在互聯(lián)網(wǎng)金融浪潮的沖擊下，越來越多的銀行紛紛發(fā)力互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)，開始從線下向線上轉(zhuǎn)移。《證券日報》記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，線上貸款，一般只需要通過搜集到借款人信息，多維度給借款人畫像，借助APP等線上渠道申請，幾分鐘就能給借款人提供數(shù)萬元到數(shù)十萬元額度不等的貸款。盡管線上貸款滿足了人們便捷用款的需求，但是個人信貸業(yè)務(wù)的線上化遷移也存在多種問題和風(fēng)險隱患。

招聯(lián)金融首席研究員董希淼在接受《證券日報》記者采訪時表示，這屬于在線信貸發(fā)展中出現(xiàn)的問題，未來應(yīng)該通過更好的技術(shù)和法律手段來解決。商業(yè)銀行授信前采集數(shù)據(jù)應(yīng)該更多元，維度要盡量豐富，加強貸款客戶真實信息核查，同時要進(jìn)一步提高反欺詐水平。從全社會來說，要打造一個更加完善的社會誠信體系，從法律上要加大對欺詐行為的打擊，承擔(dān)相應(yīng)的刑事責(zé)任。總之，在金融科技時代，抓緊抓好信息服務(wù)平臺建設(shè)非常重要。

銀行發(fā)力線上貸款業(yè)務(wù)

銀行的個人貸款主要分為經(jīng)營性貸款、抵押消費貸款、信用貸款、按揭貸款等等，目前，各大銀行線上貸款主要面向小微企業(yè)或個人的線上信用類貸款產(chǎn)品。

《證券日報》記者隨機體驗了幾家銀行的線上信貸產(chǎn)品，記者發(fā)現(xiàn)手機銀行線上貸款產(chǎn)品種類較多，主要包括信用貸、質(zhì)押貸、小微抵押貸、車貸等等。相比銀行傳統(tǒng)貸款模式，貸款流程以及手續(xù)更加簡單快捷。申請、審批、提款、還款等手續(xù)全部可在線完成，最短只需5分鐘。此外，同類產(chǎn)品中，一般國有銀行的貸款產(chǎn)品利率低于股份制銀行，部分國有大行信用貸產(chǎn)品年化利率甚至低至4%以下。

記者在多家銀行的手機銀行上進(jìn)行體驗，只要在“貸款”欄目中選擇“信用消費貸款”，點擊“申請貸款”，就可以看到自己能否貸款，以及最高可貸額度，填寫相關(guān)信息后提交申請，最快可實現(xiàn)一分鐘到賬。

記者注意到，某國有銀行APP貸款頁面上推出三款貸款產(chǎn)品，主要包括個人信用貸、農(nóng)戶專屬和小微企業(yè)客戶，全部實現(xiàn)“自助申請→自動審批→自動放款”的全線上模式。該行工作人員介紹，不僅貸款利率低而且操作流程簡單，其中，個人信用貸利率低至3.8%。“此前，上述貸款都是線下簽字，審批流程復(fù)雜，客戶需要去銀行跑好多趟。”

另外，記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，股份行消費信貸產(chǎn)品的貸款利率在5%以上，部分銀行的信用貸年化利率甚至最高可達(dá)10%以上。例如，記者在體驗?zāi)彻煞葜沏y行一款信用貸時，在點擊貸款時直接出現(xiàn)可借款額度界面，在產(chǎn)品的介紹中顯示，從申請到獲知審批結(jié)果預(yù)計需要10分鐘，獲批后放款到賬最快只需60秒。據(jù)該行的個貸經(jīng)理介紹，該款產(chǎn)品的年化利率在8%—18%之間，最終貸款額度和利率主要根據(jù)綜合評估個人信用及經(jīng)濟實力，由系統(tǒng)自動審批決定，包括且不限于個人征信、公積金、社保、單位性質(zhì)。

