那么，長護(hù)險(xiǎn)制度試點(diǎn)五年來效果到底如何?近日，《國際金融報(bào)》記者從有關(guān)渠道獲悉，銀保監(jiān)會(huì)已對保險(xiǎn)公司參與長護(hù)險(xiǎn)制度試點(diǎn)服務(wù)情況進(jìn)行書面調(diào)研，內(nèi)容包括截至2020年12月31日公司參與長護(hù)險(xiǎn)制度試點(diǎn)的業(yè)務(wù)開展情況及相關(guān)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)。

記者從多家保險(xiǎn)公司和業(yè)內(nèi)人士處采訪了解到，長護(hù)險(xiǎn)制度試點(diǎn)五年來，取得了長足進(jìn)展和可喜成就，共有16家險(xiǎn)企參與，覆蓋參保人數(shù)逾1.4億。但在實(shí)際探索和實(shí)踐過程中，仍有諸多難題待突破。

應(yīng)對老齡化

數(shù)據(jù)顯示，截至2019年末，我國60周歲及以上人口達(dá)到2.54億人，占總?cè)丝诘?8.1%，其中65周歲及以上人口1.76億人，占總?cè)丝诘?2.6%，這意味著中國已全面進(jìn)入老齡化社會(huì)。

另一組值得注意的數(shù)據(jù)是，目前我國失能老人已超4000萬，有預(yù)測表明，到2030年和2050年，我國失能老人將分別達(dá)到6168萬和9750萬。隨著人口老齡化、高齡化加劇，建立長期護(hù)理保險(xiǎn)制度成為越來越迫切的社會(huì)需求。

按照黨中央、國務(wù)院部署，2016年起國家組織部分地方積極開展長護(hù)險(xiǎn)制度試點(diǎn)，選擇承德等15個(gè)試點(diǎn)城市和2個(gè)重點(diǎn)聯(lián)系省份開展長護(hù)險(xiǎn)制度試點(diǎn)，探索獨(dú)立籌資、獨(dú)立運(yùn)行的制度框架體系，重點(diǎn)解決重度失能人員基本生活照料和醫(yī)療護(hù)理所需費(fèi)用。

時(shí)隔4年，長護(hù)險(xiǎn)制度試點(diǎn)迎來擴(kuò)容。2020年5月，國家醫(yī)療保障局下發(fā)《關(guān)于擴(kuò)大長期護(hù)理保險(xiǎn)制度試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》，首次明確長護(hù)險(xiǎn)將設(shè)計(jì)成獨(dú)立險(xiǎn)種，新增14個(gè)試點(diǎn)城市，并對社會(huì)力量參與長護(hù)險(xiǎn)經(jīng)辦、發(fā)揮商業(yè)保險(xiǎn)功能做出重要指示，提出要推動(dòng)建立健全滿足群眾多元需求的多層次長期護(hù)理保障制度。

“第二批增加了14個(gè)試點(diǎn)城市，加上第一批的15個(gè)試點(diǎn)城市，全國范圍內(nèi)僅西藏、青海、寧夏、海南四個(gè)地區(qū)未有試點(diǎn)，下一步全國每個(gè)省份都將擁有長護(hù)險(xiǎn)試點(diǎn)。”某業(yè)內(nèi)人士向《國際金融報(bào)》記者指出。

覆蓋逾1.4億人

據(jù)銀保監(jiān)會(huì)人身保險(xiǎn)監(jiān)管部主任陳映東透露的最新數(shù)據(jù)，截至2019年底，全國有14家保險(xiǎn)公司參與了全國15個(gè)省長護(hù)險(xiǎn)項(xiàng)目，覆蓋人群超過5000萬，為35.8萬人提供了長期護(hù)理待遇，在提升參保對象生活質(zhì)量、保證長護(hù)政策落地實(shí)施方面發(fā)揮了積極作用。

某保險(xiǎn)公司長護(hù)險(xiǎn)項(xiàng)目相關(guān)負(fù)責(zé)人向《國際金融報(bào)》記者介紹，截至目前，一共有29個(gè)試點(diǎn)城市，除天津、呼和浩特、福州和山西晉城沒有招標(biāo)，參與其他25個(gè)城市的保險(xiǎn)公司共16家，其中全國性險(xiǎn)企10家，地方區(qū)域性險(xiǎn)企6家。具體包括：人保財(cái)險(xiǎn)、太保壽險(xiǎn)、太保產(chǎn)險(xiǎn)、人保健康、中國人壽、平安養(yǎng)老、泰康養(yǎng)老、太平養(yǎng)老、大地保險(xiǎn)、中華聯(lián)合、東吳人壽、利安人壽、錦泰保險(xiǎn)、誠泰保險(xiǎn)、愛心人壽、吉祥人壽。

