“十四五”規(guī)劃建議提出，“穩(wěn)妥推進(jìn)數(shù)字貨幣研發(fā)”。數(shù)字經(jīng)濟(jì)是全球經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)日益重要的驅(qū)動(dòng)力。2014年央行啟動(dòng)對(duì)法定數(shù)字貨幣研究，如今數(shù)字貨幣試點(diǎn)測(cè)試正一步步走進(jìn)人們的生活。
深圳市民謝先生日前收到短信通知，告知其“中簽”試點(diǎn)的數(shù)字貨幣紅包，通過(guò)下載“數(shù)字人民幣”App，并完成相應(yīng)操作步驟，就可以憑手機(jī)里的200元數(shù)字人民幣在羅湖區(qū)指定的3389家商戶消費(fèi)。
可以預(yù)見(jiàn)，數(shù)字貨幣必將高效地滿足公眾在數(shù)字經(jīng)濟(jì)條件下對(duì)法定貨幣的需求，提高支付的便捷性、安全性，助推我國(guó)數(shù)字經(jīng)濟(jì)加快發(fā)展。
【案例】
10月，深圳市政府聯(lián)合央行開(kāi)展數(shù)字人民幣(央行數(shù)字貨幣)紅包試點(diǎn)，深圳市羅湖區(qū)政府出資1000萬(wàn)元，以抽簽的形式，面向5萬(wàn)名市民發(fā)放數(shù)字人民幣。首次亮相的數(shù)字人民幣面值為200元，設(shè)計(jì)上與紙鈔相似，上方左右兩處印有“國(guó)徽”和“中國(guó)人民銀行”的圖樣。
根據(jù)之前的設(shè)置，數(shù)字人民幣使用期限截至10月18日24時(shí)，逾期未使用的紅包將被收回。數(shù)據(jù)顯示，截至10月18日24時(shí)，有4.76萬(wàn)人領(lǐng)取了數(shù)字人民幣紅包，支付業(yè)務(wù)量達(dá)6萬(wàn)多筆，支付金額876.42萬(wàn)元。繼深圳近5萬(wàn)用戶和3000余家商戶“嘗鮮”后，數(shù)字人民幣無(wú)疑未來(lái)將在更大范圍內(nèi)走進(jìn)人們生活。
據(jù)使用數(shù)字貨幣的消費(fèi)者透露，使用數(shù)字貨幣支付消費(fèi)與使用支付寶、微信差不多，只需在手機(jī)屏幕上把支付二維碼展示給商家，用專門(mén)的POS機(jī)掃一下就能付款，非常快速便捷。目前來(lái)看，消費(fèi)者可通過(guò)綁定的銀行卡完成存款與數(shù)字人民幣的兌換，實(shí)現(xiàn)向數(shù)字人民幣App里轉(zhuǎn)款充值。據(jù)悉，數(shù)字人民幣的支付更加具有包容性。通過(guò)手機(jī)中的近場(chǎng)通信功能，用戶在網(wǎng)絡(luò)離線狀態(tài)下，也能讓手機(jī)與POS機(jī)實(shí)現(xiàn)正常交易。
數(shù)字人民幣是由中國(guó)人民銀行發(fā)行的數(shù)字形式的法定貨幣。由指定運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)參與運(yùn)營(yíng)并向公眾兌換，以廣義賬戶體系為基礎(chǔ)，支持銀行賬戶松耦合功能，與紙鈔和硬幣等價(jià)，具有價(jià)值特征和法償性，支持可控匿名。
“數(shù)字貨幣可謂是金融科技皇冠上的明珠，是數(shù)字經(jīng)濟(jì)進(jìn)入下半場(chǎng)的標(biāo)志。2019年我國(guó)數(shù)字經(jīng)濟(jì)已經(jīng)占到國(guó)民經(jīng)濟(jì)生產(chǎn)總值的36%以上，數(shù)字貨幣推出的時(shí)機(jī)基本成熟，全面推廣數(shù)字貨幣將大大提速我國(guó)整個(gè)數(shù)字經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。”中央財(cái)經(jīng)大學(xué)金融法研究所所長(zhǎng)、中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新研究院院長(zhǎng)黃震表示，數(shù)字貨幣的技術(shù)開(kāi)發(fā)與應(yīng)用場(chǎng)景已經(jīng)日趨成熟和普及。數(shù)字貨幣紅包在深圳的成功試水，證明我國(guó)目前已經(jīng)初步具備推出數(shù)字貨幣的金融基礎(chǔ)設(shè)施條件和用戶認(rèn)知基礎(chǔ)。
