7月以來，網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)不少網(wǎng)友反映在自己的支付寶花唄中都發(fā)現(xiàn)了花唄升級的頁面，升級后在花唄相關(guān)合同及產(chǎn)品說明顯示新增《個(gè)人信用信息查詢報(bào)送授權(quán)書》和《個(gè)人授權(quán)相關(guān)合同》。

長久以來，花唄、白條等其他類似的產(chǎn)品都沒有上征信，用戶體驗(yàn)著和信用卡類似的服務(wù)，但卻不需要提供征信數(shù)據(jù)。雖然頻傳花唄要上征信，但看來這次才是真的有所動(dòng)作。

花唄要征信 提額或服務(wù)升級會(huì)觸發(fā)

選擇升級后的花唄用戶，在花唄中顯示簽署了《個(gè)人信用信息查詢報(bào)送授權(quán)書》，授權(quán)內(nèi)容顯示“為了獲得更好的花唄服務(wù)，本人同意向重慶市螞蟻小微小額貸款有限公司，鄭重授權(quán)如下，同意被授權(quán)人在班列下列業(yè)務(wù)中，通過金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫或其他依法設(shè)立的個(gè)人征信機(jī)構(gòu)查詢本人信息報(bào)告和信用信息”，這相當(dāng)于說花唄要上征信了。

個(gè)人用戶的查詢路徑為花唄-我的-相關(guān)合同及產(chǎn)品說明。

根據(jù)網(wǎng)友反映，觸發(fā)個(gè)人信用信息查詢的主要是兩個(gè)操作，一是對花唄額度進(jìn)行提額，二是進(jìn)行花唄服務(wù)升級，在進(jìn)行著兩個(gè)操作時(shí)，花唄會(huì)提示“點(diǎn)擊按鈕視為您同意《花唄服務(wù)協(xié)議》和《個(gè)人信用信息查詢報(bào)送授權(quán)書》及其他協(xié)議，同意授權(quán)向金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫查詢/報(bào)送相關(guān)信息。”，一旦勾選，就被視為同意征信。

在財(cái)聯(lián)社記者和螞蟻花唄客服的溝通中，客服表示只有用戶主動(dòng)進(jìn)行勾選同意，才會(huì)被征信。如果沒有進(jìn)行勾選同意等操作，便不會(huì)有征信信息的采集，個(gè)人征信扔只歸芝麻信用。

據(jù)了解，其實(shí)花唄2018年就上線征信，此次只是擴(kuò)大范圍。同時(shí)，客服還表示目前花唄升級是邀約制，首先是優(yōu)質(zhì)客戶，未來會(huì)對用戶全量覆蓋。

花唄≠信用卡 授權(quán)征信對象為小額借貸公司

花唄對于個(gè)人用戶而言雖然提供的服務(wù)非常類似于信用卡，但其本質(zhì)并非信用卡，同時(shí)此前螞蟻集團(tuán)也表示花唄和虛擬信用卡、信用支付沒有任何關(guān)系，只是一個(gè)信用貸產(chǎn)品。

花唄在官網(wǎng)對產(chǎn)品的介紹為：“花唄是互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的依托于場景的信用消費(fèi)工具，用戶在消費(fèi)時(shí)，可以使用花唄的額度，享受“先消費(fèi)，后付款”的購物體驗(yàn)。”

其產(chǎn)品特點(diǎn)為先購買，再還款 ，可以在淘寶天貓交易時(shí)除部分淘寶旅行、充值、電影票等特定類目外為確認(rèn)收貨后入賬，其他平臺(tái)交易時(shí)下單付款后入賬;免費(fèi)使用消費(fèi)額度購物;還款方便，支持支付寶自動(dòng)還款。

花唄客服對花唄產(chǎn)品定義的回答也是消費(fèi)性融資產(chǎn)品。

所以無論是花唄，還是其他類似產(chǎn)品如“任性付”、“白條”，它們的本質(zhì)類似于互聯(lián)網(wǎng)賒賬業(yè)務(wù)，與虛擬信用卡相比，賒賬業(yè)務(wù)不涉及到取現(xiàn)，因此在監(jiān)管上繞過了金融牌照的限制。

對于征信問題，此前花唄在官方微博賬號也明確表示不會(huì)上征信。

此外，最為值得關(guān)注的是花唄采集授權(quán)的對象為小額借貸公司，這和使用信用卡的征信被銀行采集有很大的區(qū)別。

在《個(gè)人信用信息查詢報(bào)送授權(quán)書》中顯示，其授權(quán)對象為重慶市螞蟻小微小額貸款有限公司。

因?yàn)槭跈?quán)對象是小額貸款公司，在央行征信報(bào)告中，在花唄的記錄就是為個(gè)人消費(fèi)貸款。

根據(jù)財(cái)聯(lián)社記者向花唄客服的反饋，花唄征信在央行的征信報(bào)告中其呈現(xiàn)形式就是某年某月某日，機(jī)構(gòu)為重慶市螞蟻小微小額貸款有限公司發(fā)放了多少錢個(gè)人消費(fèi)貸款，顯示業(yè)務(wù)號、歸還或結(jié)清、信息更新日期等數(shù)據(jù)，并有賬號狀態(tài)，逾期分類、本金余額等內(nèi)容，一般按月上報(bào)。

