“過(guò)去幾年新網(wǎng)銀行已經(jīng)完成了 ‘從0到1’的生存問(wèn)題，未來(lái)要著重考慮從 ‘1到2’的發(fā)展問(wèn)題。”近日，新網(wǎng)銀行副行長(zhǎng)兼首席信息官李秀生透露，新網(wǎng)銀行正在改變發(fā)展策略，前期積累的運(yùn)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)將在服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)過(guò)程中優(yōu)勢(shì)凸顯。

新網(wǎng)銀行作為銀保監(jiān)會(huì)批復(fù)的新型互聯(lián)網(wǎng)銀行，自成立起一直通過(guò)C端業(yè)務(wù)鍛造數(shù)字化風(fēng)控能力。朝著B(niǎo)端小微企業(yè)數(shù)字普惠業(yè)務(wù)布局，意味著新網(wǎng)銀行已經(jīng)開(kāi)啟了下一個(gè)“征程”。

新規(guī)頻出之下迎來(lái)機(jī)遇

新網(wǎng)銀行的業(yè)務(wù)布局，既有主觀發(fā)展的需要，亦有當(dāng)前大環(huán)境下的順勢(shì)而為。李秀生笑言，去年疫情對(duì)整個(gè)數(shù)字金融行業(yè)是一次很好的大考，但是無(wú)論是新網(wǎng)銀行還是整個(gè)行業(yè)都取得了不錯(cuò)的成績(jī)。一方面是基于大數(shù)據(jù)和人工智能風(fēng)控技術(shù)，過(guò)往是以短周期模型為主，這次疫情為我們?cè)跇O端系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)型情況中提供了的長(zhǎng)周期樣本積累。另一方面，從業(yè)內(nèi)風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)表現(xiàn)來(lái)看，基于大數(shù)法則的數(shù)字化風(fēng)控模式得到了充分的驗(yàn)證。

李秀生也坦言，目前整個(gè)中國(guó)的數(shù)字信貸在全球領(lǐng)先，從某種意義來(lái)說(shuō)，通過(guò)業(yè)界共同努力，普惠金融在整個(gè)C端的貸款難的問(wèn)題目前已經(jīng)得到了較好的緩解。下一個(gè)更大的難題是在B端里的草根小B的貸款難的問(wèn)題。問(wèn)題是時(shí)代的聲音。新網(wǎng)銀行覺(jué)得這是一片大有可為的領(lǐng)域，所以也在此構(gòu)建自身能力。

過(guò)去幾年，新網(wǎng)銀行以個(gè)人消費(fèi)貸款為主要經(jīng)營(yíng)方向，但疫情之下，C端長(zhǎng)尾客群借款意愿和還款能力都有所下降，這造成了新網(wǎng)銀行借款規(guī)模及客戶逾期等方面的壓力。

“一家銀行如果只做一款產(chǎn)品不利于銀行未來(lái)發(fā)展，但對(duì)于一家初創(chuàng)的銀行來(lái)說(shuō)，一段時(shí)間內(nèi)的聚焦單品，也是一種正確的選擇，它讓新網(wǎng)銀行解決了生存問(wèn)題，也構(gòu)建起自身能力，形成行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力。”李秀生如是說(shuō)。

從某種層面上來(lái)說(shuō)，金融回歸實(shí)體經(jīng)濟(jì)、支持小微企業(yè)發(fā)展將是大勢(shì)所趨，新網(wǎng)銀行瞄準(zhǔn)小微企業(yè)數(shù)字普惠服務(wù)，可謂是正當(dāng)其時(shí)。

去年疫情之下，監(jiān)管層多次強(qiáng)調(diào)，構(gòu)建有效支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的金融機(jī)制，幫扶小微企業(yè)“不撒手”。而前不久出臺(tái)的互聯(lián)網(wǎng)存貸款新政規(guī)定地方法人銀行不得跨注冊(cè)地轄區(qū)開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)，但是微眾銀行、網(wǎng)商銀行和新網(wǎng)銀行等新興互聯(lián)網(wǎng)銀行豁免地域限制，這也為新網(wǎng)銀行異地展業(yè)迎來(lái)窗口期。

