7月24日，黑龍江銀保監(jiān)局一次批復(fù)同意農(nóng)業(yè)銀行哈爾濱分行旗下5家支行終止?fàn)I業(yè)。這或許只是近年來商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)布局調(diào)整的一個(gè)縮影。

財(cái)聯(lián)社記者統(tǒng)計(jì)發(fā)現(xiàn)，今年以來，已經(jīng)有1741家網(wǎng)點(diǎn)終止?fàn)I業(yè)，其中僅六大行就603家;與此同時(shí)也有1336家網(wǎng)點(diǎn)開業(yè)，六大行有217家，合計(jì)來看六大行凈關(guān)閉網(wǎng)點(diǎn)386家，占全部銀行中的大部分。

具體來看，六大行中農(nóng)業(yè)銀行凈關(guān)閉網(wǎng)點(diǎn)達(dá)117家，數(shù)量最多;交通銀行、建設(shè)銀行、中國(guó)銀行凈關(guān)閉網(wǎng)點(diǎn)超過50家，工商銀行、郵儲(chǔ)銀行相對(duì)較少。

“一方面，近年來隨著各家銀行線上化經(jīng)營(yíng)能力的提升，很多業(yè)務(wù)不需要在網(wǎng)點(diǎn)就能辦理，線下業(yè)務(wù)辦理的需求在大幅減少，促使銀行改革業(yè)務(wù)流程和調(diào)整人員布局;另一方面，每家銀行的網(wǎng)點(diǎn)布局也要考慮到經(jīng)濟(jì)效應(yīng)，當(dāng)某個(gè)網(wǎng)點(diǎn)經(jīng)營(yíng)成本超過收益時(shí)，適當(dāng)調(diào)整布局也是很正常的現(xiàn)象。”一位銀行業(yè)人士對(duì)財(cái)聯(lián)社記者解釋。

年內(nèi)1700多家銀行網(wǎng)點(diǎn)關(guān)閉

財(cái)聯(lián)社記者查詢銀保監(jiān)會(huì)金融許可信息系統(tǒng)顯示，截至7月27日，全國(guó)商業(yè)銀行共關(guān)閉1741家網(wǎng)點(diǎn)，其中六大行占603家。具體來看，農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行、建設(shè)銀行關(guān)閉網(wǎng)點(diǎn)超過100家，其他三家大行也在60家之上。

不過，同期也有1336家銀行網(wǎng)點(diǎn)開業(yè)，其中六大行217家，合計(jì)來看，截至7月27日六大行凈關(guān)閉網(wǎng)點(diǎn)386家，占比全部銀行的比例達(dá)95.31%。同時(shí)，對(duì)比六大行2019年末全部網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量來看，實(shí)際關(guān)閉網(wǎng)點(diǎn)占比并不高。

“現(xiàn)在到網(wǎng)點(diǎn)來辦理業(yè)務(wù)的基本都是老人居多，業(yè)務(wù)人員也會(huì)親手教他們?nèi)绾问褂檬謾C(jī)客戶端辦理業(yè)務(wù)，實(shí)在教不會(huì)的，還是可以去柜臺(tái)辦理業(yè)務(wù)，但是柜臺(tái)數(shù)量比以前大幅減少了。”一位農(nóng)業(yè)銀行深圳地區(qū)的信貸經(jīng)理對(duì)財(cái)聯(lián)社記者表示，并以其工作舉例稱，如果客戶有貸款需求，對(duì)公客戶一般會(huì)上門服務(wù)，個(gè)人貸款大部分也能在網(wǎng)上進(jìn)行。

財(cái)聯(lián)社記者了解到，近年來農(nóng)業(yè)銀行以“四減兩增一改”(減網(wǎng)點(diǎn)面積、減設(shè)備、減柜員、減成本，增營(yíng)銷能力、增風(fēng)控能力，改運(yùn)營(yíng)制度流程)為主要內(nèi)容推進(jìn)網(wǎng)點(diǎn)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，大力發(fā)展線上渠道，截至2019年末全部網(wǎng)點(diǎn)實(shí)現(xiàn)智能化，將2.41萬名柜面人員充實(shí)至營(yíng)銷服務(wù)崗位。

