到2025年，構(gòu)建形成結(jié)構(gòu)合理、功能完備、保障全面、競爭有序的人身保險產(chǎn)品供給體系，增強個性化、差異化、定制化產(chǎn)品開發(fā)能力，實現(xiàn)需求有對接、產(chǎn)品有市場、服務(wù)有保障。

未來5年人身險產(chǎn)品發(fā)展方向定了!

4月7日，中國銀保監(jiān)會下發(fā)關(guān)于征求《關(guān)于進一步豐富人身保險產(chǎn)品供給的指導(dǎo)意見(征求意見稿)》意見的函(下稱《意見》)，就進一步豐富人身保險產(chǎn)品供給，有效提升人身保險產(chǎn)品供給能力，向各保險公司提出指導(dǎo)意見。

《意見》目標明確，到2025年，構(gòu)建形成以人民為中心，結(jié)構(gòu)合理、功能完備、保障全面、競爭有序的人身保險產(chǎn)品供給體系。大力推進人身保險深入服務(wù)社會生產(chǎn)生活各領(lǐng)域，個性化、差異化、定制化產(chǎn)品開發(fā)能力明顯增強，實現(xiàn)需求有對接、產(chǎn)品有市場、服務(wù)有保障，人民群眾滿意度明顯提升。

清華五道口金融學(xué)院中國保險與養(yǎng)老研究中心研究總監(jiān)朱俊生向《國際金融報》記者表示：“目前，針對老年人、兒童等特定人群的產(chǎn)品供給的確有待于提升，通知的出臺對于引導(dǎo)行業(yè)在細分領(lǐng)域的創(chuàng)新、滿足特定人群的需求是有積極意義的。”

中國社科院金融所保險與社保研究室副主任王向楠也認為，要推動“一老一小”的健康保險供給，較大程度提升保險的普惠性。而保險機構(gòu)要對特定疾病的發(fā)病率及其影響因素、治療費用等有清晰的認識，也應(yīng)注意持續(xù)地提供相關(guān)健康管理服務(wù)。

支持養(yǎng)老服務(wù)體系發(fā)展

圍繞人身險產(chǎn)品的擴面提質(zhì)，《意見》共提出推進普惠保險快速發(fā)展，服務(wù)養(yǎng)老保險體系建設(shè)，滿足人民健康保障需求、助力區(qū)域發(fā)展戰(zhàn)略實施，提高老年人、兒童保障水平，加大特定人群保障力度，優(yōu)化開發(fā)管理機制，加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型，加強行業(yè)基礎(chǔ)研究，改革產(chǎn)品監(jiān)管機制等10項具體措施。

針對服務(wù)養(yǎng)老保險體系建設(shè)，《意見》提出新的思路，明確要堅持回歸保障，圍繞多元化養(yǎng)老需求，創(chuàng)新發(fā)展各類投保簡單、交費靈活、收益穩(wěn)健的養(yǎng)老年金保險產(chǎn)品。探索發(fā)展收益形式更加多樣的養(yǎng)老年金保險產(chǎn)品，豐富養(yǎng)老資金長期管理方式。適應(yīng)養(yǎng)老保險體系發(fā)展需求，積極開發(fā)可支持長期化、年金化、定制化領(lǐng)取的保險產(chǎn)品和服務(wù)，有效滿足企業(yè)年金、職業(yè)年金參加人員和其他金融產(chǎn)品消費者的養(yǎng)老金領(lǐng)取需求。

《意見》補充指出，支持通過多種方式參與養(yǎng)老服務(wù)體系發(fā)展，探索在風(fēng)險有效隔離的基礎(chǔ)上以適當方式將長期護理責(zé)任、風(fēng)險保障責(zé)任和養(yǎng)老金領(lǐng)取安排與老齡照護、養(yǎng)老社區(qū)等服務(wù)有效銜接。鼓勵積極參與長期護理保險試點，加快商業(yè)長期護理保險發(fā)展，促進醫(yī)養(yǎng)、康養(yǎng)相結(jié)合，滿足被保險人實際護理需求。支持健康保險產(chǎn)品和健康管理服務(wù)融合發(fā)展，提高被保險人健康水平。

“保險有損失補償?shù)幕竟δ埽ｋU機構(gòu)在老齡照護、養(yǎng)老社區(qū)運營方面形成了多種模式，均積累了成功經(jīng)驗，因此，這種銜接能更直接地滿足參與人對養(yǎng)老服務(wù)的底層需求。”王向楠向《國際金融報》記者分析指出，保險機構(gòu)運營中可將銷售保險產(chǎn)品與推廣養(yǎng)老服務(wù)相結(jié)合，將保險賠付轉(zhuǎn)化為參與人對養(yǎng)老服務(wù)的付費，并對所服務(wù)的老年人及其家庭提供保險。保險機構(gòu)可以根據(jù)資金實力、服務(wù)能力、保險客戶特征等因素，優(yōu)先發(fā)展居家養(yǎng)老、社區(qū)養(yǎng)老或機構(gòu)養(yǎng)老服務(wù)。