而作為堅(jiān)定的技術(shù)擁戴者，新網(wǎng)銀行不斷加碼金融科技的投入，形成了對(duì)銀行業(yè)務(wù)全流程自動(dòng)化的理性認(rèn)知，建立起在數(shù)字化風(fēng)控、產(chǎn)品設(shè)計(jì)、信息科技等方面的技術(shù)優(yōu)勢(shì)。同時(shí)也磨合出一套有利于科技創(chuàng)新的體制機(jī)制。這將為其業(yè)務(wù)布局積蓄持續(xù)的動(dòng)能。

調(diào)產(chǎn)品擴(kuò)客群 銀銀合作之下挖掘增量客戶

2020年下半年之后，新網(wǎng)銀行的業(yè)務(wù)布局才悄然拉開(kāi)序幕。但在不足一年時(shí)間里，新網(wǎng)銀行的小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)已經(jīng)初顯成效。

新網(wǎng)銀行此前幾乎從未涉足對(duì)公業(yè)務(wù)，亦沒(méi)有如螞蟻、騰訊等強(qiáng)場(chǎng)景方的股東背景，其發(fā)展小微企業(yè)貸款面臨的首要問(wèn)題是客源從哪里來(lái)?

“新網(wǎng)銀行在獲客渠道商做了布局，改變了前兩年新網(wǎng)銀行的主要客源來(lái)自于互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的狀況。”李秀生表示，在獲客布局上，新網(wǎng)銀行加大了與其他商業(yè)銀行的合作，并與這些商業(yè)銀行共同開(kāi)發(fā)產(chǎn)品，共同挖掘客戶，提升對(duì)客戶的金融服務(wù)的水平。

“e商助夢(mèng)貸”就是新網(wǎng)銀行與工商銀行“銀銀合作”下的產(chǎn)物。據(jù)了解，這款面向小微企業(yè)主的信貸產(chǎn)品，基于工行收單商戶的數(shù)據(jù)，依托新網(wǎng)銀行服務(wù)普惠人群的數(shù)字化能力共同打造的信貸產(chǎn)品，雙方獨(dú)立風(fēng)控、聯(lián)合放貸，客戶可在線申請(qǐng)，實(shí)時(shí)獲得貸款，有效降低了小微商戶審貸成本和資金冗余成本。

數(shù)據(jù)顯示， “e商助夢(mèng)貸”的戶均貸款余額僅為8.3萬(wàn)元。最小一筆借款利息0.55元，最大一筆借款利息不到125元。

除了銀銀合作之外，新網(wǎng)銀行還加大了與用友、金蝶等企業(yè)數(shù)字化服務(wù)的龍頭機(jī)構(gòu)的服務(wù)，擴(kuò)大自身拓客渠道，并針對(duì)不同的客群特征形成不同的信貸產(chǎn)品。針對(duì)小企業(yè)客戶日常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周期，新網(wǎng)銀行推出了新網(wǎng)銀行企業(yè)金融，為小微企業(yè)主提供更為精準(zhǔn)的服務(wù)。

此外，為了完成從消費(fèi)信貸向小微企業(yè)信貸發(fā)力，新網(wǎng)銀行去年還進(jìn)行了架構(gòu)的調(diào)整。據(jù)悉，在服務(wù)小微企業(yè)方面，新網(wǎng)銀行在設(shè)立小微和普惠專營(yíng)部門以外，還配備創(chuàng)新業(yè)務(wù)部，該部門重點(diǎn)圍繞小微企業(yè)的產(chǎn)品創(chuàng)新展開(kāi)工作。

堅(jiān)持“技術(shù)立行” 用科技做資產(chǎn)與資金的“路由器”

小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)如今已經(jīng)成了當(dāng)下商業(yè)銀行發(fā)展的標(biāo)配，新網(wǎng)銀行入局并不算早。如果想要在這片“紅海市場(chǎng)”異軍突起，新網(wǎng)銀行必須要有能夠拿出與眾不同的能力：強(qiáng)勁的金融科技實(shí)力。