根據(jù)詳細(xì)版征信報(bào)告，信用卡只會(huì)顯示當(dāng)前的信用卡負(fù)債，以及近半年的消費(fèi)情況。相比之下，花唄這個(gè)人消費(fèi)貸款的記錄更為頻繁且詳細(xì)。

那頻繁得使用花唄等于在頻繁得進(jìn)行小額貸款，這樣的記錄在征信里是否會(huì)影響個(gè)人信用呢，對以后再銀行貸款等產(chǎn)生影響?

根據(jù)財(cái)聯(lián)社記者向花唄客服的咨詢，其表示如果在使用花唄的過程從未逾期，便不會(huì)對征信產(chǎn)生影響。但其和銀行之間尚未有協(xié)議等來區(qū)別對待花唄和其他貸款平臺(tái)的的小額貸款征信記錄。“您去銀行貸款的話，不同機(jī)構(gòu)審核的標(biāo)準(zhǔn)也是不同的，就像您這邊征信授權(quán)了，只要沒有逾期，對您的征信就沒有負(fù)面影響。”客服表示。

客服表示，如果征信顯示花唄沒有結(jié)清等問題，花唄可幫忙開具花唄結(jié)清證明，還款流水等。

同時(shí)信用卡行業(yè)專家董錚表示，在央行的征信報(bào)告中名目很多，但是核心是是否逾期，“央行的信用記錄分為很多種，除了消費(fèi)信貸，還有車貸、放貸等等，但無所謂什么形式，有沒有逾期記錄，這才是核心。”

西南財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院數(shù)字經(jīng)濟(jì)研究中心主任陳文也表示，花唄在征信報(bào)告中的程序形式為個(gè)人消費(fèi)貸款，但和信用卡在征信報(bào)告中的區(qū)別并不大，“差別并不是很大，因?yàn)樵谘胄械慕嵌葋砜矗餍艌?bào)告只能體現(xiàn)在于其記錄，央行沒有所謂的評分，個(gè)人消費(fèi)貸款和信用卡逾期也沒有哪一個(gè)性質(zhì)更惡劣的區(qū)分。這可能還是取決于各家銀行，它的模型算法對那一個(gè)指標(biāo)的容忍度更低。”

個(gè)人征信日趨嚴(yán)格 專家：本就應(yīng)該上征信

各類平臺(tái)上征信，無疑征信管理日趨嚴(yán)格的結(jié)果。

此前2020年年初，央行上線二代征信系統(tǒng)，對于個(gè)人征信的要求更加嚴(yán)格。據(jù)相關(guān)媒體報(bào)道，對于個(gè)人用戶，二代格式信用報(bào)告還新增了相關(guān)數(shù)據(jù)項(xiàng)格式，個(gè)人增加 “循環(huán)貸款”、“信用卡大額專項(xiàng)分期”、“授信協(xié)議信息”等信息，顯示“共同借款”信息，顯示5年還款記錄。

7月17日，百行征信與人行征信還正式簽署了戰(zhàn)略合作協(xié)議，雙方將在依法合規(guī)、保障信息安全的前提下，積極開展征信戰(zhàn)略、業(yè)務(wù)、技術(shù)合作研究，切實(shí)發(fā)揮“政府+市場”作用。截至6月30日，百行征信在數(shù)據(jù)庫建設(shè)方面，已拓展金融機(jī)構(gòu)達(dá)1768家，接入數(shù)據(jù)共享協(xié)議簽約機(jī)構(gòu)近千家，信貸記錄超24億條，個(gè)人征信系統(tǒng)收錄個(gè)人信息主體超1.3億人;個(gè)人信用報(bào)告及其他增值產(chǎn)品累計(jì)使用量近2億筆。

另外，7月17日發(fā)布的《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》中也提到，商業(yè)銀行如果需要從合作機(jī)構(gòu)獲取借款人風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)，應(yīng)通過適當(dāng)方式確認(rèn)合作機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)來源合法合規(guī)、真實(shí)有效，對外提供數(shù)據(jù)不違反法律法規(guī)要求，并已獲得信息主體本人的明確授權(quán)。

