科技型小微企業高技術性、高成長性成為其發展驅動力的同時，融資難、融資貴也正在“拖后腿”。12月8日，上海銀保監局、上海市科學技術委員會出臺意見指出，鼓勵轄區內險企在風險可控前提下為科技型中小微企業獲取融資提供增信服務。北京商報記者梳理發現，近年來，保險業在破解科技型中小企業融資難題中發揮著重要角色。

業內人士表示，隨著監管不斷喊話，保險業也在不斷為科技型小微企業筑牢風險屏障，引險資“活水”，不過有待進一步“各顯神通”。

多把“鑰匙”解融資難題

北京商報記者梳理發現，目前，保險業從產品、服務、投資端等方面助力小微企業融資難題。

隨著科技進步日新月異，科技企業金融需求及其特點也在快速變化，比如科技成果轉移轉化需要保駕護航、科技創新多樣化金融需求也亟待滿足。

豐富普惠保險產品正在加強科技型中小企業融資增信功能。如某險企推出了“房抵保”“車鏈保”“政銀保”等產品，其中，“房抵保”已累計為近500家小微企業提供低成本融資服務。

首都經貿大學保險系副主任李文中表示，探索完善科技型小微企業金融服務就是為了降低科技型小微企業融資難度與融資成本，使此類企業能夠獲得有效的金融支持。這一方面有利于推動我國的科技創新，不斷提升我國的科技競爭力;另一方面能夠有效提升民眾就業水平，促進社會和諧。

目前保險產品的職能已經不再局限于保障性功能，而是走向多樣化。隨著保單質押貸款業務發展迅速，通過保單質押業務緩解短期資金流動性風險已成為受青睞的融資方式。目前，不少地方在政府引導的基礎上，保險機構與銀行等機構開展合作，結合保單質押等方式，形成“保險+信貸”模式，方便小微企業獲得貸款。

“這是保險支持小微企業發展，緩解小微企業融資難的最主要模式，也是最可行的模式。當然，在此過程中政府主管部門和地方政府的介入必不可少，因為對于小微企業主的主觀違約風險控制，如果沒有政府權力的介入，完全靠銀行和保險公司自身是很難的。”李文中如是表示。

因保險資金具有長期性的優勢，并且可以開辟多種途徑支持小微企業發展。銀保監會數據顯示，銀保監會數據顯示，截至今年6月末，保險資金運用余額約23.11萬億元，同比增長14.86%。

不過，李文中認為，保險資金可以部分投資于基于小微企業股權、債權為基礎而創設并經過增信的其他金融資產，在資金運用方面支持小微企業的發展。但是，不可否認主要標的仍然是少數優質小微企業，對于真正緩解小微企業融資難的幫助是非常有限的。

監管新規“密集”出臺，“聯動”成新指向標

保險業通過多種方式貢獻“金鑰匙”，緩解科技型小微企業融資難、融資貴的同時，監管新規正在密集出臺。

繼11月底銀保監會發布通知，提出保險機構要探索完善科技型小微企業金融服務后，12月8日，上海銀保監局也隨之“跟進”，聯合上海市科學技術委員會發布《關于進一步做好科技型中小微企業貸款履約保證保險工作的意見》(以下簡稱《意見》)。

《意見》鼓勵保險公司在風險可控的前提下為科技型中小微企業獲取融資提供增信服務;要結合科技型中小微企業所在行業資金需求特點，加大中小微企業首貸承保力度;還提出運用金融科技手段賦能中小微企業金融服務。

科技創新型小微企業發展具有專、精、特、新的特點。雖然其具有前瞻性，但高風險“如影隨形”，企業技術研發、成果轉化、裝備購置、產能擴張等方面的融資需求不可忽視。今年《政府工作報告》提出，要進一步解決中小微企業融資難題。

李文中表示，小微企業融資難是一個世界性難題，被稱為“麥克米倫缺欠”，不限于科技型小微企業。當然，科技企業中初創型小微企業占比更高，這個問題表現得更為突出。

這是因為除了融資需求外，資金來源并不能很好地匹配，也成為小微企業以及科技小微企業需要“馳援”的原因。李文中表示，小微企業融資難的根本原因在于小微企業一般都沒有健全的財務制度，銀行按照傳統方法沒有辦法對其進行資信評估，雙方存在嚴重的信息不對稱。結果，銀行一般也就不愿給小微企業發放貸款，導致小微企業融資難。

李文中總結道，目前保險公司對小微企業融資的支持主要在三個方面，一是通過為小企業提供各種財產保險、責任保險或者保證保險來為小微企業增信，使其能夠滿足銀行的貸款條件。二是保險公司在提供貸款保證保險時加強與銀行的合作，參與到審貸之中，在一定程度上能夠有效降低借貸雙方的信息不對稱程度。三是保險公司參與相關貸款業務之后使銀行為小微企業發放貸款和維護的成本降低，提升其參與其中的積極性。

其中在保險產品創新方面，李文中表示，創新保險產品需要能夠幫助小微企業分散面臨的各種風險和增強企業的資信水平。他認為，分散風險應當主要集中于技術創新相關的風險，例如專利保險、董責險、產品質量保證保險、產品責任保險等;在企業增信方面主要還是適合小微企業的融資性信保產品。

今年11月，銀保監會也出臺相關文件旨在打出“組合拳”。銀保監會提出，保險機構聯動科技主管部門、科技融資擔保機構、科技金融服務中介機構，全面分析、研判、評估企業核心技術、創新能力和潛在風險，針對性地開發金融產品和服務模式。

對此，李文中建議，下一步，保險公司可以加強與科技金融服務中介機構、科技融資擔保機構的合作來加強信息溝通與交流，做好科技小微企業資信水平評估工作，提升信用風險防控能力與水平。

(北京商報記者陳婷婷胡永新)