新網(wǎng)銀行行長(zhǎng)江海此前表示，目前金融行業(yè)面對(duì)著的難題是如何做到既普又惠，“普”就意味著要降低門檻，這就需要提高金融機(jī)構(gòu)的信用風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別能力;“惠”就是要降低成本，這就需要提高運(yùn)營(yíng)的精細(xì)化程度。要做到既普又惠，既要金融機(jī)構(gòu)商業(yè)可持續(xù)，又要客戶得到減費(fèi)讓利的實(shí)惠，唯一的路徑就是通過(guò)技術(shù)進(jìn)步來(lái)提高風(fēng)控能力，降低作業(yè)成本，把原先的沉沒(méi)成本變?yōu)榭晒┓峙涞募t利蛋糕。

新網(wǎng)銀行一直堅(jiān)持“技術(shù)立行”，對(duì)銀行業(yè)流程進(jìn)行全流程數(shù)字化再造。成立4年時(shí)間，不斷加大科技研發(fā)投入，并探索出了一條“用技術(shù)驅(qū)動(dòng)業(yè)務(wù)”的高速發(fā)展之路，協(xié)同合作伙伴更加精細(xì)化運(yùn)營(yíng)自身的客戶。新網(wǎng)銀行正在不斷加大對(duì)金融科技的研發(fā)能力。

李秀生表示，在獲客方面，新網(wǎng)銀行與其他商業(yè)銀行合作共同開(kāi)發(fā)客戶，在這些商業(yè)銀行原有存量的業(yè)務(wù)和客群中，新網(wǎng)銀行會(huì)進(jìn)一步發(fā)掘這些存量用戶的潛在金融需求。

在風(fēng)控方面，技術(shù)手段是進(jìn)行風(fēng)控的重要抓手。江海曾表示，相對(duì)于傳統(tǒng)單純依靠財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)、房產(chǎn)抵押、收入證明等“粗顆粒”的數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，數(shù)字化風(fēng)控則是依托全場(chǎng)景、全方位的互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用所沉淀下來(lái)的高維數(shù)據(jù)，對(duì)客戶進(jìn)行精準(zhǔn)畫(huà)像，并準(zhǔn)確地識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)，服務(wù)到更廣泛的B端小微企業(yè)。

新網(wǎng)銀行始終保持對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的敬畏之心。據(jù)悉，新網(wǎng)銀行在小微企業(yè)貸款中，對(duì)合作機(jī)構(gòu)有一定的集中度管理，避免某一單一合作方占用規(guī)模過(guò)大而導(dǎo)致重大風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn);同時(shí)，新網(wǎng)銀行對(duì)各項(xiàng)業(yè)務(wù)保持審慎發(fā)展的態(tài)度，保持對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的敬畏之心。

“新網(wǎng)銀行未來(lái)依托于線上渠道和數(shù)字化技術(shù)，成為資產(chǎn)的 ‘路由器’，當(dāng)好金融機(jī)構(gòu)的技術(shù)服務(wù)商。”李秀生表示，新網(wǎng)銀行具有風(fēng)控和技術(shù)能力，也具備全國(guó)展業(yè)的資質(zhì)，所以可以依托自身力量進(jìn)行資產(chǎn)的匯集和分發(fā)。

新網(wǎng)銀行的技術(shù)自信，來(lái)自于多年以來(lái)磨合出的創(chuàng)新機(jī)制。

“與傳統(tǒng)銀行技術(shù)和市場(chǎng)脫節(jié)不同，新網(wǎng)銀行的一線開(kāi)發(fā)人員能夠直接了解到我們的產(chǎn)品在市場(chǎng)上的客戶反饋以及最終的經(jīng)濟(jì)價(jià)值。”李秀生介紹，新網(wǎng)銀行已經(jīng)形成了自上而下的創(chuàng)新機(jī)制，讓技術(shù)人員轉(zhuǎn)型做業(yè)務(wù)，在實(shí)戰(zhàn)中培養(yǎng)金融科技專才。

新網(wǎng)銀行還形成“微創(chuàng)新”的體制機(jī)制。李秀生表示，“微創(chuàng)新”是在日常的工作中引入了新的技術(shù)，或?qū)σ延械姆绞椒椒ㄟM(jìn)行的創(chuàng)新，并進(jìn)行定期評(píng)比機(jī)制。新網(wǎng)銀行很多專利就是從這些“微創(chuàng)新”中孵化而來(lái)。數(shù)據(jù)顯示，新網(wǎng)銀行成立4年來(lái)，共申請(qǐng)了270項(xiàng)專利，獲批了55項(xiàng)。