“當前餐飲行業競爭激烈，沒有民生銀行的及時支持，我們很難渡過難關。”某全國連鎖烤肉品牌負責人表示。近期，該企業獲得民生銀行北京分行提供的信貸支持，有效緩解資金壓力，助力門店擴張、食材采購及人員培訓順利推進。

這家企業是民生銀行支持中小微企業發展的一個縮影。作為首家由民營企業發起設立的全國性股份制商業銀行，民生銀行始終堅守“民營企業的銀行”戰略定位，視民營企業和中小微為重要“同行者”，將普惠金融作為核心發展方向之一。

服務小微企業歷來是銀行業面臨的共同挑戰。如何實現小微金融可持續發展、服務“真小微”，并平衡好擴面增量、風險控制和成本壓降的“不可能三角”，成為行業重要課題。

線下網點作為銀行觸達客戶的一線窗口，正成為破解小微融資難題的關鍵支點。民生銀行北京分行已布局的100家支行深度融入首都社區與園區，作為落實小微融資協調機制的主陣地，構建起服務“真小微”的有效網絡，也為該行支持首都新動能培育筑起了可持續的“護城河”。

依托網點精準服務，讓“真小微”融資不再難

普惠金融作為金融“五篇大文章”之一，在實際推進中仍面臨諸多挑戰。中小企業普遍存在抗風險能力弱、信息不透明、主體信用不足等問題。如何打破“企業貸款難、銀行放款難”的雙困局面，識別和支持優質小微企業發展，成為銀行業亟待破解的命題。

民生銀行北京分行依托密集的網點布局，實現對區域內小微企業的精準觸達和需求挖掘，有效識別有潛力的小微客戶，把握真實經營狀況和償債能力，推動普惠業務可持續發展。

近年來，該行持續優化網點布局，核心城區的東城、西城、海淀、朝陽網點數量占比超70%，并積極對接北京市“三城一區”等重點發展區域，搶占市場空白。此外，通過參與“HICOOL2025全球創業者峰會”等重大活動，該行積極拓展小微客戶群體，為不同階段企業提供綜合金融服務。

該行亦莊小微企業金融中心負責人介紹，近兩年，該中心通過聯合亦莊開發區區、通州區舉辦銀企對接會、深入園區走訪、與亦莊擔保公司強化合作、活用區內貸款貼息政策等舉措，服務小微企業客戶數由2023年的190戶增長到了目前的300余戶，普惠貸款規模從2023年的7億元增長到了15億元，為區域小微企業發展注入了強勁金融動能。

優化機制破局，推動“敢貸、愿貸”

找到優質小微客戶僅是普惠金融的第一步，破除銀行基層“不敢貸、不愿貸”同樣關鍵。由于小微客戶風險較高，缺乏專業機制容易導致不良率上升。

為此，民生銀行北京分行新設26家小微企業金融中心，提供“金融+非金融”一體化服務；并重組中小微專職審批團隊，實現風險前置和審批提效。該行通過建立科創企業綠色評審通道，審批時效提升40%；推行端到端流程優化，簡化盡調模板，實施首貸戶前置走訪，加強線上放款審查與智能貸后管理。

民生銀行北京自貿試驗區永豐支行是科創特色支行，深耕中關村軟件園、翠湖科技園、永豐產業基地等園區，服務的客戶主要集中于AI大模型、工業機器人及零部件、智能網聯及自動駕駛、集成電路及半導體等前沿行業。由于此類企業多處在初創期，為了激發支行服務的積極性，民生銀行北京分行于今年建立了“中小業務風險保護機制”，對符合盡職免責要求的風險資產，由分行承擔70%、支行承擔30%，切實推動支行“敢貸、愿貸”。截至目前，該行支行已為44戶中小企業提供了總額度超30億元的融資支持，在科創企業服務上打造了特色化模式。

創新產品與服務，提升融資可得性與便捷度

隨著銀行業普遍加大普惠金融支持，更多創新產品與服務模式正不斷提升小微企業融資體驗。

民生銀行北京分行積極推動產品與場景適配，針對生物醫藥、集成電路、軍工、新材料等重點產業提供專項支持，面向“專精特新”企業推出全線上信用貸產品“易創E貸”，額度最高1000萬元、期限2年，實現當天申請當天放款。

該行還深化供應鏈金融，依托“信融e、采購e”等產品將核心企業信用延伸至鏈上中小微企業；針對企業脫核融資需求，推出民生快貸、民生惠、蜂巢計劃等泛供應鏈產品。

此外，該行高效落實小微企業融資協調機制，開展“千企萬戶大走訪”，積極對接政府貼息政策，推出“貼息快速通道”，打通政策落地“最后一公里”。

石景山小微企業金融中心注重用好產品組合，精準滿足客戶差異化需求：針對初創企業推“創業貸”+開戶輔導，為成長型企業配“民生惠”+鏈上融資，按需定制方案。該中心負責人表示，民生銀行成熟的民企信用評價體系、敏捷的線上化產品，能有效提升對中小微企業的服務效率。目前，民生銀行北京分行在石景山、房山、門頭溝等區域，服務小微企業數量超7000戶，普惠貸款規模達7.3億元。

綜合服務陪伴成長，實現普惠金融可持續發展

受限于體量小、風險高等因素，普惠金融可持續性一直是行業難點。近年來，銀行業正持續構建中小微客戶權益體系，提升綜合服務能力。

民生銀行北京分行組建小微專屬團隊深入市場、產業園區與繁華商圈，面對面了解企業經營與資金需求，提供定制化金融方案，并積極解讀行業動態與政策趨勢，助力企業把握發展機遇。

業內指出，小微企業主往往兼具個人金融需求，銀行通過提供財富管理、跨境金融等綜合服務，可提升客戶黏性和綜合收益，反哺普惠金融可持續發展。事實上，民生銀行長期深耕零售金融，與客戶共享財富價值的增長成果。目前，該行已經全面推行基礎客群集中經營模式，堅持財富客群專業經營，持續優化和升級私銀客群特色服務。

在非金融服務方面，該行同樣表現突出：今年以來已舉辦超百場小微非金融活動，包括30余場財稅講座和10余場文化藝術展覽，構建了金融與非金融協同的服務生態。

民生銀行北京分行相關負責人表示，未來將繼續堅守服務實體經濟初心，深化供應鏈金融、貿易融資等多元模式，助力企業搶占市場；同時，將進一步整合金融科技資源，支持企業數字化轉型，推動更多企業從“傳統企業”向“智慧企業”跨越。