此外，《證券日報》記者留意到，各家銀行在貸款用途上都特意提示，貸款可用于客戶本人及其家庭消費，例如裝修、購車、結(jié)婚、旅游、留學(xué)、大額耐用品消費等，同時，各銀行均強調(diào)不能用于股票、期貨、金融衍生品、股本權(quán)益性投資、購房以及國家有關(guān)法律、法規(guī)和規(guī)章禁止的其他消費與投資行為。

從多家銀行三季報披露信息來看，零售貸款業(yè)務(wù)出現(xiàn)明顯回暖。例如，農(nóng)行在三季報中顯示，截至2020年9月末，實體貸款較年初增加1.65萬億元，增量增速均創(chuàng)近五年新高。普惠型小微企業(yè)貸款余額9542億元，比年初增長61%，新增小微有貸戶48萬戶，貸款增速、客戶增量均居同業(yè)前列。招商銀行在三季報中披露，該行零售貸款占比由6月末的51.2%增至9月末的55.32%;寧波銀行在三季報中顯示，截至2020年9月末，該行個人貸款及墊款較上年末增長29.25%;而對公貸款及墊款的增幅為19.17%。

信貸業(yè)務(wù)需關(guān)注幾大風(fēng)險點

今年以來，監(jiān)管部門加碼政策支持，中國人民銀行推出普惠小微信用貸款支持計劃，通過對地方法人銀行2020年3月1日至12月31日新發(fā)放的普惠小微企業(yè)信用貸款予以一定比例的資金支持，激勵地方法人銀行進(jìn)一步加大普惠小微企業(yè)信用貸款投放。同時，各地央行也出臺相關(guān)舉措，從利率上提供補貼支持銀行加大信用貸投放。

一面是監(jiān)管鼓勵銀行加大小微企業(yè)信用貸款投放力度，另一面不可回避的是網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)意味著較大的風(fēng)險敞口，風(fēng)險管理不審慎、金融消費者保護(hù)不充分、資金用途監(jiān)測不到位等問題頻發(fā)。特別是近年來，詐騙貸款的案件不斷增多，部分不法分子利用貸款的漏洞實施詐騙。

目前，銀行個人線上信貸業(yè)務(wù)仍存在較多問題。中南財經(jīng)政法大學(xué)數(shù)字經(jīng)濟研究院執(zhí)行院長、教授盤和林在接受《證券日報》記者采訪時表示，首先，商業(yè)銀行缺乏信用數(shù)據(jù)來源。其依賴的是央行的信用信息，對于銀行本地化的貸款業(yè)務(wù)尚可以通過實地調(diào)查來把握貸款人信用，而對于線上這種模式，則獲得信用數(shù)據(jù)的難度較大。其次，網(wǎng)絡(luò)安全布局不僅局限于商業(yè)銀行本身，例如有詐騙團伙通過篡改公積金繳存系統(tǒng)數(shù)據(jù)來騙取信用貸款。商業(yè)銀行本身缺乏數(shù)據(jù)入口，缺乏客戶信用數(shù)據(jù)的同時，還要面臨數(shù)據(jù)真?zhèn)蔚谋鎰e。所以風(fēng)控不只是銀行需要提供安全網(wǎng)絡(luò)環(huán)境。再次，銀行缺乏信用抵押品。銀行貸款多數(shù)要抵押物，而網(wǎng)絡(luò)貸款抵押品要求不高，而實際上一些成功的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺是有自己的信用抵押物，可以了解貸款人的社會關(guān)系、賦予誠信的貸款人更多權(quán)益。

盤和林進(jìn)一步指出，銀行在互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)方面發(fā)力是一項綜合的風(fēng)控工程，最好不要落入公式化的流程層面，而是要多元的考慮客戶的誠信問題。過去的銀行習(xí)慣于利用程序化的貸款放款流程，這不利于應(yīng)對多變的互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境。另外，成立更加全面的第三方征信企業(yè)，尤其是有數(shù)據(jù)入口的互聯(lián)網(wǎng)公司開展第三方征信擔(dān)保業(yè)務(wù)，有利于銀行規(guī)避風(fēng)險，擴大在線業(yè)務(wù)。