據(jù)了解，深圳市民對(duì)用數(shù)字人民幣消費(fèi)的接受度較高。“這次試點(diǎn)的工作還是比較順利的，使用紅包支付的比例較高，公眾的熱情超出了我們當(dāng)時(shí)的預(yù)期。這也是常規(guī)化的一次測(cè)試，并不是一個(gè)完全公開(kāi)的測(cè)試，比較高興能看到這樣高的熱情。”中國(guó)人民銀行數(shù)字貨幣研究所所長(zhǎng)穆長(zhǎng)春日前在2020金融街論壇年會(huì)上談及深圳數(shù)字人民幣試點(diǎn)情況時(shí)表示。
數(shù)字人民幣并不會(huì)形成對(duì)紙鈔和硬幣的替代，后者仍將正常使用。穆長(zhǎng)春表示，數(shù)字人民幣的發(fā)行不靠行政強(qiáng)制來(lái)實(shí)現(xiàn)，而將以市場(chǎng)化的方式來(lái)進(jìn)行，根據(jù)老百姓的需要來(lái)使用，“在可預(yù)見(jiàn)的將來(lái)，數(shù)字人民幣和紙鈔將長(zhǎng)期并存”。
也就是說(shuō)，和現(xiàn)金一樣，未來(lái)既要面向公眾提供廣泛的數(shù)字人民幣服務(wù)，也要保證所有公眾都可以方便地獲得和使用數(shù)字貨幣。穆長(zhǎng)春指出，在數(shù)字人民幣發(fā)行過(guò)程中，一方面所有的商業(yè)銀行應(yīng)該參與到流通服務(wù)中;另一方面，也要保證為包括貧困地區(qū)和數(shù)字弱勢(shì)群體在內(nèi)的所有老百姓，提供普惠性的、使用方便的數(shù)字化央行貨幣，避免數(shù)字鴻溝和金融排斥。“我們也一直在研發(fā)適合老年人和排斥使用智能終端這部分群體使用的數(shù)字人民幣產(chǎn)品。”他說(shuō)。
【話題】
數(shù)字貨幣，因其與人們的生活息息相關(guān)，所以它的使用方式和安全也備受人們關(guān)注。對(duì)公眾來(lái)說(shuō)，他們最大的疑問(wèn)可能是“為什么要選擇數(shù)字貨幣?”“數(shù)字貨幣與支付寶、微信支付等有啥區(qū)別?”
北京大學(xué)國(guó)家發(fā)展研究院副院長(zhǎng)黃益平認(rèn)為，選擇數(shù)字人民幣，法償性、零成本可能是答案。事實(shí)上，在人們通常使用的移動(dòng)支付工具中，一般都會(huì)面臨一些成本，比如提現(xiàn)、跨行轉(zhuǎn)賬等，而用央行數(shù)字貨幣的交易都是零成本。
穆長(zhǎng)春表示，作為公共產(chǎn)品，數(shù)字人民幣不計(jì)付利息，具有非營(yíng)利性，追求的是社會(huì)效率和福利的最大化。中國(guó)人民銀行建立免費(fèi)的數(shù)字人民幣價(jià)值轉(zhuǎn)移體系和金融基礎(chǔ)設(shè)施，不向發(fā)行層收取流通費(fèi)用，商業(yè)銀行也不向客戶收取數(shù)字人民幣的兌出和兌回的服務(wù)費(fèi)。在黃益平看來(lái)，央行數(shù)字貨幣另一個(gè)突出特點(diǎn)是具有法償性，只要有密碼就可以兌換人民幣，不會(huì)因?yàn)槠髽I(yè)或者銀行倒閉就影響兌付。
“因?yàn)榉▋斝浴⒖煽俊⒘愠杀荆瑢?duì)很多消費(fèi)者而言是有吸引力的。比如央行數(shù)字貨幣可能會(huì)成為一種工資發(fā)放的選擇。”黃益平認(rèn)為，央行數(shù)字貨幣的推出還可以大大提高支付系統(tǒng)甚至金融運(yùn)行的效率，改善貨幣政策調(diào)節(jié)的有效性，對(duì)貨幣政策的直達(dá)性產(chǎn)生正向影響。比如對(duì)解決小微企業(yè)融資難、融資貴的問(wèn)題，可能有更直接的解決方法，減少中介環(huán)節(jié)的損耗。
值得一提的是，M0、M1、M2是用來(lái)反映貨幣供應(yīng)量的重要指標(biāo)。M0是流通的現(xiàn)金;M1是狹義貨幣，包括M0+企業(yè)活期存款;M2是廣義貨幣，包括M1+其他存款、保證金等。根據(jù)相關(guān)設(shè)計(jì)，央行發(fā)行的數(shù)字貨幣注重替代M0，目的是順應(yīng)公眾對(duì)小額高頻支付業(yè)務(wù)的需求，同時(shí)還能有效防范數(shù)字貨幣被用于洗錢和恐怖主義融資等風(fēng)險(xiǎn)。