在國(guó)家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室特聘研究員董希淼看來，此前部分銀行在社區(qū)支行建設(shè)上過于冒進(jìn)也是近年來社區(qū)支行裁撤較多的主要原因。銀保監(jiān)會(huì)金融許可信息系統(tǒng)顯示，今年以來，社區(qū)支行網(wǎng)點(diǎn)關(guān)閉403家，開業(yè)196家，凈關(guān)閉207家。

此外，值得一提的是，今年5月份以來，蒙商銀行逐步承接原包商銀行業(yè)務(wù)和網(wǎng)點(diǎn)，期間原包商銀行有294家網(wǎng)點(diǎn)關(guān)閉，蒙商銀行新開業(yè)了250家網(wǎng)點(diǎn)。

大行、中小銀行如何應(yīng)對(duì)?

如果隨機(jī)調(diào)查幾位年輕人，近一年去過幾次銀行，大部分答案可能是0次，部分甚至已經(jīng)有好幾年沒去銀行了。中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)最新數(shù)據(jù)顯示，銀行業(yè)的離柜率在不斷攀升，2016-2019年銀行業(yè)的平均離柜率分別為84%、87.58%、88.67%、89.77%，多家國(guó)有銀行和股份制銀行的柜面交易替代率更是在90%以上。

同時(shí)據(jù)聯(lián)訊證券研究報(bào)告顯示，網(wǎng)點(diǎn)是銀行最為昂貴的渠道資源，而在競(jìng)爭(zhēng)的壓力下，網(wǎng)點(diǎn)的租金和人工成本上漲、硬件維護(hù)成本和設(shè)備更新投資需求在大幅被動(dòng)上升，這加大了網(wǎng)點(diǎn)的盈利壓力。

多種證據(jù)表明，銀行網(wǎng)點(diǎn)的發(fā)揮作用越來越小，那么各類型商業(yè)銀行應(yīng)該如何應(yīng)對(duì)?

在麥肯錫全球董事合伙人周寧人看來，當(dāng)前銀行急需明確網(wǎng)點(diǎn)和網(wǎng)絡(luò)渠道各自如何定位，“我們發(fā)現(xiàn)銀行網(wǎng)點(diǎn)主要是服務(wù)中高端客戶大額理財(cái)產(chǎn)品的咨詢以及規(guī)劃的訴求。”

“每家銀行的稟賦、文化、歷史和客戶基礎(chǔ)都不同，應(yīng)做好差異化的戰(zhàn)略定位。以美國(guó)社區(qū)銀行未為例，他們采用線上線下相結(jié)合，對(duì)線下營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行轉(zhuǎn)化，逐步把網(wǎng)點(diǎn)從銷售產(chǎn)品的窗口轉(zhuǎn)化為客戶體驗(yàn)的場(chǎng)所，甚至把網(wǎng)點(diǎn)當(dāng)成客戶展示產(chǎn)品的一個(gè)場(chǎng)所。”證監(jiān)會(huì)原主席肖剛曾談及中國(guó)銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的問題時(shí)表示。

財(cái)聯(lián)社記者注意到，近年來六大行均在進(jìn)行網(wǎng)點(diǎn)數(shù)字化、場(chǎng)景化轉(zhuǎn)型升級(jí)。如工商銀行2019年在北京發(fā)布新一代智慧銀行旗艦店，打造“技術(shù)驅(qū)動(dòng)、服務(wù)協(xié)同、場(chǎng)景鏈接、生態(tài)融合”的新一代智慧網(wǎng)點(diǎn);建設(shè)銀行將營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)打造成為鏈接線上平臺(tái)與周邊社區(qū);中國(guó)銀行打造線上線下有機(jī)融合、金融非金融無縫銜接的業(yè)務(wù)生態(tài)圈。

一位湖北地區(qū)的中小銀行人士則表示，與國(guó)有大行相比，中小銀行網(wǎng)點(diǎn)在數(shù)字化建設(shè)方面相對(duì)滯后，“但是中小銀行在客戶群體方面與國(guó)有大行有一定差別，這些人群對(duì)實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)依賴性相對(duì)較大，在有實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)的銀行儲(chǔ)蓄也會(huì)讓他們更加安心。”

“對(duì)于那些習(xí)慣于柜面服務(wù)的客戶，銀行要與時(shí)俱進(jìn)安排好服務(wù)升級(jí)，追求樸素實(shí)用和人文關(guān)懷。”一位金融科技專家如是稱。