加大特定人群保障力度

為助力鞏固脫貧攻堅成果，有效銜接鄉(xiāng)村振興，《意見》指出各保險公司要主動承擔(dān)社會責(zé)任，提供適當、有效的普惠保險產(chǎn)品，大幅提高對欠發(fā)達地區(qū)的支持力度。配合各地相關(guān)政策，面向低收入人群積極開發(fā)投保門檻較低、價格實惠、保障責(zé)任簡單明確的產(chǎn)品，重點發(fā)展保障功能突出的定期壽險、意外傷害保險，以及疾病保險和醫(yī)療保險。

《意見》進一步強調(diào)，要充分考慮新產(chǎn)業(yè)新業(yè)態(tài)從業(yè)人員和各種靈活就業(yè)人員工作特點，積極發(fā)揮商業(yè)保險補充作用，與基本保障制度加強銜接，加快開發(fā)合適的補充養(yǎng)老保險產(chǎn)品和各類意外傷害保險產(chǎn)品。與平臺企業(yè)加強溝通，通過定制化服務(wù)，滿足不同企業(yè)多元化需求。滿足軍隊特殊商業(yè)保險需求，推動軍民融合發(fā)展。研究開發(fā)滿足特殊環(huán)境、特殊崗位工作人群風(fēng)險保障要求的保險產(chǎn)品。

對此，王向楠認為，平臺企業(yè)聚合了一類或多類風(fēng)險同質(zhì)化的人群，且這些人的保險意愿普遍越來越強，但平臺企業(yè)不能直接提供保險服務(wù)。保險機構(gòu)與平臺企業(yè)加強合作，能為一家企業(yè)或一類企業(yè)提供定制化的保險，往往物美價廉。這是保險深入到組織管理的一種很有市場前景和社會效益的方式。

關(guān)注老年人與兒童

“提高老年人、兒童保障水平。”《意見》要求進一步提高投保年齡上限，加快滿足70歲及以上高齡老年人保險保障需求;適當放寬投保條件，對有既往癥和慢性病的老年人群給予合理保障;降低產(chǎn)品價格，簡化投保、理賠流程，積極開發(fā)適應(yīng)廣大老年人群需要和支付能力的醫(yī)療保險和老年人意外傷害保險產(chǎn)品;加強老年常見病的研究，加快開發(fā)老年人特定疾病保險。

與此同時，還應(yīng)圍繞兒童生活、教育、醫(yī)療等方面的實際需求，積極開發(fā)有特色的教育年金保險、殘障兒童保險、兒童特定疾病保險等產(chǎn)品，加大對兒童先心病、罕見病等的醫(yī)療保障。

朱俊生向《國際金融報》記者表示：“目前，針對老年人、兒童等特定人群的產(chǎn)品供給的確有待提升，通知的出臺對于引導(dǎo)行業(yè)在細分領(lǐng)域的創(chuàng)新、滿足特定人群的需求是有積極意義的。”

具體如何落地?朱俊生提出了兩點建議：

一是從監(jiān)管角度來看，監(jiān)管應(yīng)進一步加強放管服改革，賦予公司更多權(quán)利，以激發(fā)市場活力。同時也要給予真正有創(chuàng)新的產(chǎn)品一些知識產(chǎn)權(quán)的保護，這點非常重要。還應(yīng)推動醫(yī)院、醫(yī)保數(shù)據(jù)等各方數(shù)據(jù)的整合，為保險公司的產(chǎn)品創(chuàng)新打下一個非常好的基礎(chǔ)。

二是從保險公司角度來看，應(yīng)關(guān)注如何更好地利用科技來進行產(chǎn)品創(chuàng)新，并能更好地將產(chǎn)品、服務(wù)與科技有效結(jié)合起來。畢竟接下來的市場競爭會比較激烈，需要保險公司越來越多地在一些細分市場上通過一些特殊的產(chǎn)品和服務(wù)來獲取核心競爭力，當更多的公司這么做的時候，這種創(chuàng)新就會在各個領(lǐng)域被激發(fā)出來，而不是都集中在同一個領(lǐng)域，然后出現(xiàn)產(chǎn)品同質(zhì)化。

水滴保總經(jīng)理楊光告訴《國際金融報》記者，定制化保險產(chǎn)品的基礎(chǔ)是數(shù)據(jù)，包括用戶數(shù)據(jù)、健康數(shù)據(jù)、保險數(shù)據(jù)、醫(yī)療數(shù)據(jù)、醫(yī)藥數(shù)據(jù)等，然后才是利用大數(shù)據(jù)技術(shù)對這些多維度的數(shù)據(jù)進行分析，精準地找到用戶需求，再進行保險產(chǎn)品的定制、開發(fā)。

定制化保險產(chǎn)品不僅是對科技能力有很高的要求，保險的專業(yè)能力也必須具備，比如保險精算的能力，在定制保險產(chǎn)品的過程中不僅要考慮到用戶需求，更要考慮這款產(chǎn)品的健康可持續(xù)。

王向楠補充指出，老年人有既往癥和慢性病是常態(tài)，兒童患先心病、罕見病的治療花費不菲且金額差距較大。要推動“一老一小”的健康保險供給，較大程度提升保險的普惠性。保險機構(gòu)要對特定疾病的發(fā)病率及其影響因素、治療費用等有清晰的認識，也應(yīng)注意持續(xù)地提供相關(guān)健康管理服務(wù)。另外，《意見》還提到了“殘障兒童保險”，由于殘障有多種類型，且承保的基礎(chǔ)較弱，所以保險機構(gòu)也應(yīng)加大探索。