市場(chǎng)上更多討論的是數(shù)字人民幣與微信、支付寶的關(guān)系和區(qū)別。穆長(zhǎng)春表示，兩者根本上并不是同一個(gè)維度上的東西。微信、支付寶是“錢包”，而數(shù)字人民幣是里面裝的“錢”。未來(lái)微信、支付寶里面用來(lái)支付的內(nèi)容增加了數(shù)字人民幣的選項(xiàng)。因此，未來(lái)老百姓使用微信、支付寶支付不僅可以選擇商業(yè)銀行存款貨幣，也可以選擇數(shù)字人民幣。
市場(chǎng)上對(duì)于數(shù)字貨幣賬戶是否和手機(jī)號(hào)綁定普遍存在誤解。穆長(zhǎng)春解釋稱，數(shù)字貨幣賬戶并不是和手機(jī)號(hào)綁定，只是利用手機(jī)號(hào)進(jìn)行數(shù)字人民幣錢包開(kāi)立。如果沒(méi)有這個(gè)載體，沒(méi)有辦法發(fā)回驗(yàn)證碼，但這是用作認(rèn)證的必要信息，并不是和手機(jī)號(hào)進(jìn)行綁定的概念。他強(qiáng)調(diào)，數(shù)字人民幣是以廣義賬戶體系為基礎(chǔ)的，只要能夠成為唯一身份的標(biāo)識(shí)，都可以開(kāi)立數(shù)字錢包。今后也會(huì)出現(xiàn)以其他認(rèn)證形式(唯一身份標(biāo)識(shí))開(kāi)立的數(shù)字錢包。
穆長(zhǎng)春表示，數(shù)字人民幣應(yīng)堅(jiān)持中心化管理，維護(hù)法定貨幣地位和貨幣發(fā)行權(quán)。其中心化管理能夠?qū)崿F(xiàn)支付即結(jié)算，可以提高商戶資金的周轉(zhuǎn)率和支付體系效率，打破零售的支付壁壘和市場(chǎng)分割，改善貨幣政策傳導(dǎo)。同時(shí)，有利于抵御加密資產(chǎn)和全球性穩(wěn)定幣的侵蝕，防止貨幣發(fā)行權(quán)旁落，維護(hù)金融穩(wěn)定。
據(jù)悉，河北雄安新區(qū)、海南均表示將探索央行數(shù)字貨幣的跨境支付應(yīng)用。更加便利的支付系統(tǒng)也有助于實(shí)現(xiàn)普惠金融，讓更多人享受到現(xiàn)代金融服務(wù)帶來(lái)的便利。中國(guó)人民銀行副行長(zhǎng)范一飛表示，支付產(chǎn)業(yè)預(yù)計(jì)將迎來(lái)下一個(gè)黃金十年的跨越發(fā)展。在數(shù)字化推動(dòng)下，支付產(chǎn)業(yè)深入踐行綠色發(fā)展理念，支付服務(wù)電子化全面普及，服務(wù)便捷性全面提升，多維度業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)全面豐富，伴隨而來(lái)的是業(yè)務(wù)流程的完善，風(fēng)險(xiǎn)控制的優(yōu)化，市場(chǎng)拓展的精準(zhǔn)以及社會(huì)成本降低，人民福祉提升。
防控風(fēng)險(xiǎn)，助力數(shù)字經(jīng)濟(jì)加快發(fā)展
【聲音】
在日前由匈牙利央行主辦的第二屆布達(dá)佩斯歐亞論壇上，博鰲亞洲論壇副理事長(zhǎng)周小川表示，數(shù)字經(jīng)濟(jì)在各國(guó)經(jīng)濟(jì)占比不斷加大，數(shù)字貨幣成為重要議題。中國(guó)在數(shù)字貨幣研發(fā)方面走在世界前列。
“數(shù)字人民幣是金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的重要內(nèi)容，旨在為數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供通用性的基礎(chǔ)。”范一飛指出，當(dāng)前支付服務(wù)數(shù)字化多面開(kāi)花，在數(shù)字貨幣、數(shù)字化開(kāi)戶、數(shù)字票據(jù)、數(shù)字銀行卡、基于區(qū)塊鏈的跨境匯款、數(shù)字化網(wǎng)點(diǎn)等方面均有所“斬獲”。
數(shù)字支付的興起源于數(shù)字經(jīng)濟(jì)，而今數(shù)字支付又進(jìn)一步推動(dòng)和反哺數(shù)字經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。網(wǎng)聯(lián)清算有限公司總裁董俊峰表示，支付服務(wù)某種意義上已經(jīng)超越了支付本身，成為數(shù)字經(jīng)濟(jì)矩陣當(dāng)中不可或缺的組件與一個(gè)有機(jī)的模塊，明顯加快了商品運(yùn)轉(zhuǎn)、流通的速度，助力社會(huì)運(yùn)作，激發(fā)活力。
