害保險(xiǎn)賠付率相對(duì)低，還有一個(gè)重要因素，是由保險(xiǎn)制度的正外部性決定的。就是保險(xiǎn)公司在維護(hù)自身利益的同時(shí)，會(huì)產(chǎn)生對(duì)社會(huì)利益的溢出。

更通俗地講，保險(xiǎn)公司為了減少可能發(fā)生的賠款，在洪水到來之前，會(huì)主動(dòng)協(xié)助被保險(xiǎn)企業(yè)進(jìn)行財(cái)產(chǎn)轉(zhuǎn)移，這樣不僅減少了保險(xiǎn)賠款，也減少社會(huì)財(cái)富的損失。當(dāng)然，還有一個(gè)重要前提是洪水不像地震，它具有較強(qiáng)的可預(yù)警性，通過對(duì)上游水情的觀測(cè)，就能夠?qū)ο掠蔚暮樗L(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行預(yù)警，為轉(zhuǎn)移財(cái)產(chǎn)、減少損失提供了可能。

另外，為應(yīng)對(duì)農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)問題，我國(guó)從2011年開始建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金制度。制度要求保險(xiǎn)行業(yè)在正常年份，要從農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)收入中按照一定的規(guī)則，提取農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金，通過這一制度，形成資金積累，一旦發(fā)生巨災(zāi)損失，就能夠在一定程度上化解巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)損失，穩(wěn)定保險(xiǎn)行業(yè)的經(jīng)營(yíng)。