一年一度的“雙11”購物節如約而至，再次引發網絡購物高潮。隨著科技快速發展，人們尤其是年輕人的消費模式與理念已經發生了巨大改變，也進一步影響了其理財決策與行為。

剛剛過去的“雙11”購物節，分期消費依然火爆，但消費者分期行為表現得越來越理性。針對疫情后首個“雙11”年輕人消費趨勢變化，樂信研究院對超過3000名“90后”“95后”用戶開展的問卷調查顯示，理性使用分期的年輕人占比74.23%，不假思索地使用分期的消費者占比14.49%。

事實上，隨著經濟社會快速發展，如今年輕群體已經習慣通過網絡購物，這也進一步影響了其理財決策與行為。那么，年輕人理財究竟該注意點啥?

投資自己

“做理財規劃，既要考慮宏觀經濟發展趨勢，也要考慮個人生涯周期的屬性和特點，要有人生目標，也要考慮小概率風險，要了解經濟周期規律，也要考慮自我人力資本提升。”浙商銀行西安分行零售銀行部李以恒表示，“說簡單點，隨著我國邁入萬元美元社會，錢賺錢的邏輯變了，錢生錢的邏輯變了。年輕人的理財觀念也要隨之改變”。

作為年輕人，正處于事業上升周期，首先要投資自己，讓自己的人力資本提升，以后賺錢的能力才會隨著時間快速體現。

目前收入不高，是不是意味著年輕人投資自己就行了，不用理財了?對此，李以恒的回答是：“當然不是，投資自己是目標，但人生有兩個需求是剛性的，一個是結婚生子，一個是養老。對年輕人來說，養老還遠，可以慢慢準備，但結婚與子女教育應根據自身目標設立專門的儲備基金了。”

在李以恒看來，年輕人首先要建立3個月支出的周轉資金，主要用于日常支出;對于剩下的錢，可先把結婚與未來子女教育的部分準備好。這部分錢的來源，一是目前的剩余資金，另一個則是每年收入的結余資金，需逐步準備。

然后，年輕人要根據自身目標時間來確定投資組合。時間如果比較短，建議組合越要安全;時間要是長，可以考慮將整個投資的10%至30%投資權益資產，畢竟以往每年通脹率均在3%左右，這樣可以保證資金的購買力。

李以恒提醒，需要注意的是，以上建議均基于不要出現小概率風險的方案。因此，大家還要做一個風險規劃，將小概率風險轉移，確保自己無論發生什么意外，家庭現金流不會出現斷流。總而言之，未來是變化的，并且在科技助力下，變化會比以往更快，作為年輕的我們，首先要投資的是自己，然后要明確自身人生目標，用“多元”策略來對抗“多變”市場。

謹記風險

今年以來，A股市場的風生水起吸引了不少“新人”入場，其中不乏年輕群體。然而，面對這樣一個高風險市場領域，如果大家盲目進入，難免容易被割“韭菜”。

對于剛入市的年輕人來說，想要不做“韭菜”，一定要有敬畏風險的意識。其實，股票投資費時又費力。年輕人在決定入市前，要盡可能深入了解金融產品知識，務必做好風險評估，同時還要認識到股市投資應該是家庭財產的一個有機組成部分，而不是全部。然后，在具體操作時，大家一定要選擇正規營業場所或者正規金融APP開展線上交易。

“投好資理好財對于客戶來說很重要，但市場行情就像《誰動了我的奶酪?》一書中的奶酪站一樣，隨時可能發生變化，只是有些變化因為各種原因被我們忽略了。”浦發銀行北京分行東長安街支行郭鑫認為，即便作為一名普通投資者，也需要與時俱進應對變化。

其實，A股投資者結構已經悄然發生變化。從持股結構來看，A股的“散戶化”程度已經明顯下降，正在逐步國際化、機構化。最近幾年，“去散戶化”一直是A股市場熱門話題之一，更多個人投資者選擇了通過購買基金來入市。

“作為一名投資者，學會配置基金是很重要的。基金并非存款，配置基金的資金最好是6個月以上的閑置資金。這是因為，短期要用的資金有可能因為市場波動發生浮虧，如果此時恰好需要用錢，那么資金損失就在所難免。”郭鑫表示，基金配置的第一步是利用中長期閑置資金開展配置;第二步是根據自身風險承受能力選擇基金。其中，基金風險等級由低到高依次為貨幣基金、債券型基金、混合型基金、股票型基金;第三步是選擇適宜的買入方式，包括單筆買入與定投買入兩種。其中，對于凈值波動低的偏債基金適合單筆購買，對于凈值波動高的混合基金、股票基金來說，單筆購買或定投購買都是可行的。

“如果您具有很強的擇機能力，能保證在市場底部買入基金，或者能夠接受中短期虧損并且可以中長期持有的話，單筆買入是不錯的選擇。但如果判斷不準，又不想承受中短期虧損的話，不妨考慮定投買入。定投買入不僅可以弱化擇機風險，平滑投資成本，而且占用精力少，只需選擇好所購基金、設定好買入規則、保證賬戶上有資金，系統就會按照約定自動扣款購買目標基金了，省力又省心。”郭鑫說。

合理分期

“雙11”期間，諸多購物平臺均推出了分期購物促銷手段。在不少業內人士看來，消費者尤其是年輕消費者合理旺盛的消費需求，有助于推進供需良性互動，適度使用“分期”等消費金融服務來緩解資金周轉壓力已成趨勢。值得注意的是，消費者在選擇平臺及申請額度時，應保持清醒理智，切勿盲目選擇、盲目消費，應保持在合理范圍內選擇最適合自身的產品與服務。

“消費者首先應選擇正規借貸平臺，如持牌類消費金融機構等;申請貸款時要看清合同，避免隱形費用、砍頭息或者其他不明費用和條款，以免掉入陷阱;在貸款時做好個人信息保護，不要隨意將相關信息提供給其他人或機構，防止身份信息與銀行卡信息被盜用、冒用。”中郵消費金融公司有關負責人還表示，對于廣大消費者尤其是年輕消費者而言，樹立正確消費觀十分重要，切忌為了“圓今天的夢”而過度透支未來;應為自身制定健康科學的財務規劃，了解個人收支情況，在能力范圍內貸款消費，并按時還款，避免出現逾期而影響個人征信。

事實上，引導、促進消費者理性消費，是持牌金融機構應該承擔的重要職責。經濟日報記者了解到，目前已有金融機構在探索通過科技手段來判斷消費者收入與負債的比例，避免過度負債引發債務風險。例如：馬上消費金融公司自主研發的收入償債比模型已正式上線。作為風控科技又一創新嘗試，該收入償債比模型通過機器深度學習，動態分析用戶償還短期債務的能力，開展合理適度授信，力爭通過創新科技支持理性消費、健康消費。

對此，馬上消費金融公司創始人、董事長趙國慶表示：“收入償債比模型已成功融入馬上消費的風控體系，成為業務部門做出信貸決策的一個重要變量。通過動態時時關注分析每個用戶最新的收入償債狀況，可避免他們過度負債影響自身償付能力，從而更有效地合理適度授信，為大家創造理性消費與健康消費的良好環境。”