黃震認(rèn)為，我國(guó)數(shù)字貨幣的全面推出還面臨幾個(gè)重大挑戰(zhàn)，尚需解決五方面主要問(wèn)題：一是需要及時(shí)修改相關(guān)法律法規(guī)，讓我國(guó)的主權(quán)數(shù)字貨幣真正成為法定數(shù)字貨幣并具有法償性，從而具有進(jìn)一步推廣的法理基礎(chǔ)。二是我國(guó)金融基礎(chǔ)設(shè)施要全面適應(yīng)數(shù)字貨幣的運(yùn)行，金融機(jī)構(gòu)的數(shù)字化還要進(jìn)一步加速。三是我國(guó)相關(guān)的實(shí)體產(chǎn)業(yè)數(shù)字化要跟上數(shù)字貨幣推進(jìn)的速度，從而更好發(fā)揮金融支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)、賦能實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用。四要做好金融消費(fèi)者的金融教育和權(quán)益保護(hù)，確保所有的金融用戶能夠了解和使用數(shù)字貨幣。五要夯實(shí)金融安全網(wǎng)的建設(shè)，確保金融體系安全運(yùn)行，真正能夠讓公眾放心使用數(shù)字貨幣，特別是互聯(lián)網(wǎng)個(gè)人信息和隱私的保護(hù)，還需要全面加強(qiáng)制度建設(shè)。
當(dāng)前，移動(dòng)支付已成為系統(tǒng)重要性金融基礎(chǔ)設(shè)施，一旦出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，比如財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)或操作風(fēng)險(xiǎn)，都會(huì)對(duì)老百姓的生活產(chǎn)生巨大影響，威脅到金融穩(wěn)定。
據(jù)穆長(zhǎng)春透露，目前已經(jīng)發(fā)現(xiàn)市場(chǎng)上出現(xiàn)了假冒的數(shù)字人民幣錢包。“要統(tǒng)籌管理數(shù)字人民幣錢包，統(tǒng)一數(shù)字人民幣認(rèn)知體系，有效降低防偽成本。按照雙層運(yùn)營(yíng)原則，采用共建、共享方式由央行和指定運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)共同開(kāi)發(fā)錢包生態(tài)平臺(tái)，同時(shí)要實(shí)現(xiàn)各自的視覺(jué)識(shí)別和特色功能。”穆長(zhǎng)春說(shuō)。
范一飛認(rèn)為，目前數(shù)字化浪潮對(duì)支付產(chǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型提出更快要求，雙循環(huán)新發(fā)展格局對(duì)支付產(chǎn)業(yè)數(shù)字化提出更高要求，數(shù)據(jù)安全對(duì)支付產(chǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型提出更嚴(yán)要求，需要支付產(chǎn)業(yè)蹄疾步穩(wěn)、加快推進(jìn)，盡快搶占數(shù)字化發(fā)展更多制高點(diǎn)。他強(qiáng)調(diào)，數(shù)字化發(fā)展過(guò)程中，保障數(shù)據(jù)安全至關(guān)重要。要依據(jù)數(shù)據(jù)重要程度和發(fā)生安全事件的影響范圍，實(shí)施嚴(yán)格的數(shù)據(jù)分類分級(jí)管理，按照不同分類和等級(jí)實(shí)施不同程度的安全控制。建立支付產(chǎn)業(yè)數(shù)據(jù)生命周期安全管理和數(shù)據(jù)資產(chǎn)評(píng)估報(bào)告制度，掌握數(shù)據(jù)開(kāi)發(fā)利用的具體隱患，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及早實(shí)施干預(yù)。