據(jù)記者不完全統(tǒng)計(jì)，5年來長護(hù)險(xiǎn)制度試點(diǎn)已累計(jì)覆蓋超1.4億人。其中，截至2021年2月底，太保壽險(xiǎn)已累計(jì)承辦長護(hù)保險(xiǎn)項(xiàng)目59個(gè)，服務(wù)國家級試點(diǎn)城市17個(gè)，地方試點(diǎn)城市21個(gè)，覆蓋參保人群逾3500萬人群，賠付逾100萬人次;泰康養(yǎng)老在湖北荊門、四川成都、廣東廣州、浙江寧波等18個(gè)國家級試點(diǎn)城市和浙江嘉興、江蘇無錫等16個(gè)非國家級試點(diǎn)城市參與長期護(hù)理保險(xiǎn)經(jīng)辦服務(wù)工作，泰照護(hù)長期護(hù)理保險(xiǎn)信息系統(tǒng)上線21城，服務(wù)參保人群超過2700萬，累計(jì)待遇支付逾3.8億元，管理定點(diǎn)服務(wù)機(jī)構(gòu)超800家。

據(jù)中國人保集團(tuán)董事長羅熹介紹，截至2020年末，公司承辦長護(hù)險(xiǎn)項(xiàng)目共96個(gè)，保障人群達(dá)到4200萬。與此同時(shí)，平安養(yǎng)老長護(hù)險(xiǎn)也已中標(biāo)國家級項(xiàng)目數(shù)10余個(gè)，累計(jì)覆蓋參保人數(shù)超2000萬人;中國人壽參與的首批長護(hù)險(xiǎn)業(yè)務(wù)承保人數(shù)超1550萬人。

在全國老齡化較高的省份江蘇，已將2300多萬人納入長期護(hù)理保險(xiǎn)試點(diǎn)。蘇州、徐州等7個(gè)試點(diǎn)地區(qū)均建立了政府補(bǔ)助、醫(yī)保統(tǒng)籌基金和個(gè)人繳費(fèi)相結(jié)合的多渠道籌資機(jī)制。

仍處初級階段

“自2016年6月以來，長期護(hù)理保險(xiǎn)試點(diǎn)取得了長足進(jìn)展和可喜成就，受到社會(huì)的廣泛贊揚(yáng)，被稱之為一個(gè)德政。”全國政協(xié)委員、中國社科院世界社保研究中心主任鄭秉文肯定道。

不過，多家保險(xiǎn)公司長護(hù)險(xiǎn)項(xiàng)目負(fù)責(zé)人一致表示，在實(shí)際探索和實(shí)踐過程中，確實(shí)也遇到了很多難題待突破。

一是目前各地長護(hù)險(xiǎn)政策不一致，正所謂“一城一策”，政府推進(jìn)進(jìn)度也步調(diào)不一，這也對保險(xiǎn)公司提出了更高的要求。

二是作為老齡化社會(huì)的一項(xiàng)重要制度探索，長護(hù)險(xiǎn)制度的普及度仍然不高，老百姓對于長護(hù)險(xiǎn)的認(rèn)知還不夠充分，這對保險(xiǎn)公司在項(xiàng)目對接和服務(wù)管理上都增加了難度。

此外，由于保險(xiǎn)公司參與長護(hù)險(xiǎn)的環(huán)節(jié)比較多，各地對于相關(guān)人力的要求都較高，委托經(jīng)辦的管理成本也隨之越來越高。

陳映東也指出，從目前來看，保險(xiǎn)公司參與長護(hù)險(xiǎn)制度試點(diǎn)還處于初級階段，服務(wù)的內(nèi)容多集中在資金支付、稽核審查、政策宣傳等方面。“當(dāng)然，目前還有部分公司也參與了一些護(hù)理服務(wù)機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入、考核，包括培訓(xùn)工作等，一些地方也正在推進(jìn)保險(xiǎn)公司發(fā)揮精算優(yōu)勢、防控風(fēng)險(xiǎn)優(yōu)勢，參與護(hù)理保障方案設(shè)計(jì)，以及失能情況評審、信息系統(tǒng)建設(shè)等工作”。

平安養(yǎng)老險(xiǎn)董事長甘為民表示，長護(hù)險(xiǎn)應(yīng)立足“四心”，即“政府暖心、監(jiān)管放心、百姓舒心、服務(wù)貼心”，做到“可進(jìn)入、能退出、有保障、無投訴”。

全國政協(xié)委員、對外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院教授孫潔在今年兩會(huì)提案中也提到，建議將長護(hù)險(xiǎn)納入多層次、多支柱社會(huì)保障體系建設(shè)的總體規(guī)劃，從頂層設(shè)計(jì)上規(guī)范長護(hù)險(xiǎn)運(yùn)行機(jī)制，以立法形式來規(guī)范和管理長護(hù)險(xiǎn)的運(yùn)行，輔之以完備的配套政策支持。發(fā)揮財(cái)稅政策的激勵(lì)作用，對投保商業(yè)護(hù)理保險(xiǎn)給予稅收優(yōu)惠，并通過配套財(cái)政補(bǔ)貼等多種方式促進(jìn)籌集資金。