同是在這個(gè)時(shí)間點(diǎn)花唄開始大面積推出提額、服務(wù)升級等方式來進(jìn)行征信，很難不讓人想到和其上市有關(guān)。

但董錚認(rèn)為，無論上市與否，花唄等產(chǎn)品本來就應(yīng)有征信記錄，“凡是信貸消費(fèi)類的產(chǎn)品，現(xiàn)在都在經(jīng)歷嚴(yán)峻和正規(guī)的發(fā)展，本身就應(yīng)該具有征信記錄。和上市可以說有關(guān)系，但也沒什么關(guān)系，信貸產(chǎn)品的信用就是‘欠債還錢’，上征信是規(guī)范了整個(gè)業(yè)務(wù)流程。”

陳文認(rèn)為，花唄上征信和其資金來源變化有很大的關(guān)系，“18年以來，阿里花唄和借唄的資金來源發(fā)生了更大的變化，資金杠桿是要拉回表內(nèi)的，以前通過IBS的話，它的杠桿可以做到100倍以上。但現(xiàn)在阿里系后來越來越像騰訊微粒貸這種聯(lián)合放貸的模式，資金來源于銀行，那就必須要接入央行征信了。”同時(shí)，從經(jīng)濟(jì)形勢的角度來看，與其壞賬預(yù)期也有關(guān)系,“從經(jīng)濟(jì)形勢來看，無論是花唄還是其他產(chǎn)品，看逾期壞賬的話，整個(gè)行業(yè)都是有一個(gè)顯著的提升。”

利好信用卡?用戶選擇更依賴消費(fèi)場景

在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上，對于花唄要上征信一事，有部分網(wǎng)友表示將選擇關(guān)閉花唄轉(zhuǎn)向信用卡。

目前，銀行信用卡確實(shí)收到花唄等其他產(chǎn)品的沖擊，根據(jù)天風(fēng)證券觀點(diǎn)，我國信用卡產(chǎn)業(yè)已告別高速發(fā)展的黃金時(shí)代。國內(nèi)信用卡貸款余額已由08年末的0.16萬億元快速增至19年末的7.59萬億元。18年末，有信貸征信記錄的自然人數(shù)量約5.3億人，預(yù)計(jì)持有信用卡的人數(shù)達(dá)5億人。其中，1Q20受新冠疫情影響，居民消費(fèi)低迷，信用卡貸款出現(xiàn)下降，1Q20信用卡貸款減少了0.33萬億。

對于花唄上征信一事是否會(huì)利好信用卡業(yè)務(wù)，董錚認(rèn)為消費(fèi)大環(huán)境已變，花唄的消費(fèi)場景優(yōu)勢難被取代，“難道花唄上征信了，消費(fèi)者就會(huì)馬上跑到信用卡這邊來嗎?消費(fèi)者已經(jīng)養(yǎng)成了無卡消費(fèi)的行為習(xí)慣，大趨勢是難改變的。信用卡近年來遇到了很多問題，但最應(yīng)該解決的是如何迎合用戶的問題，信用卡也不能解決不上征信的問題。”董錚表示。

同時(shí)，陳文認(rèn)為普通用戶從個(gè)人的角度來看，主要會(huì)從3個(gè)方面考慮使用花唄還是信用卡，和征信關(guān)系不大。一是從誰的資金成本更便宜出發(fā)，比如考慮哪一個(gè)免賬期更長;二是額度，信用卡有規(guī)定的額度，花唄等渠道或是一個(gè)補(bǔ)充的方法;三是消費(fèi)時(shí)的小優(yōu)惠，比如使用花唄可以有小優(yōu)惠，信用卡有積分等。

此外，對于未來阿里和支付寶能否推出純粹的信用卡業(yè)務(wù)，陳文認(rèn)為從互聯(lián)網(wǎng)打發(fā)的角度來看，可能性不清晰。“阿里早些年就曾經(jīng)考慮和上海銀行等推出虛擬信用卡，可以說阿里當(dāng)時(shí)是有這樣的想法的。但從阿里系的整體布局來看，很難推出定位為純信用卡的業(yè)務(wù)，因?yàn)榧词棺尠⒗锏木W(wǎng)商銀行去做，放貸的壓力和資本股權(quán)的壓力都會(huì)提高，從互聯(lián)網(wǎng)打發(fā)的角度來看，這種模式不實(shí)很清晰。”

但陳文認(rèn)為騰訊的微粒貸更符合互聯(lián)網(wǎng)打法，可以成為所謂的虛擬信用卡的平臺(tái)模式。“騰訊的微粒貸符合互聯(lián)網(wǎng)打法，它的模式就是賣客戶、引流，包括做一些前端的風(fēng)控，但資金的話是有銀行來做。所以從這個(gè)角度來看，它可能就不是傳統(tǒng)意義上的一家銀行做的信用卡，更像是前置到所有銀行前面的所謂的虛擬信用卡的平臺(tái)模式。”